Для предоставления большинства банковских услуг в Российской Федерации требуется наличие соответствующего гражданства, и для иностранных граждан, находящихся в России, этот вопрос является крайне острым. Особенно касается это социально незащищенных категорий приезжих лиц, которых интересуют варианты взятия заемных средств у банка. Рассмотрим, можно ли им взять кредит в Сбербанке.
Условия кредитования для иностранцев
Российское гражданство является обязательным пунктом для заключения всевозможных контрактов по банковскому обслуживанию. В качестве доказательства принадлежности к нашей стране человек при обращении к кредитору предоставляет свой паспорт и прописку (постоянная должна быть указана в паспорте, временная — на отдельном бланке).
Почему для иностранцев усложнен процесс обслуживания? Дело в том, что даже такие простые ежедневные услуги, как выпуск и использование карточки в терминалах, денежные транзакции со счета на счет и т.д., предполагают заключение договора. При этом все действия банка имеют свою стоимость за ежемесячное или годовое обслуживание.
В случае с иностранцами у финансовых организаций имеется гораздо меньше гарантий по соблюдению ими платежных обязанностей. Предоставление этим лицам заемных денежных средств подвергается еще большему риску неоплаты задолженности и начисляемых сверху процентов.
Резиденты и нерезиденты
Этими статусами наделяются физические и юридические лица в соответствии с характером их пребывания на территории России и исполнения предъявляемым к ним требованиям. Оформление документальной принадлежности к тому или иному статусу производится с участием государственных органов страны выбытия и прибытия.
Резидент – лицо, имеющее регистрацию в органах госконтроля по постоянному месту жительства. Фактическое нахождение его в России должно составлять не менее 183 дней за последний календарный год. На основании этого статуса человек наделяется расширенным набором полномочий и обязанностей и отчисляет налоги со своего официального заработка.
Нерезидентом выступает лицо, наделенное разрешенным перечнем полномочий на территории страны. Ответственность за совершенные здесь поступки человек будет нести по большей части в соответствии с законодательством своего государства, частично отвечая и перед российским.
Кто может получить кредит
Правом на открытие и ведение счетов в Сбербанке наделяются резиденты РФ в виде корпоративных клиентов, поскольку они приравнены к гражданам России. Некоторые привилегии в части заключения договоров со Сбербанком имеют и налогоплательщики других стран в рамках ФЗ Об осуществлении финансовых операций с иностранными гражданами».
Существуют документы, обеспечивающие Сбербанку клиентские выплаты по кредиту и снижающие риск при внезапном отъезде клиента с оставлением его долговых обязательств. Для оформления займа нужно знать, входит ли в этот перечень разрешение на временное проживание (РВП), и возможно ли получить кредит по виду на жительство (ВНЖ) в Сбербанке.
Иностранцы с РВП и ВНЖ
РВП для приезжих выдается иностранцам в рамках действующей по субъектам квоты. Исключением выступают отдельные категории: некоторые граждане СНГ (например, белорусы), рожденные в РСФСР, заключившие брак с гражданином РФ, инвестирующие в российскую экономику и т.д. После года на РВП можно подать заявление в местный орган исполнительной власти о выдаче ВНЖ.
Дают ли эти документы гарантии по выдаче кредита в Сбербанке? Однозначный ответ нет. Таких гарантий не предоставляется даже гражданам России, стабильно пользующимся банковскими услугами и получающих зарплату через счет в Сбербанке (что дает возможность анализа доходов клиента).
Законодательство регулирует правоотношения иностранцев с кредитными организациями, не запрещая последним выдавать заемные средства. Банки вправе устанавливать свои нормы обслуживания, не противоречащие закону.
Для Сбербанка такие разрешения на проживание, как РВП и ВНЖ не дают гарантий по своевременным выплатам кредита, а главное, на продолжительное проживание. Кроме того, что эти разрешения являются срочными (три года и пять лет), они к тому же не закрывают границу для выезда из страны с заемными средствами.
Доступные для иностранных граждан кредитные программы Сбербанка
Сбербанк увеличивает численность своей клиентуры за счет предоставления услуг различным слоям населения. Сюда включаются нуждающиеся, малообеспеченные и социально незащищенные граждане. По факту к ним могут быть причислены и приезжие, проживающие в России на постоянной основе. Но заинтересован ли Сбербанк в сотрудничестве с последними?
Отдельных кредитов для иностранцев не предусмотрено, поэтому остается лишь рассматривать стандартно действующие варианты кредитов в Сбербанке.
Кредит под залог недвижимости
Такой кредитный продукт имеется в Сбербанке и предоставляется на последний квартал 2018 года с облагаемой ставкой от 12 % годовых. Ее снижение или увеличение зависит от различных показателей: получение зарплаты через Сбербанк, страхование жизни и т.д. Максимальная сумма — 10 млн руб. Продолжительность кредитования может составлять до 20 лет. Доступна ли подобная услуга иностранцам?
