Рефинансирование займов микрофинансовых организаций

Общий размер долга всех граждан России перед микрофинансовыми компаниями сегодня составляет уже больше 100 миллиардов рублей. При этом он продолжает стремительно расти. Главным отличием микрозаймов от банковских кредитов считается их существенный рост в случае просрочки платежей. Из-за этого многие люди начинают интересоваться, как провести рефинансирование микрозаймов с просрочками. Стоит подробнее разобрать, что это такое и как им воспользоваться.

Особенности микрозаймов

Основная часть микрозаймов предоставляется людям без проведения исследований кредитной истории, а также уровня платежеспособности граждан. Из-за этого подобные финансовые организации изначально считают такие займы источником повышенного риска. В результате появляются ограничения на возможность в дальнейшем перекредитования. Легче всего сделать рефинансирование задолженности на первых порах, когда происходит исправное внесение средств за кредит. Это обусловлено тем, что клиент в этот момент еще не имеет просрочки, из-за чего у него хорошая кредитная история.

При этом нередко выдаются займы по не особо выгодным условиям. На них накладывается обременение в виде страховки. Однако это далеко не единственный минус таких ссуд. Размер переплаты по ним порой доходит до 100% и выше. К тому же любая просрочка может существенно сказаться на кредитной истории человека. В результате возможности рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей становятся существенно меньше. Обычно остается только вариант получения другого займа в сторонней либо текущей микрофинансовой организации.

Единственным преимуществом взятия нового микрозайма для погашения старого в одной и той же компании – это возможность получить ссуду под более низкий процент.

Способы рефинансирования

С целью выхода из подобной ситуации и при этом непопадания в долговую яму существует всего несколько вариантов, где можно рефинансировать микрозайм МФО.

В банке

Лучшей из возможных ситуаций является перекредитование задолженности МФО в любом из банков. Таковым считается получение потребительского кредита для погашения текущей задолженности перед микрофинансовой организацией. Обычно это осуществляется на первоначальных этапах, когда еще не возникло просрочки по выплатам с ухудшением кредитной истории. По причине того, что в России размер выдаваемых микрозаймов обычно составляет не больше 30 тысяч рублей, взять кредит на эту сумму не составит большого труда.

Легче всего можно оформить получение кредитной карты или взять классический потребительский кредит. Но здесь важно помнить, что при наличии просроченных платежей либо плохой кредитной истории получить подобную ссуду будет крайне тяжело. Это обусловлено тщательной проверкой банка КИ заявителя.

Существуют некоторые финансовые организации, где более лояльно относятся к условиям выдачи потребительских займов, к примеру, Тинькофф либо Ренессанс банк. Есть ряд факторов, наличие которых повышает вероятность одобрения кредита:

1. Отсутствие любых просрочек по прошлым либо текущим займам.
2. Наличие имущества, которое может быть заложено либо использовано при невозврате средств для погашения задолженности.
3. Высокий уровень официального заработка.
4. Наличие постоянной регистрации в регионе оформления ссуды.

Но важно учитывать и негативные факторы, которые уменьшают шанс осуществить банковское перекредитование займа в МФО:

1. Наличие у заявителя просрочек по кредитам.
2. Прописка в другом регионе либо отсутствие официальной работы.

В иных МФО

Когда в банке был получен отказ в предоставлении ссуды, стоит попробовать обратиться в другую МФО, оставив лично либо онлайн заявку на рефинансирование микрозайма. К тому же существуют специальные компании, специализирующиеся на подобных процедурах. К примеру, группа «Русмикрофинанс», являющаяся агентством по рефинансированию займов и кредитов. В этом случае используется натуральная схема перекредитования. Деньги выдаются не самому заемщику, а отправляются бывшему кредитору. После этого оформляется заем на отправленные средства на более для клиента выгодных условиях.

В среднем, размер ставки по микрозаймам в России составляет 1,5% в сутки, что в пересчете на годовые порой доходит до 730%.

