Ипотека – отличный вариант приобрести жилье, не имея полной денежной суммы. Необходимо всего лишь накопить первичный взнос и проблема с жилой площадью будет решена. Но для некоторых клиентов бывает и это сложно. Поэтому встает вопрос, выдается ли ипотека без первоначального взноса в 2019 году, где взять выгодно кредит на жилье?
Способы оформления без первичного платежа
Есть несколько вариантов получения денег на покупку жилого помещения, не предоставляя первоначальный взнос.
Программа банка без начального платежа
Некоторые банковские учреждения сами предлагают своим клиентам программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса. Оформить такой кредит можно в банках «Металлинвестбанк», «СМП банк», «Возрождение» и «Промсвязьбанк».
Стоит отметить, что предложения без первичного платежа имеют свои минусы относительно выгодности кредитования. Из-за отсутствия взноса кредиторы повышают процентную ставку. Если с начальным платежом клиент может рассчитывать на 9-10% годовых, то без него – не менее чем на 12,5% годовых.
При этом многие банки разрешают брать такую ипотеку только на жилье в новостройках. Также они более тщательно проверяют заемщика, предъявляют высокие требования к платежеспособности, официальному трудоустройству.
Предоставление банку залогового имущества
Если у клиента нет денег на погашение первоначального платежа, то он может предложить банку, в котором оформляет ипотеку, взять в залог еще другое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика. Многие кредиторы легко соглашаются на такое предложение, потому что для них это выгодно.
Главное, чтобы имущество полностью соответствовало требованиям банка, а именно имело высокую ликвидность. Это значит, что собственность должна легко продаться в случае неуплаты долга клиентом.
При внесении залога банки выдает примерно 70% от реальной цены заложенного имущества.
Кредит под залог недвижимого имущества
Если у заемщика имеется в собственности объект недвижимости, то можно оформить займ по залог этого имущества и получить деньги для погашения первоначального платежа. Такие кредиты предлагают практически в каждом банковском учреждении.
Банки тщательно проверяют предоставленное в залог жилье или нежилое помещение, оно должно полностью соответствовать требованиям кредитора. Условия такого типа кредитования достаточно выгодные. При залоге недвижимости выдают хорошие суммы, процент устанавливают средний – примерно 13-15% годовых.
Потребительский займ
При отсутствии у заемщика недвижимого объекта можно оформить в любом банке потребительский кредит. Он выдается на любые цели, не требует обеспечения. Условия кредитования приемлемые. Если клиент подтвердит свой доход, и он будет большим, то он может рассчитывать на крупную сумму денег.
Минимальная процентная ставка по потребительским программа средняя – 12-14% годовых, но срок погашения долга не большой – до 5 лет, реже до 7 лет. Поэтому нужно рассчитать свои силы, получится ли выплачивать и ипотеку, и займ одновременно, погасив все своевременно.
Материнский капитал
Семьям, у которых появился второй ребенок, государство выдает сертификат на получение материнского капитала. Его расходование допускается только на определенные цели, одной из которых является внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту.
Размер государственной помощи составляет 453 тысячи рублей, чего вполне достаточно для погашения первичного платежа, если приобретаемое жилье не слишком дорогое.
Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса требуется следующий алгоритм действий:
- Поиск жилого помещения и банка, который разрешает использовать государственную помощь для оплаты взноса.
- Получение одобрения Пенсионного фонда на перевод средств в банковское учреждение.
- Подача заявления на ипотеку.
- Перечисление средств с ПФ РФ кредитору.
- Оформление ипотечного договора.
Стоит отметить, что материнский капитал можно направлять не только на оплату первичного платежа, но и на погашение основного долга по ипотеке.
Военная ипотека
При отсутствии денег на оплату первоначального взноса можно воспользоваться военной ипотекой, но только если клиент служит по контракту в ВС РФ. По данной льготной программе государство помогает военнослужащим в получении и погашении ипотечного кредита, в частности и в выплате начального платежа.
Чтобы воспользоваться военной ипотекой необходимо следующее:
- Вступить в программу накопительно-ипотечной системы.
- Спустя 3 года после вступления подать заявление на кредит.
- Оформить все необходимые документы.
Далее пока клиент служит, государство будет перечислять ежемесячные платежи. Первоначальный взнос также будет переведен в банк.
Завышение стоимости жилья
Для получения ипотеки без первоначального взноса требуется знать, как можно обойти требования кредитора. Завышение – достаточно популярный способ обойтись без первого платежа. Что он из себя представляет? Завышение – это увеличение стоимости приобретаемого жилья перед банком и предоставление расписки о передаче средств первоначального взноса продавцу.
