При необходимости обращения за займом требуется знать, дает ли Сбербанк кредиты с плохими кредитными историями и как правильно подать заявку, чтобы не получить отказ. Нужно детально рассмотреть, что подразумевается под кредитной историей и как взять кредит в Сбербанке гражданину с плохой кредитной историей. Имеется определенный алгоритм действий, чтобы заемщики не вызывали нареканий, сомнений в благонадежности.
Что считается плохой кредитной историей?
Принято считать людей неблагонадежными заемщиками, если после погашения кредита у них остается менее 40% заработка. Существует сервис, автоматически определяющий степень благонадежности. Он именуется скорингом. Чтобы понять, даст ли Сбербанк кредит с плохой кредитной историей, лучше рассмотреть наглядно, как производится расчет.
Например, претендент зарабатывает 40 тыс. руб. Скоринг производит расчет по формуле:
- ОП = ДК х 0,4, где,
- ОП – обязательный платеж (максимально возможный),
- ДК – суммарный доход, получаемый из всех источников заработка,
- 0,4 – коэффициент, определяющий долю остатка в 40%.
Пользуясь формулой, несложно рассчитать, что максимальным кредитом в Сбербанке для гражданина будет тот, ежемесячный платеж по которому составит 16000 руб. На следующем этапе в дело вступают андеррайтеры – банковские служащие, оценивающие кредитную историю заемщика.
Что считается плохой кредитной историей?
В число факторов, мешающих получить одобрение на оформление кредитной карты, пользовательского кредита или ипотеки в Сбербанке с плохой кредитной историей, входят:
- Наличие двухнедельной просрочки по кредиту.
- Отсутствие регулярности выплат по займу.
- Судебные процессы по взысканию задолженностей.
- Прочие факторы.
Бюро кредитных историй хранит данные десятилетней давности. Процесс формирования базы подконтролен Центробанку Российской Федерации. Дополнительными причинами снижения рейтинга благонадежности являются:
- частые просрочки,
- несвоевременное закрытие кредитов,
- регулярные отказы в выдаче,
- досрочные погашения.
Если заемщик постоянно возвращает деньги раньше срока, это не является преимуществом, а наоборот. Банкирам нужен заработок. Пропадают проценты, которые взяты не в полном объеме, что их огорчает.
Влияние кредитной истории на одобрение и получение займа в Сбербанке
Банку выгоднее отказать в кредите, чем тратить время на суды, чтобы изъять долги. Просрочки негативно сказываются на одобрении. Перед подачей заявки на онлайн-кредит на карту Сбербанка имеет смысл самому узнать, какие факты из жизни отражены в базе кредитных историй. Через интернет можно запросить данные на свою фамилию. Услуга платная. За сведениями обращаются в ЦККИ или Центробанк РФ.
Причины низкого рейтинга заемщика
В истории отражены все кредиты, взятые за последнее десятилетие. Граждане, не являющиеся клиентами Сбербанка, – потенциальные заемщики, к которым клерки относятся с подозрением. Если появилась необходимость взять кредит на карту Сбербанка, срочно это сделать не получится в случае, когда во внутренней клиентской базе нет упоминаний о заемщике. Если нет кредитной истории, это не означает, что рейтинг будет высоким.
Рефинансирование задолженностей – разумный выход из сложной финансовой ситуации. Сбербанк неохотно выдает кредиты заемщикам, прибегающим к погашению займов за счет оформления новой ссуды. Просрочка на несколько дней считается незначительной, если факт носит разовый (нерегулярный) характер. Но рейтинг снижается в любом случае. Регулярные сбои графика погашения – причина отказа Сбербанка при рассмотрении заявки на кредит.
Проверка кредитных сведений
Данные о претендентах на заем собирают в единый архив кредитных историй. Банк подает запрос, в ответ на который приходит отчет. На его основании Сбербанк принимает окончательное решение. Чтобы самостоятельно определить, дадут ли кредит в нынешних условиях, допускается подача запроса рядовыми гражданами.
Обращаются в центральный архив. В запросе прописывают просьбу указать, в каком бюро хранится отчетная информация. В оговоренную организацию пишут заявку. Ответом является отчет за 10 лет. Плохие кредитные истории имеют соответствующие отметки. Если таковая отсутствует, на основании полученных сведений определяют шансы вынесения одобрения после оценки претендента.
Можно ли получить кредит в Сбербанке с плохой кредитной историей?
Необходимость иметь полный отчет о кредитах продиктована тем, что многие люди имели кредиты в различных финансовых учреждениях. Сбербанк оценивает, как плательщик возвращал их. В собственной базе данных может не быть, если человек не является клиентом организации. Но после изучения кредитной истории становится понятна степень риска невозврата денежных средств.