Этот вариант кредита предполагает процентную ставку и залог. Иностранные граждане могут быть обеспечены жильем в РФ на основании сделок купли-продажи, дарения и наследования. По правилам Сбербанка имеющийся недвижимый объект можно выставлять в качестве залога.
Теоретически такой гарант в виде недвижимости мог бы стать значительным для одобрения Сбербанком кредита для иностранца: банками и приставами применяются меры ареста счетов и имущества. Но Сбербанк не принимает в расчет этот вариант для возможного кредитования.
Обязательные требования от Сбербанка:
- Возраст: 21-75 лет.
- Стаж работы: от 6 месяцев на текущем месте работы и год по общему стажу за последнюю пятилетку.
- Гражданство: Российская Федерация.
Никаких альтернатив по последнему пункту не рассматривается. Но для иностранца все же есть вариант получения денежных средств, к примеру, через официального супруга с российским гражданством.
Сам приезжий не будет документально выступать стороной по кредитному договору. Все обязанности лягут на другого человека. Такая ситуация возможна при максимально доверительных отношениях между двумя людьми, поскольку даже написание расписок не является доказательством для другого правительства о наличии долга.
Кредит под поручительство на цели текущего потребления
Целевые кредиты (например, автокредиты) с участием поручителей помогают многим гражданам с небольшим доходом увеличить шансы на одобрения кредитной заявки. Является ли наличие поручителей нормой и гарантией для кредитора при рассмотрении кредитной заявки от иностранного лица, проживающего в России?
Рассмотрим требования к заемщикам по данному кредиту в Сбербанке:
- Возраст: 18-70 лет.
- Трудовой стаж для трудоспособного населения: от 6 месяцев на текущем месте работы для незарплатных клиентов Сбербанка, от 3 — для зарплатных.
На этом требования, представленные в официальных онлайн источниках, не заканчиваются. Казалось бы, имеется шанс для получения кредита и иностранными гражданами. Но при перечислении требуемых документов Сбербанк указывает на обязательное предоставление паспорта Российского государства. Поэтому даже наличие высокопоставленных и хорошо зарабатывающих поручителей не гарантирует выдачу кредита.
Рефинансирование имеющихся кредитов
Сервис рефинансирования предназначен для снижения нагрузки на бюджет должника при наличии нескольких ссуд. Осуществляется процедура посредством объединения нескольких кредитов в один под усредненные параметры (срок, ставка, сумма и т.д.). Объединению подлежат разноплановые займы, в том числе и ипотека, представленная в другом банке.
У иностранца в связи с подобным функционалом может возникнуть о переводе долговых обязательств, имеющихся в разных странах, на один счет. На практике финансовые учреждения разных стран имеют взаимодействия в плане обеспечения международных переводов и расчетно-кассового обслуживания. Однако объединение кредитов в их интересы не входит.
Если же иностранному гражданину удалось получить заем у другого кредитора на территории России и его интересует услуга рефинансирования в Сбербанке, то последний опять же откажет ему. Эта услуга осуществляется Сбербанком исключительно в своих интересах и для обеспечения платежеспособности некоторых проблемных клиентов. Варианты с повышенными рисками Сбербанк не интересуют.
Требования к заемщикам
Сбербанк предоставляет денежные средства в виде кредита исключительно гражданам Российской Федерации, поэтому для одобрения следует соответствовать общим требованиям, разработанным этой кредитно-финансовой организацией, или обратиться в другой банк с подходящими правилами кредитования.
Общие условия для всех видов кредита:
- возраст от 18 лет,
- трудоспособность (по состоянию здоровья),
- наличие трудоустройства на официальном рабочем месте с налогооблагаемым доходом,
- наличие трудового стажа,
- подходящий уровень дохода.
Предельный пенсионный возраст для кредитуемых заявителей в Сбербанке выше, чем во многих других организациях. Единственным правилом выступает заблаговременное обращение с кредитной заявкой до наступления максимального возрастного порога. Это необходимо для более продолжительного срока кредитования и оптимального ежемесячного размера выплат.
Порядок оформления и получения кредита
Кредиты выдаются только при наличии гражданства РФ. Неофициальное получение кредита возможно при участии другого лица в качестве единственного заемщика или титульного созаемщика. Этот человек будет формальным получателем денег. Ему также следует учитывать риски невозврата заемных средств реальным получателем.
Такой вариант является подходящим при взятии кредита, к примеру, на семейные нужды, когда одним из членов официальной или неофициальной семьи является иностранец, а основной заемщик имеет российское гражданство. Фактически выплаты по кредиту могут осуществляться иностранным гражданином или совместно с супругом.
