Заемщикам рекомендуется ознакомиться с неучтенными и учтенными процентами за кредит в Сбербанке, что это такое и какие функции выполняет. Некоторые клиенты после проверки состояния счета в личном кабинете обнаруживают, что тело долга увеличилось, и начинают паниковать. Чтобы разобраться в этом вопросе, требуется познакомиться с некоторыми банковскими понятиями.
Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке
Чем больше срок погашения кредита, тем выше переплата. Многие заемщики стараются вернуть долг раньше установленного срока, чтобы сэкономить средства. Сбербанк не разрешает выплатить заем сразу после взятия. В договоре прописывается период, в течение которого клиент не может досрочно погасить ипотеку.
Виды досрочного закрытия займа:
- Полное. Оставляется заявка на возвращение кредитных средств, и после ее одобрения вносится вся сумма по оставшемуся долгу.
- Частичное. В таком случае выполняется перерасчет. Менеджерами Сбербанка предоставляется новый график выплат, при этом меняется и ставка по кредиту.
Пересчет процентов проводится с учетом некоторых особенностей Сбербанка. Клиенту важно заранее узнать точную сумму, которая требуется для закрытия кредита. Можно попытаться выполнить расчеты самостоятельно или обратиться к специалисту кредитно-финансовой организации.
Перед долгосрочным закрытием займа рекомендуется рассчитать выгодность такого мероприятия. Иногда лучше постепенно погашать ипотеку до конца срока действия договора, так как за эти годы переплата будет меньше, чем при досрочном закрытии.
Если клиент Сбербанка хочет погасить ссуду раньше прописанного в договоре срока, то требуется подать заявку за месяц до проведения процедуры в день списания оплаты по кредиту.
При внесении клиентом суммы за несколько недель до даты снятия очередного взноса, проведении расчетов и заполнении им заявки на досрочное погашение Сбербанк отказывает в досрочном возвращении денег, потому что указанная в заявке сумма будет меньше, чем долг, так как при списании оплаты начисляются проценты. Банк теряет свою прибыль, поэтому ему невыгодны досрочные платежи
После одобрения заявки клиент должен погасить долг на заранее рассчитанную сумму. В отделении Сбербанка заемщику предоставляется новый график выплат по кредиту (при частичном долгосрочном погашении) или справка об отсутствии задолженности (при полном закрытии счета).
Характеристика учтенных и неучтенных процентов по кредиту в Сбербанке
Неучтенные проценты представляют собой прогнозируемый показатель за конкретный срок, в течение которого требуется погасить начисленную сумму, выполняя следующий платеж по кредиту. В Сбербанке эти финансы определяются через сутки после выдачи займа.
Период начисления длится месяц, начиная с получения финансов и заканчивая первой датой внесения средств по графику платежей. Дальше неучтенная ставка становится учтенной. Расчет этого показателя выполняется в зависимости от суммы ссуды (чем больше долг, тем крупнее начисления).
При получении ссуды открывается отдельный счет процентов по кредиту. Начисления проводятся до полного погашения ипотеки. После полной выплаты долга ставка больше не начисляется.
При оформлении кредитного договора неучтенные показатели не имеют значения. Это чисто банковское понятие, которое важно для Центробанка РФ и Сбербанка. Заемщику рекомендуется обращать внимание на учтенные значения.
Для каждого кредита Сбербанк открывает расчетный счет. Раньше по нему проводились начисления на счет дважды в месяц (10 и 25 числа) и при полной выплате долга. Но Центробанк изменил такую политику расчетов. Сейчас требуется высылать отчеты в конце месяца и при внесении платежа согласно графику кредитования.
Все эти операции отражаются на счете. Так происходит начисление процентов, и неучтенная ставка становится учтенной. Аналогичная ситуация наблюдается на следующий день, что приводит к изменению статуса ставки.
При возвращении долга проценты пересчитываются. Для этого предусмотрен специальный счет. Центробанк изучает полученные показатели и прогнозирует примерную сумму денежных поступлений до конца месяца.
Считаем проценты по кредиту, или о чем молчат банкиры
При оформлении кредита на покупку дома обязательно учитываются условия кредитования. Если не взять во внимание небольшие мелочи, то можно переплатить ипотеку.
Разновидности ставок:
- плавающая,
- фиксированная.
Плавающее значение может изменяться в период оплаты долга. Изначально финансисты Сбербанка устанавливают время, когда ставка будет переоцениваться. Если этот период составляет 1 год, то ежегодно размер процентов будет меняться.
В основу кредита входят показатели стоимости займа на Межбанке. Эта величина постоянно меняется. В российских финансовых организациях приняты индексы Libor и MosPrime.
Сбербанк показывает среднюю процентную ставку по ипотеке или годовым срочным вложениям по окончанию срока действия договора. При заключении контракта ставка обычно прописывается следующим образом: 5,5 + 3 MosPrime. Первое значение подразумевает дополнительную плату, которую забирает Сбербанк по кредиту, а 3 MosPrime означает доход компании за определенный период погашения ссуды.
Фиксированный процент остается неизменным на весь срок оплаты по займу. На эту величину не влияют изменения на Межбанке. Благодаря фиксированным значениям можно рассчитать ежемесячные платежи по погашению ипотеки на весь период кредитования.
Некоторые клиенты считают, что плавающая ставка помогает сэкономить. Часто это подтверждается на практике. При хорошей экономической ситуации ставка с 12% может снизиться до 9%.
Уменьшение выплат всегда идет на пользу заемщику. С фиксированной величиной сэкономить невозможно. Но такой подход гарантирует стабильность, позволяя рассчитать семейный бюджет. Чтобы уберечь себя от переплаты, рекомендуется воспользоваться предложениями по акции.