В текущей организации

Подобный вариант перекредитования считается хитроумным способом, посредством которого МФО дополнительно зарабатывают на своих клиентах. Обычно этот процесс называется «пролонгацией», когда заемщик не имеет возможности внести вовремя требуемую сумму. Ему позволяется оплатить минимум, а также дают дополнительное время для оплаты остальной суммы. Однако за каждый день подобного периода с плательщика будет также взиматься проценты, которые нужно погасить. К примеру, если взять заем в 10 тысяч рублей под 2,17% сроком на неделю, требуется отдать 11 тысяч 519 рублей. В случае оформления такой пролонгации на 21 день, общая сумма возврата составит уже 14 тысяч 557 рублей.

Порядок оформления

Стоит подробно разобрать порядок, как рефинансировать займы микрофинансовых организаций. Схема этого процесса стандартная. Вне зависимости от способа написания заявления, лично в офисе либо онлайн, решение сообщается в течение 1 суток. Когда клиенту было одобрено перекредитование, в организацию предоставляются копии текущих договоров. После чего происходит заключение нового соглашения. Там указывается тип займа, его сумма, а также реквизиты предыдущего кредитора, куда они будут переведены.

В некоторых организациях требуется подтверждение того, что в других МФО были закрыты все займы. В противном случае процентная ставка по оформляемому перекредитованию может вырасти в 3-4 раза.

Когда подобное соглашение было подписано, оплата осуществляется уже по новому графику. Это происходит не чаще нескольких раз каждый месяц. В целом процедура рефинансирования практически аналогична получению новой ссуды. Что касается банков, то в них после оформления обычного потребительского кредита и погашения долга перед МФО просто требуется возвращать поэтапно полученный заем.

Требования и документы

Чтобы оформить процесс рефинансирования, в большинстве крупных МФО требуется соответствовать ряду требований. Для подтверждения следует предоставить документы:

1. Возраст 21-70 лет, гражданство России. А также постоянная регистрация в регионе оформления перекредитования, что подтверждается копией паспорта.
2. Наличие трудового стажа в течение последних 3 месяцев, что подтверждается копией трудовой книжки.
3. Достаточный уровень официального заработка, подтвержденный справкой 2НДФЛ.
4. По займу, который рефинансируется, должен быть произведен хотя бы один платеж, для чего предоставляется копия чека.

Рефинансирование с плохой КИ

Высокий размер процентных ставок, которые имеются у подобных краткосрочных займов, обусловлен тем, что МФО подобным образом страхуются на случай просрочек у клиентов. К тому же при появлении просрочки единичного платежа многие банки уже могут начать отказывать в выдаче потребительского кредита, который можно использовать с целью рефинансирования микрозайма. Только некоторые банки, к примеру, Тинькофф, более лояльно относятся к подобным клиентам. Поэтому даже если взять у них кредит под 40% годовых, он будет выгоден для перекредитования ссуды из микрофинансовых организаций, выданной под 2% суточных. При отказе в банках единственным вариантом является только оформление нового займа в текущем МФО либо сторонних компаниях.

Если не выплачивать

Когда клиент взял микрозайм и не оплачивает его, возможно несколько вариантов развития событий исходя из того, где именно он был взят:

1. Иногда МФО идут на уступки, при невозможности человеком своевременно внести платеж и личном его обращении к представителям организации. Ему предлагают различные способы рефинансирования либо же реструктуризации его задолженности.
2. Когда должник вовремя не осуществляет платежи, а также не обращается в компанию за перекредитованием, ему начинают начислять штрафы и пени.
3. Если появляются длительные просрочки, а также игнорирование телефонных звонков, то долг передается коллекторскому агентству.
4. Крайним этапом разбирательства считается обращение с заявлением на взыскание задолженности в суд.

Зачастую МФО не пытаются решить вопрос посредством суда, а просто «выбивают» деньги, используя для этого коллекторские организации.

При появлении задолженности перед микрофинансовыми организациями гражданин может воспользоваться несколькими вариантами для реструктуризации своего долга. Если же он игнорирует платежи, МФО передают его задолженность коллекторам либо обращаются в суд.