Пример такой схемы: заемщик желает купить квартиру, цена которой составляет 4 миллиона рублей. Для оформления ипотеки ему понадобится заплатить первичный взнос в размере 600 тысяч рублей, но у него нет таких денег. Поэтому клиент подает в банк документ, который указывает, что жилье стоит 4 600 000 рублей.
Вместе с этим он подает расписку, которая подтверждает, что он якобы уже выплатил продавцу первичный взнос – 600 тысяч рублей. В результате банк не требует оплаты взноса и выдает кредит на сумму 4 миллиона рублей.
Для воплощения в жизнь такой схемы понадобится договориться с продавцом об оформлении расписки. При этом важно быть крайне осторожными, потому что по этому документу продавец может потом потребовать выплаты долга, которого на самом деле нет.
Акции от застройщика
Перед оформлением ипотечного кредита следует максимально внимательно изучить предложения застройщиков, возможно найдутся компании, которые на данный момент проводят акции.
Льготные условия от строительных фирм могут заключаться в отмене первоначального платежа или его уменьшении, а также в предоставлении рассрочки для его оплаты.
Займ от застройщика
Если нет денег на погашение первоначального взноса, можно попробовать оформить займ у самой строительной компании, у которой приобретается жилое помещение. Полученные средства заемщик вносит в банк, а далее выплачивает долг на тех же условиях, что указаны в ипотечном соглашении.
Специальные программы для погашения первоначального взноса
Если у клиента не имеется достаточно денежных средств на внесение первоначального взноса, он может занять их у другого банка. Но это возможно только при наличии объекта недвижимости, который заемщик может заложить для получения необходимой суммы.
Для этого банки создают специальные программы, которые предполагают выдачу клиенту денежной суммы на год для погашения первичного взноса в другом банке за ипотеку. Подобное предложение есть у учреждения «Левобережный» и называется оно «Переезд».
Банк будет начислять процент за пользование заемными средствами. Стоит сказать, что величина ставки достаточно высокая – в среднем 17% годовых. Но зато не требуется ежемесячно вносить платежи, можно выплатить задолженность в один день спустя год после оформления кредита.
В какой банк можно обратиться?
Взять ипотеку без первоначального взноса можно в нескольких российских банках. Наиболее выгодные условия кредитования предлагают следующие организации:
- «Абсолют Банк».
- «Сбербанк».
- «ВТБ24».
- «Росбанк».
- «Металлинвестбанк».
- «Промсвязьбанк».
Условия предоставления займа у данных учреждений не особо отличаются друг от друга. Процентная ставка варьируется в пределах 10-13% годовых. Кредитный лимит достаточно высокий – в среднем до 80% от стоимости приобретаемого жилья. Срок кредитования колеблется от 20 до 50 лет.
Клиенты из всех этих банков выделяют больше «ВТБ24», отмечая, что он более лояльно относится к своим заемщикам.
Какие требования предъявляются к заемщикам?
Для получения ипотеки без уплаты первоначального взноса клиентам необходимо хорошо подготовиться, так как требования к ним будут более высокие. У каждого банка свои критерии оценки клиента, но можно выделить несколько стандартных требований.
В их число входит следующее:
- Возраст. Обычно устанавливается не менее 21 года и не более 70 лет. Причем максимальный возрастной порог рассчитывается на дату погашения задолженности.
- Официальное трудоустройство. Заемщик должен подтвердить, что имеет стабильную работу. Самозанятым гражданам оформить ипотечный кредит достаточно сложно.
- Ежемесячный доход. Размер заработной платы должен быть такой, чтобы его было достаточно для погашения долга перед банком, но при этом еще и оставались средства для проживания.
- Хорошая кредитная история. Все банковские организации проверяют репутацию клиента, отправляя запрос в БКИ. Не все обращают внимание на прошлые кредиты заемщика, но большинство. Поэтому при наличии негативной истории следует позаботиться об ее улучшении.
- Трудовой стаж. Обычно кредиторы требуют, чтобы на текущем месте работы стаж был не менее полугода, а в общем – не менее года.
Это основные требования к заемщикам, но могут быть и дополнительные условия. Все эти данные должны подкрепляться документально.
Таким образом, взять ипотеку без первоначального платежа можно, для этого существуют разные способы. Но все они имеют свои нюансы и риски, поэтому лучше накопить необходимую сумму и только потом обращаться в банк за покупкой жилья.
