Какие виды кредитов есть в Сбербанке

Все предоставляемые в Сбербанке виды кредитов для физических лиц распределены по нескольким основным категориям: потребительские, жилищные кредиты (в основном ипотечные) и кредитные карты. Перечисленные направления имеют разную специфику обслуживания клиентов и параметры кредитования, варьирующиеся в зависимости от базовых и специальных условий.

Существующие в Сбербанке базовые условия для выдачи кредитов

Базовые условия подразумеваются для всех кредитов. Даже по кредитным картам существуют стандартизированные показатели, которые подвергаются дальнейшему индивидуальному расчету в зависимости от вида действующего клиентского статуса и пользования человеком разнообразными банковскими услугами.

На какие параметры распространяются базовые условия:

• скорость рассмотрения заявки и принятия решения,
• период кредитования,
• сумма,
• ставка.

Специальные условия распространяются на те же параметры. Для разных направлений разработаны их специфичные минимальные и максимальные границы. Варьировать показатели можно в большую или меньшую сторону, но с учетом допустимых пределов.

Интересным моментом также выступает взаимовлияние некоторых из описанных параметров друг на друга. Таким образом, ставка в потребительском кредите напрямую зависит от запрашиваемой суммы. Она же уменьшается при увеличении размера первичного взноса для ипотечных видов займа.

При каких условиях банк отказывает в кредитовании

Отказ может поступить в том случае, если гражданин недавно стал его клиентом и пока не утвердился в качестве постоянного потребителя услуг. Особенно это касается крупной суммы. Если же его положение характеризуется как благонадежное в связи с долговременным и активным использованием банковских услуг, то подключаются другие виды фильтров.

Одним из главных оснований для предоставления денег в долг выступает достойный уровень заработной платы. Она анализируется специалистом не только с точки зрения ее величины и возможности обеспечить жизненные потребности человека. Важным моментом является официальный налогооблагаемый характер доходов, подтверждаемый налогообложением в размере 13%.

При несоответствии представленного в запросе уровня дохода с фактическим (в 2 НДФЛ) от бухгалтера предприятия-работодателя (где учитывается официальный оклад, премиальные и другие виды начислений), кредитор отказывает клиенту. По некоторым видам ссуд рекомендуемый заработок представлен при самостоятельном расчете в калькуляторе.

Важным показателем для одобрения заявки выступает положительная кредитная история человека. Она рассматривается при наличии в прошлом опыта по взятию и погашению кредитов или их текущем состоянии, так как подразумевает использование сводной базы данных для всех кредитно-финансовых учреждений.

В кредитной биографии отражаются все закрытые и текущие задолженности с описанием их параметров и специфики погашения. В последнем случае база отражает своевременность внесения платежей, все просрочки и проведение процедур реструктуризации и рефинансирования. При этом каждый клиент имеет индивидуальный рейтинг на основе данной истории.

Виды кредитных программ Сбербанка

Разнообразие программ свойственно для жилищного кредитования (ипотечного, альтернативного залогового нецелевого) и кредитования при помощи карт. Их вариативность объясняется целевым назначением и разностью параметров обслуживания. В рамках потребительского кредитования имеется всего одна основная нецелевая программа, а также одна узкоцелевая.

Кредитные карты

Выпуск кредиток может происходить в самостоятельном режиме при посещении офисов либо при ответе на предодобренное предложение в персональном кабинете. Второе доступно в Сбербанке физическим лицам, активно пользующимся банковскими услугами, в том числе в рамках зарплатных проектов (с перечислением заработка на счета банка).

Виды карт:

1. Стандартные: Классическая и Золотая с лимитом до 600 тыс. руб., а также Премиальная с лимитом до 3 млн руб.
2. Специальные «Аэрофлот» для обслуживания полетов с предоставлением бесплатных миль при совершении покупок от 60 руб.: Классическая — одна миля за каждую покупку, Золотая — полторы мили, а также Signature — две мили.
3. Благотворительные карточки «Подари жизнь», отличающиеся перечислением средств с совершаемых покупок в одноименный фонд: как Золотая, так и Классическая предполагают отчисления в размере 0,3% от каждой покупки.