С точки зрения законодательства взять кредит с плохой кредитной историей в Сбербанке позволено каждому желающему. Ограничения отсутствуют. Главные условия:
- Возраст претендента старше 21 года.
- Дата последнего платежа до 65 дня рождения.
- Российское гражданство обязательно.
- Официальная регистрация на территории РФ.
Остается подать заявку и дождаться одобрения. Для этого есть специальная инструкция. В ней указана последовательность действий заемщика.
Пошаговая инструкция: как получить кредит в Сбербанке с плохой кредитной историей
Предоставляются справки об официальном трудоустройстве и размере заработка. Если прошлое не без изъянов, сделайте следующие 5 шагов. Полный перечень обязательных документов идентичен стандартной процедуре. Потребуется паспорт гражданина России. При рассмотрении того, как получить кредит без кредитной истории, если нет возможности оценить ответственность заемщика, ответ прост пойти обычным путем.
Шаг 1. Определяемся с суммой ссуды
Большие суммы выдаются не сразу. Сначала лучше взять незначительный займ и вовремя его вернуть с процентами, указанными в договоре. При этом необходимо знать, возможно ли получить кредит Сбербанка с плохой кредитной историей на большую сумму. Скорее нет, если не предоставить залоговое имущество. Но если один-два раза погасить займы с малыми суммами, наличие положительных фактов за последний период смягчит восприятие сотрудников банка.
Определяя, сколько в Сбербанке дадут денег, пользуйтесь вышеописанными формулой и принципами. Клерки поступят так же. Оставшейся суммы после выплаты регулярного платежа должно быть достаточно, чтобы прожить. Деньги потребуются на коммунальные услуги, питание, одежду, предметы гигиены и быта, прочие текущие расходы.
Шаг 2. Выбор программы кредитования
Банковские продукты описаны на страницах официального сайта. Здесь же имеется калькулятор, который автоматически рассчитает обязательный платеж и определит процентную ставку. Она зависит от объема взятых средств и срока возврата. Льготы предоставляются клиентам банка, имеющим депозитный или сберегательный счет. К числу льгот относится:
- Пониженная процентная ставка.
- Увеличенный лимит по сумме.
- Упрощенная процедура рассмотрения заявки.
- Минимальный набор документации.
- Бонус в виде кредитной карты.
Клиенты, получающие зарплату на карту Сбербанка, не нуждаются в необходимости оформлять справку о доходах 2-НДФЛ. Сбербанк имеет все сведения. Главное не забывать, что некоторые бумаги имеют ограниченный срок действительности.
Шаг 3. Сбор документов
Помимо вышеперечисленных бумаг, банк вправе потребовать дополнительную документацию. Столкнувшись с подобным, многие претенденты на заем интересуются, дадут ли кредит в Сбербанке, если материальное положение улучшилось и сбоев быть не может. Ответ положительный, если подтвердить документально, что доход стал постоянным и имеет достаточный объем. Прибыльность бизнеса, наличие материальных ценностей подтверждаются соответствующими справками.
Если Сбербанк не требуют этого, лучше подготовиться заранее и, обращаясь в офис, принести все подтверждения материальной состоятельности. Оценивается только объективная информация. Достоверность проверяется службой безопасности, и скрыть или изменить факты не получится. За это законодательство предполагает ответственность вплоть до уголовной.
Имеет смысл предоставить на ознакомление в Сбербанк финансовую отчетность собственной компании или ИП. Плюс к тому – документы на недвижимость, автотранспорт. Дополнительный доход, получаемый в виде дивидендов, арендной платы и т.д. подтверждается соответствующими документами (квитанции, договоры, чеки). Просрочки по прежнему кредиту можно объяснить, если предоставить больничный, командировочный листы или иную документацию, доказывающую объективность причин.
Шаг 4. Сдача документов на рассмотрение в банк
Если подавать онлайн-заявку, переубедить сотрудников Сбербанка не получится. Форма для заполнения не имеет таких полей, где можно указать, что трудности связаны с объективными причинами, которые в настоящее время устранены. Поэтому документы необходимо предъявлять при личном визите в отделение Сбербанка. Подготавливаются ксерокопии, предъявляемые вместе с оригиналами. Для оценки отбираются только бумаги, имеющие юридическую силу.
Шаг 5. Принятие решений, выдача кредитов
Чтобы вынести вердикт по заявке на кредит банку потребуется до двух рабочих дней. Начало отсчета – момент подачи документации. Результатом рассмотрения может быть одобрение или отказ. В последнем случае причины Сбербанком не оглашаются. В большинстве случаев отказывают, если имеются такие факторы:
- У заемщика испорченная кредитная история.
