Приобретение собственного жилья – одна из насущных проблем молодых семей в России. Финансовые учреждения предлагают населению различные программы по кредитованию. Наиболее популярными являются ипотека и жилищный займ. Цель обоих видов продукта – предоставление средств на покупку недвижимости под определенный процент. Условия и критерии в получении займа отличаются, поэтому сложно определить, что выгоднее кредит или ипотека.
Условия по ипотеке
Ипотека – это разновидность кредита, особенностью которого является факт залога приобретаемой недвижимости до момента полного погашения задолженности. Это означает, что гражданин не имеет прав на распоряжение ипотечной квартирой, кроме как проживания в ней. Собственник не может подарить недвижимость, продать или предоставить в качестве залога в другой банк.
Задаваясь вопросом, что лучше ипотека или кредит на покупку жилья, не стоит сбрасывать со счетов такую отличительную особенность, как срок выплаты по ипотеке. Средний период составляет 20-30 лет. Это, в свою очередь, влияет на сумму кредитования, процентную ставку и размер переплат.
Стандартные условия по ипотеке:
Для ипотеки нужна безупречная кредитная история и справка о доходах, подтверждающая платежеспособность клиента.
Условия жилищного займа
Потребительский кредит на приобретение недвижимости:
Выбирая между ипотекой или потребительским кредитом, заемщик должен ориентироваться как на сумму кредитования, так и на срок. Ежемесячный платеж по жилищному займу будет всегда выше за счет увеличенной процентной ставки. Но при этом общую переплату можно снизить, погасив задолженность досрочно. Отсюда становится понятно, что потребительский кредит выгоднее, когда требуется небольшая сумма, которую планируется вернуть за несколько лет, а не десятилетия.
Основные отличия
Несмотря на схожесть ипотеки и кредита, эти банковские продукты обладают существенными отличиями.
Первое – необходимость залога. Если при оформлении ипотеки недвижимость в любом случае остается в залоге у банка, то потребительский кредит игнорирует это условие. Это означает, что приобретаемая недвижимость по жилищному займу переходит в собственность заемщика, который имеет право на дарение купленной квартиры, продажу и т.д.
Второе – процентная ставка. У потребительского кредита значение всегда выше, чем у ипотеки. Минимальная ставка для жилищного займа – 13-15%, но на практике банки используют индивидуальный подход к клиентам. Они устанавливают ставку в зависимости от дохода, суммы и срока кредитования, а также стоимости жилья. В итоге среднее значение достигает 20-21% годовых.
Третье – срок кредитования и переплата. Максимальный период потребительского займа ниже ипотечного на 10 лет. Но даже на 20 лет мало кто оформляет жилищный кредит. Среднее значение – 5-7 лет. Отсюда переплата намного ниже.
Четвертое – отсутствие страховки при потребительском займе, что экономит средства заемщика. Страхование залогового имущества при оформлении ипотеки – обязательное условие.
Как выбрать между кредитом и ипотекой
Главный вопрос для тех, кто сомневается между двумя типами банковских продуктов, как лучше приобрести жилье. У ипотеки и потребительского кредита есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Когда выгодна ипотека:
Когда выгоден потребительский займ на жилье:
Окончательное решение остается всегда за клиентом. Необходимо взвесить все «за» и «против» обоих банковских продуктов, определить наибольшую выгоду и выбрать соответствующий способ покупки жилья.