Выгода от их использования очевидна при скором закрытии долга, так как по каждой имеется беспроцентный период обслуживания продолжительностью 50 дней. По его окончанию действуют завышенные (по сравнению с другими видами кредитов) проценты. При планируемом погашении в долговременном режиме стоит обратить внимание на остальные виды кредитов для физических лиц.

Потребительское кредитование

Разработанный здесь единый вид нецелевого продукта обслуживает все возможные клиентские нужды. В этом случае не требуется их подтверждение и предоставление обязательного обеспечения, также упрощен документальный сбор, а параметры могут варьироваться в зависимости от пожеланий и вида клиентского статуса.

Базовые/специальные виды параметров по нецелевому кредиту:

• при сумме до 300 тыс. руб. ставка изменяется в пределах от 14,9 до 19,9%, от 13,9 до 19,9%,
• от 300 тыс. до 1 млн руб. — от 12,9 до 16,9%, от 11,9 до 16,9%,
• от 1 млн руб. — от 12,9 до 13,9%, от 11,9 до 12,9%.

Имеются и усредненные условия:

1. Длительность погашения до 5 лет при подходящей регистрации.
2. Допустимое финансирование до 3 или 5 млн руб. в зависимости от статуса клиента.
3. Разрешено досрочное погашение. При этом фактическая или онлайн комиссия за досрочное погашение не предусмотрена.
4. Факт банковских транзакций в виде отчислений зарплаты и пенсии за последнее время снижает размер ставки на 1%.

Другими характеристиками выделяется единственный узкоцелевой потребительский кредит на развитие частного подсобного хозяйства, зарегистрированного в местной администрации. Плательщику предстоит подтвердить цель кредита, который имеет изначально завышенный и неизменный показатель в 17%. Максимальная сумма кредита — 1,5 млн руб.

Займы на ипотеку

Сбербанк удовлетворяет разноплановые нужды предполагаемых покупателей недвижимости, предоставляя узкоцелевые ипотечные кредиты. При этом в рамках некоторых программ действуют подпрограммы с поддержкой государства: военная и реновационная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала или сертификата для семей с детьми, рожденными в определенные временные периоды.

Основные виды ипотечных кредитов Сбербанка России, выдаваемых на срок до тридцати лет и на сумму от 300 тыс. до 30 млн руб.:

1. Покупка недвижимого объекта любого вида (квартира, дом) на этапе строительства. Ставка считается здесь пониженной и находится на уровне от 8,5% до 12,2%.
2. Выкуп законченного и вторичного жилья под 10,2 -12,7%.
3. Постройка жилого дома осуществляется с обложением в 11,6-12,7%.
4. Приобретение или строительство загородной нежилой недвижимости (в том числе земельного участка без строений) от 11,1% до 12,7%.

Нецелевой жилищный кредит для покупки недвижимости под залог — альтернатива ипотеке. Он более выгоден из-за отсутствия необходимости подтверждать цель и вносить первоначальный платеж, который составляет для ипотеки 15%. Минусом выступает завышенная ставка и необходимость оформления обеспечения в виде залога.

Кредит на рефинансирование

Рефинансирование это процедура объединения нескольких задолженностей в один долговой счет. Такая операция привлекательна для должника в случае наблюдаемого снижения ставки. Ведение и погашение обновленного кредита облегчается для него в процессуальном плане.

Для кредитодателя процедура также является выгодной, так как учреждение привлекает к себе больший объем финансов. Для обеспечения выгоды он ставит условия по присутствию в списке для рефинансирования кредитов другого учреждения. Максимальное их количество 5 шт. Из них допустимые кредиты Сбербанка это исключительно потребительские и автокредитование.

Максимальная продолжительность рефинансирования составляет 5 лет, а общий денежный объем — 3 млн рублей (от 30000 по каждому кредиту). В рамках этой суммы могут подключаться дополнительные деньги на личные нужды в размере 150 тыс. руб. Ставка варьируется от 12,9% до 13,9% в зависимости от получившейся суммы: менее или более 500 тыс. руб.