- Претендент отнесен к разряду недобросовестных плательщиков.
- Слишком маленький доход, чтобы рассчитывать на указанную в бланке сумму.
- Внутрибанковский кредитный рейтинг нулевой или слишком мал.
- Отсутствие или нехватка трудового стажа.
- Заемщик не относится к допустимой возрастной категории.
Поданные через интернет или лично в офисе заявки оцениваются одинаково тщательно. Результат сообщается заявителю посредством телефонного звонка или в СМС-сообщении. Получение одобрения означает, что требуется явиться в отделение и подписать договор кредита. Сбербанк выдает деньги безналичным переводом. Дата перевода устанавливается Сбербанком. Деньги могут поступить на активную карту, специальный счет. Целевые кредиты предполагают перечисление суммы продавцу автомобиля, квартиры, других имущественных ценностей.
Отказ Сбербанка не окончательный. Чтобы заявка была пересмотрена, необходимо изменить условия: сумму, срок возврата, наличие залога, поручителей, созаемщиков. Обращаются через 2 месяца, если неизменными остается стаж, зарплата, количество источников дохода. Все это имеет смысл, если причина отказа не связана с плохой репутацией в базе кредитных историй. Но и этот случай – не приговор. Есть способы улучшить ситуацию.
Как исправить кредитную историю?
Процедура потребует времени. Срочный займ взять в Сбербанке не получится. Но на будущее принятые меры будут полезными. Возьмите поочередно пару кредитов, например, на бытовую технику. Вовремя или раньше погасите долги, закройте кредит. Это поднимет рейтинг заемщика в Сбербанке и изменит историю к лучшему.
Задача – увеличить число записей, характеризующих заемщика в положительном ключе. Каждый заем в Сбербанке, если он вовремя возвращен, без просрочек, исправляет положение. На практике для улучшения потребуется от 6 месяцев. Некоторые банковские структуры разработали продукты, нацеленные на улучшение репутации. «Кредитный доктор» – услуга, позволяющая спустя 2-3 шага получить кредит в четверть миллиона рублей. Помощь в получении кредита Сбербанка оказывает ряд организаций. Методы различны, стоимость услуг также отличается. Главное обращайтесь в надежные, проверенные, зарекомендовавшие себя компании.
Оформите кредитную карту Сбербанка. Активное применение поднимет репутацию. Пользуйтесь бонусами, участвуйте в акциях, тратьте деньги, гасите долги. Льготный период – количество дней, в течение которых проценты не начисляются. Гасите задолженность до того, как он истечет, и не теряйте деньги. Спустя полгода рейтинг поднимется. Тогда и оформляйте заявку на кредит.
Возьмите микрозайм в МФО. Организация внесет данные в единый реестр. При оценке благонадежности заемщика записи учтут. Кратковременный кредит Сбербанка имеет такой же эффект, если вернуть деньги быстро и в полном объеме. В результате история улучшится. Пришло время подавать заявку на максимально возможную сумму.
Альтернативные варианты кредита
Существует ряд возможностей получить кредитные средства помимо стандартного метода кредитования в Сбербанке. Занять у друзей и родственников тяжело, если сумма велика. Коллеги также не помогут. Чтобы получить деньги взаймы, необходимо:
- Обратиться к работодателю за ссудой. Приоритетом пользуются молодые специалисты, заработавшие репутацию ответственного работника.
- Напишите заявление на материальную помощь в профком. Профсоюзная организация выдает беспроцентные ссуды 1 раз в год.
- Воспользуйтесь услугами микрофинансовой организации. Залог, поручители, справки не нужны. Процентная ставка будет выше.
- Заложите квартиру, дачу или дом. Недвижимость – отличный залог. Оцените риски. В случае неудачи имущество будет конфисковано.
- Оформите автокредит. Автомобилем можно будет пользоваться, если условия договора с кредитором предполагают данный пункт.
Привлеките родственников, друзей, знакомых. Обратитесь с просьбой стать поручителем. Это ответственность. В глазах Сбербанка такие заемщики вызывают большее доверие. Станьте с мужем или женой, родителями или братьями (сестрами) созаемщиками. Сбербанк возьмет в расчет суммарный доход и оформит кредит на льготных условиях.
Предоставьте Сбербанку залоговое имущество. Целевые кредиты от Сбербанка предполагают, что ценности, которые будут приобретаться на заемные средства, являются обеспечением. В противном случае залоговым имуществом служит недвижимость, автомобиль, другие материальные ценности.
Единственное условие – заемщик должен быть полноправным владельцем имущества или доли. Потребуется документальное подтверждение факта возникновения права собственника. В любом случае выход есть, и его можно найти. Все сказанное – законные методы. Ничего неправомерного делать не придется.
