Когда у семьи не хватает наличных денег на покупку квартиры, частым выходом из ситуации становится ипотека. Как правило, ее берут на много лет, в течение которых планомерно отдают банку определенную сумму со своего ежемесячного дохода. Многие заемщики предпочитают не торопить события и погасить ипотечный кредит точно в оговоренные сроки, но есть и такие люди, кто чувствует в себе силы выйти из обременительных финансовых отношений на несколько месяцев или лет раньше. Как быстрее погасить ипотеку? Обсудим этот вопрос прямо сейчас!
Право заемщика на досрочное погашение
Все российские банки, выдающие кредит под ипотеку, составляют с клиентом договор, где прописываются условия досрочного погашения задолженности. Отсутствие подобной опции — это нонсенс. А вот варианты выхода из ситуации могут различаться. Ознакомьтесь с условиями соглашения — там обязательно будет указано, каким способом предлагается скорее рассчитаться с кредитором. Вариантов может быть два — частичное погашение, когда пересматривается сумма ежемесячного платежа или срок кредита, и полное — когда кредит закрывается сразу.
Особенности переплаты
Любой кредит предполагает выплату банку процентов — то есть, к последнему месяцу его погашения вы обнаружите, что достаточно сильно переплатили за взятую в ипотеку квартиру. Такая схема исходит из срока кредитования. В начале большую часть платежей составляют проценты по кредиту, а в конце уже в основном погашается долг. И это логично, поскольку процент начисляется на остаток задолженности.
При подписании кредитного договора выбирается тип платежа. Их существует 2 вида: аннуитетный (платить требуется одинаковую сумму каждый месяц) и дифференцированный (размер взноса постепенно уменьшается к концу срока).
При аннуитетном платеже
Быстро закрыть ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах мечтают многие заемщики, рассматривающие вариант досрочных выплат. Эта схема предполагает, что в течение всего срока действия договора вы будете выплачивать довольно небольшие, одинаковые фиксированные суммы. Сначала схема кажется удобной — не нужно «лезть из вон из шкуры», чтобы насобирать деньги на очередной платеж и не остаться без средств к существованию до следующей зарплаты. При выборе этой схемы в начале периода проценты составят большую часть платежа, а переплата окажется тем выше, чем длиннее срок кредитования.
При дифференцированном платеже
Данный вариант предполагает внесение сначала крупной суммы, а затем все более незначительных. Соответственно, переплата уже не слишком велика, заемщик не переживает, что средства уйдут в никуда. Дифференцированный платеж чаще выбирают те, у кого есть определенные стартовые сбережения, которые не пойдут на другие нужды — например, материнский капитал у семей с двумя детьми. Тело основного ежемесячного долга при выборе такого типа внесения платежей остается неизменным на протяжение всего срока. Проценты постепенно уменьшаются, соответственно, из раза в раз меняется сумма взноса.
Правила при переплате
Если вы приняли решение погасить кредит, то в первую очередь стоит известить об этом банк. Для того, чтобы произошло частичное или полное списание долга, необходимо подать заявление, в котором нужно указать сумму переплаты. В противном случае деньги просто зависнут на счете и спишутся в следующие даты погашения.
После уведомления банка, необходимо пополнить счет на указанную сумму. Через несколько дней банк обязан выдать на руки новый график платежей. В соответствии с ним будут происходить новые списания средств.
Если вы полностью погасили кредит, то требуйте от банка справку о закрытии долга. Она может пригодиться для следующего займа или различных спорных ситуаций с банковской организацией.
Уменьшение срока
Советы, как быстро выплатить ипотеку, предполагают два варианта действий. Первый — это пересчет срока. Обратитесь в финансовую организацию, с которой заключен договор. Возьмите с собой паспорт, соглашение, справку, где указан остаток долга. Банк произведет перерасчет и предоставит новый график платежей. Обратите внимание, что это возможно только через 3 месяца со дня выдачи займа под ипотеку.
Уменьшение размера платежа
Воспользоваться этим способом можно при отсутствии у вас средств на погашение ежемесячного платежа либо в случае, когда предусматривается один большой взнос. По аналогии с предыдущим советом, необходимо сначала прийти к кредитору со всеми документами, заполнить заявление на перерасчет и внести изменения в первоначальный договор.
Как быстрее погасить займ
Государству выгодно, чтобы займ был погашен как можно раньше, если заемщик может это осуществить. В конце концов, так поддерживается популярность ипотечного кредитования, люди продолжают выбирать данную опцию вместо того, чтобы отказываться от нее ввиду недостаточно лояльных условий. Существует несколько программ господдержки. Клиент кредитующего банка может воспользоваться одной из них на свой выбор.
Накопления
Самый простой способ — воспользоваться имеющимися накоплениями. Одни делают в банках вклады под определенный процент, другие по старинке копят наличные деньги на безбедную старость, знаменательное событие, крупную покупку. Эти средства, если вам не жалко их тратить, можно пустить на оплату части кредита. Вдумайтесь: точно такую же сумму, если не больше, вы сможете накопить позже, уже не будучи обремененным ипотекой.
Материнский капитал
Как можно быстро погасить ипотеку в ВТБ, Сберегательном Банке или другой уважаемой финансовой организации? Если в вашей семье двое детей, то сделать это поможет материнский капитал. Сумма его составляет более 430 000 рублей, этих денег хватит, чтобы единовременно сделать ощутимый взнос. Например, ваше жилье стоит 1.5 млн рублей, тогда 400 тыс — это уже почти треть суммы!
Налоговый вычет
Закон гласит, что каждый гражданин, воспользовавшийся услугой ипотечного кредитования, может получить возврат в размере 13%. Для этого надо подходить под определенные условия — иметь постоянный доход, быть официально трудоустроенным. После подачи соответствующего заявления вам вернут порядка 400-600 тыс рублей. Точная сумма зависит от размера заработной платы.
Рефинансирование
Как вариант, можно нанести визит в банк-кредитор и заполнить письменное заявление на пересмотр условий договора. Надежные учреждения в этом почти никогда не отказывают. Но есть некоторые нюансы:
- Не обязательно обращаться за рефинансированием в тот же банк, с которым заключен кредитный договор. Рассмотрите предложения других организаций, возможно они будут более выгодными. Такой вариант развития событий абсолютно законен.
- Пользуйтесь полезными предложениями своего кредитора. Не отказывайтесь от кредитных каникул или снижения ставки, если чувствуете, что становится нечем платить.
Только сначала кажется, что досрочная выплата ипотеки — дело бесполезное, не приносящее никакой финансовой выгоды лично вам. Если разобраться в этом вопросе, то выясняется, что такое решение позволит сэкономить значительное количество денег. Не пренебрегайте любой внезапно появившейся возможностью погасить кредит загодя и выходите из ипотечного «рабства» как можно скорее!