Образовательная ссуда

На первый квартал 2019 года такой вид кредита в Сбербанке отсутствует. Несмотря на то, что озвученная цель субсидируется государством (что утверждено законодательством РФ) и учреждение обычно активно сотрудничает с органами исполнительной власти по вопросу кредитования физических лиц в Сбербанке, представленный вид является крайне невыгодным. Госбюджетирование предполагает ряд условий для всех участников сделки.

Обеспечить финансовую поддержку при помощи заемных средств студенты могут благодаря тому же единому бесцелевому потребительскому кредиту. В требованиях к нему указано, что возраст заемщиков может быть снижен до 18 лет. Но они должны являться трудоспособными и трудоустроенными «зарплатниками».

Другие формы кредитов

Другим видом кредита выступает беспроцентная рассрочка на интернет-покупки с сайтов партнеров. Она не предполагает первоначального взноса и выдается на срок

от 3 месяцев до 3 лет. Величина долга может составлять от 3 до 30 тыс. руб. Оформление запроса разрешено как при обращении в банк онлайн, так и при фактическом его посещении.

Наряду с рефинансированием здесь имеется также процедура реструктуризации, призванная уменьшить долговую нагрузку по единичной задолженности. Виды реструктуризации: изменение валюты, увеличение срока, предоставление льготного периода. Основания для ее проведения:

• нахождение в декрете,
• поступление на службу в армию,
• утрата материального обеспечения.

Необходимые документы

Перечень документов зависит от запрашиваемого кредита. Самый упрощенный список характерен для потребительского вида. В этом случае он может быть сокращен до одного личного документа и заявления. По ипотеке требуется гораздо больше бумаг, предоставляемых поэтапно для рассмотрения заявки и подтверждения нужных сведений.

Список для потребительского кредита:

1. Заявление-анкета.
2. Документация, подтверждающая личность, гражданство и прописку (срочную и бессрочную).
3. Справки с места работы о характере трудоустройства и уровне дохода.
4. Выписка из похозяйственной книги (исключительно по одному виду кредита — для развития ЛПХ).

По 3 пункту требуется копия трудовой книжки и справка в форме 2 НДФЛ, но эти документы могут быть заменены на следующие виды подтверждения: копия трудового договора, справка по форме банка и т.д. Этот пункт полностью исключается для зарплатной клиентуры, обслуживающейся в рамках корпоративных видов проектов.

Документальный кейс для предоставления ипотеки всех видов:

1. Прошение о выдаче кредита.
2. Паспорт с отметкой о постоянной регистрации или с временной пропиской в виде отдельного бланка.
3. Документы о характере работы: место, должность, стаж, вид и цифровые показатели заработка.

После выдачи одобрения дается отсрочка на 90 дней для донесения остальных документов по найденной недвижимости, выписок со счета о наличии средств для первоначального взноса. Сюда могут подключаться также документы по залогу, поручителям или созаемщикам, дополнительному виду страховки, использованию государственного субсидирования.

Формирование процентных ставок

На формирование ставок, облагаемых сверх кредита, оказывают влияние рыночные финансовые факторы. Например, издержки на обеспечение кадрового функционала, пополнение дохода учреждения, необходимость поддерживать фондовые запасы и т.д. Каждое кредитно-финансовое учреждение определяет подходящие индексы самостоятельно.

Большое влияние на формирование оказывают льготные показатели, свойственные в основном ипотеке. Заемщик может сам определиться с комплектацией скидок, выполнив условия банка. Здесь подразумевается дополнительное страхование жизни, использование специального портала или списка застройщиков при выборе жилья, прохождение электронной регистрации прав собственности и т.д.

Статус «зарплатника» выступает единым скидочным показателем для обоих направлений потребительского и ипотечного. Для первого это единственный вид скидки. Что же касается карточных носителей, то акционные меры и льготы не распространяются на финансовые показатели этого кредита.