При оформлении кредита заемщикам часто предлагают заключить еще и договор страхования. Но иногда такие предложения больше похожи на принуждение и обман.
Можно ли отказаться от страхования?
Что делать, если уже навязали страховку?
Общая характеристика страхования
Страхование представляет собой услугу, при которой страховщик обязуется выплатить денежную сумму застрахованному лицу при наступлении страхового случая. При оформлении кредита страхуют человека при таких ситуациях:
- Потеря работы.
- Утрата трудоспособности.
- Смерть заемщика.
Это касается личного страхования. Но есть еще и имущественное страхование, которое применяется только при передаче банку в залог недвижимого имущества или транспортного средства. Это происходит при оформлении ипотеки, автокредита, залогового займа.
Обязательно ли страхование?
Законодательство запрещает банковским учреждениям навязывать дополнительные услуги, угрожая, что не предоставят основную услугу. Сотрудники банка могут лишь предложить подключение тех или иных опций, а клиент уже решает, нужны они ему или нет.
Это же касается и страхования. Банк не имеет права заставлять заемщика оформлять страховку, уговаривать его в этом. Также кредитор не вправе отказываться в выдаче денежных средств по причине отказа клиента от страхования.
Но есть некоторые ситуации, когда страховка должна оформляться обязательно. К ним относится следующее:
- Заключение ипотечного кредита. В этом случае требуется имущественное страхование покупаемого жилого помещения.
- Оформление займа, предполагающего предоставление имущества в залог. При такой услуге придется застраховать залоговый объект, переданный банку.
- Получение потребительского кредита, соглашение о котором содержится страхование как обязательный пункт.
В указанных ситуациях банк правомерно требует оформления страхового договора. В остальных случаях заемщик имеет полное право отказаться. Однако, нередко банки действуют далеко не по правилам, установленным законодательством, и создают невыгодные условия кредитования в случае отказа от страховки или вовсе отклоняют заявление клиента, не объясняя причину.
Как навязывают страхование?
Банковские учреждения навязывают страховку разными способами. Фантазии сотрудников нет предела. Что только они не придумывают, чтобы воздействовать на клиентов. Иногда заемщик и вовсе не догадывается, что согласился на страхование.
Есть много схем навязывания страховой услуги. Наиболее распространены следующие методы:
- Угроза в отказе от выдачи кредита. Часто банковские работники открыто говорят о том, что, если клиент не согласится оформить страховку, то деньги ему не выдадут. После получения отклонения заявки доказать факт неправомерных действий со стороны кредитора будет сложно, потому что он имеет право не указывать причину отрицательного решения.
- Уверение в возможности в любое время отказаться от страхования. В этом случае заемщиков просто вводят в заблуждение. Как правило, сотрудники говорят, что можно написать отказ после внесения первого очередного платежа по кредиту. Однако, на самом деле отказаться от страховки можно в течение 5 дней со дня заключения кредитного соглашения. Если опоздать со сроком, то вернуть страховые взносы будет очень сложно.
- Невыдача страховых документов сразу же после оформления. Это отличный метод для банка, чтобы лишить клиента возможности своевременно отказаться от страховки. Сотрудники выдают бумаги только тогда, когда отказ уже невозможен.
- Увеличение процентной ставки. Это схема работает почти во всех банках. Если заемщик отказывается от страхования, процент повышают примерно на 1-2 пункта. В результате человек соглашается заключить страховой договор, чтобы получить ту ставку, на которую он рассчитывал при подаче заявки.
- Умалчивание о страховании. Нередко работник банка, молча, ставит галочку в пункте соглашения напротив страхования. При этом он даже не спрашивает клиента, согласен он на страховку или нет. Такой способ навязывания подходит для тех ситуаций, когда человек подписывает договор, не читая, или просто не разбирается в тонкостях кредитования.
- Включение пункта о страховании в заявление на займ. Эта схема используется часто при удаленном заключении кредитного соглашения. Например, когда оформляется автокредит в салоне, заявку подает сотрудник этой компании. Он может уже в заявке указать необходимость в предоставлении страховки.
Таким образом, банковские учреждения применяют самые разные методы, чтобы навязать страховку заемщику. Данные способы постоянно корректируются, чтобы подстроится под изменения в законах и судебной практике.
Как действовать, если настаивают на страховке?
Перед тем, как оформлять кредит, необходимо обратиться в банк и уточнить, нужно ли будет оформлять страховку и каковы ее условия. Также сразу следует узнать, какие еще дополнительные услуги подразумевает кредитный договор. Узнав, можно уже решать, стоит подавать заявку на займ или нет.
Если при оформлении кредита сотрудник банка уговаривает получить страховку, можно смело заявить, что у заемщиков есть право отказаться от этого предложения, если страхование не является обязательным. Если специалист продолжает настаивать, стоит при нем же позвонить на горячую линию кредитора и уточнить необходимость в страховании.
Если из-за отказа от страховки клиент получает отрицательный ответ по заявке на предоставление денежных средств, следует пожаловаться руководителю банковской организации. Если и начальство поддерживает решение его сотрудников, то стоит посетить другой банк для получения займа.
Что делать, если страховка уже навязана?
Если банк все же сумел навязать страховку, что делать в этом случае? Законодательство отводит определенный срок, в течение которого заемщик имеет право отказаться от страховой услуги. Он составляет 5 дней со дня, когда был подписан кредитный договор.
Если страховое соглашение было составлено отдельно, то отказ оформляется не в банке, а непосредственно в страховой компании. Для этого необходимо посетить учреждение и написать там заявление с просьбой расторгнуть соглашение. При себе требуется иметь паспорт.
Заявление необходимо составить в двух экземплярах, один оставить у себя, а другой передать страховой фирме. В нем важно прописать реквизиты для оплаты и способ возвращения выплат. Если в течение месяца от страховой компании нет никакого ответа, можно обратиться в суд и потребовать расторжения договора.
Если же 5 дней, отведенных для отказа от страховки, прошли, то дело намного сложнее. В этом случае придется доказывать, что услуга была именно навязана банковским работником. Вернуть денежные средства будет крайне сложно.
Главное правило – читать договор
Если оценить отзывы клиентов, оформлявших кредит, то можно найти множество жалоб на навязывание страховки. Причем причиной этому чаще всего становится то, что заемщик просто подписывает кредитный договор, считая ненужным утруждать себя в его прочтении. В результате это оборачивается разными проблемами.
Подпись клиента является подтверждением того, что он согласился на предоставленные услуги. Ждать от кого-то помощи в этой ситуации не стоит. Ведь это безответственность самого человека. Поэтому лучше потратить время на прочтение кредитного соглашения, чем потом отдавать лишние денежные средства из-за навязанной услуги.
Никогда нельзя слепо доверять сотрудникам банка, которые уверяют, что страховка не влияет на условия кредитования, что выплаты можно вернуть в любое время и так далее. Часто работники просто вынуждены идти на различные ухищрения, чтобы выполнить план и получить хорошую заработную плату.
Таким образом, страховку при оформлении кредита нередко навязывают клиентам. Чтобы обезопасить себя от этого, следует четко знать свои права и тонкости кредитования.
