Потребительский кредит под залог недвижимости – распространенный тип кредитования, который подходит людям, имеющим в собственности квартиру или иной недвижимый объект. Займ имеет свои особенности оформления. Как получить кредит и что для этого нужно?
Общая характеристика
Взять кредит под залог недвижимости в настоящее время достаточно просто, потому что банки охотно соглашаются на данный тип кредитования. Ведь при его оформлении кредитору в залог передается недвижимое имущество, которое в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств банковское учреждение имеет право продать, а вырученные деньги направить в счет задолженности.
Если имущество должника переходит в собственность банка, он имеет право распоряжаться им на свое усмотрение. Но чаще всего кредитор именно продает квартиру, чтобы вернуть свои денежные средства.
При получении кредита под залог недвижимости гражданин имеет возможность передать банку такие типы объектов как:
- Земельный надел.
- Квартира.
- Жилой дом.
- Помещения, предназначенные для коммерческих целей.
- Гараж.
- Дача.
Если недвижимость находится только в собственности заемщика, то заложить ее не составит труда. Если же объект принадлежит нескольким лицам, понадобится добиться их согласия на передачу его в залог.
Стоит отметить, что есть имущество, которое нельзя передавать кредитору при оформлении займа. К нему относится следующее:
- Помещение, которое находится в аварийном состоянии.
- Жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети или иные иждивенцы.
- Жилая площадь, в которой зарегистрирован человек, находящийся МЛС или служащий в армии.
- Недвижимый объект, при приватизации которого не учитывались интересы детей, не достигших 18-летнего возраста.
Качество залога, предлагаемого банку, должно быть высоким, чтобы его можно было легко продать в случае неисполнения должником своих обязательств.
Условия кредитования
Условия кредита под залог недвижимости в каждом банке устанавливаются свои. Примерно они выглядят следующим образом:
- Процентная ставка – от 10% годовых.
- Срок – 10-20 лет.
- Сумма – 100 тысяч-10 миллионов рублей.
Также в большинстве случаев обязательным условием является страхование недвижимого имущества, который передается в залог. Личное страхование жизни и здоровья заемщика производится на добровольной основе. Однако, если от него отказаться, кредитор может повысить величину процентной ставки.
Требования к заемщику
Банк тщательно проверяет клиентов перед оформлением займа. У каждого кредитора свои критерии, но в основном они выглядят следующим образом:
- Российское гражданство. В большинстве случаев требуется быть гражданином России, только некоторые банковские учреждения соглашаются кредитовать иностранцев.
- Прописка в регионе, где работает отделение банка.
- Совершеннолетний возраст. Заемщикам, которым менее 18 лет, кредит не дадут точно ни в одном банке. У многих кредиторов минимальный возраст увеличен даже до 21 года, а максимальный составляет примерно 65-70 лет. При этом банки охотнее выдают денежные средства людям в возрасте 30-35 лет.
- Стабильная заработная плата. Клиент должен иметь достаточный доход, чтобы без сложностей погашать задолженность. Какая нужна зарплата, зависит от суммы займа. Чем выше доход, тем на больший размер займа может рассчитывать клиент.
- Официальное трудоустройство. Заемщик должен работать по трудовому договору или заниматься предпринимательской деятельностью. Безработным или работающим неофициально получить кредит крайне сложно.
- Положительная кредитная история. Все банки проверяют репутацию заемщика. При этом одни принципиально не выдают деньги с испорченной историей, а другие закрывают глаза на это. Но в любом случае при хорошей репутации шанс на одобрение и выгодные условия кредитования увеличивается в несколько раз.
Кредит в банке под залог недвижимости в некоторых учреждениях выдается без таких жестких требований, как описано выше. Ведь наличие в залоге недвижимого объекта существенно уменьшает риски кредиторов.
Требования к залогу
Не всякое недвижимое имущество можно заложить в банке за получение денежных средств. Для кредитора важно, чтобы оно было ликвидным, то есть его можно было без проблем продать в случае неисполнения должником долговых обязательств.
Поэтому банки устанавливают определенные требования к предмету залога. В первую очередь кредиторы обращают внимание на состояние помещения. Оно не должно быть аварийным и подлежащим сносу. Также оно не должно быть ветхим, то есть изношенным более чем на 70%.
Другим требованием к недвижимому объекту является отсутствие обременения. Это значит, что права заемщика на него не должны быть ничем ограничены, к примеру, договором аренды.
Если в залог передается именно жилое помещение, то оно должно быть пригодным для проживания, иметь удобства, развитую инфраструктуру.
Порядок оформления
Оформление кредита под залог квартиры или иного недвижимого имущества довольно простой, но немного отличается от заключения обычного займа, так как дополнительно проводится проверка залогового объекта.
Способы подачи заявки
Для оформления кредита в первую очередь следует подать заявление и собрать документы. Изъявить свое желание получить займ можно, не выходя из дома. Чтобы подать онлайн заявку на кредит под залог недвижимости, необходимо зайти на официальный сайт выбранного учреждения и заполнить анкету. Далее остается только дождаться ответа банка.
Также можно воспользоваться обычным старым способом подачи заявления – путем личного обращения в банковское отделение. Он выгоден тем, что можно сразу же проконсультироваться с сотрудниками, выяснить все волнующие нюансы. Но посещение банка отнимает много времени, требует подстройки под его режим работы, что не совсем удобно.
Необходимые документы
Для получения денег под залог недвижимости заемщику стоит подготовить пакет необходимых документов. Понадобятся следующие бумаги:
- Паспорт гражданина РФ.
- Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
- Трудовая книжка.
- Документация на имущество, передаваемое в залог.
- Справка, удостоверяющая отсутствие обременения недвижимости.
- Письменное согласие других собственников на передачу объекта в залог.
Если имеются дополнительные доходы, не лишним будет представить бумаги, подтверждающие их наличие.
Оформление кредита
После подачи заявки и документов банк принимает решение в течение 3-5 дней. В процессе рассмотрения заявления сотрудники проверяют личность заемщика, его платежеспособность, а также сам залоговый объект. Если кредитор принимает положительное решение, клиенту предлагается заключить кредитный договор и залоговое соглашение.
Перед подписанием кредитного документ важно внимательно прочитать его, особенно обратить внимание на следующее:
- Размер процентной ставки.
- Сумма ежемесячного платежа.
- Присутствие дополнительных комиссий.
- Наличие льготного периода.
- Величина штрафов за просрочку погашения.
- Санкции, которые кредитор имеет право применить при неисполнении кредитных обязательств со стороны должника.
Помимо кредитного и залогового соглашения банк может потребовать застраховать предмет залога, а также здоровье и жизнь.
Причины отказа
Отказ в выдаче потребительского кредита под залог недвижимости всегда возможен. Банки имеют право не объяснять, почему они приняли такое решение. Зачастую добиться от них ответа просто невозможно.
Как показывает практика, отказ часто связан со следующими причинами:
- Несоответствие заемщика требованиям кредитора.
- Неподходящий предмет залога.
- Недостаточный доход для оформления займа.
- Наличие плохой кредитной истории.
- Присутствие долгов в иных банках.
Чтобы максимально уменьшить риск получения отрицательного решения банка, важно учитывать все возможные причины отказа и принять меры по их устранению.
Банки, выдающие займы
Какие же банки дают кредит под залог недвижимости? Таких учреждений достаточно много. Почти в каждом банке имеется специальная программа, подразумевающая займ под залоговое имущество. Следует рассмотреть несколько предложений подробнее.
Восточный экспресс
В этой организации предлагается денежная сумма на любые цели под залог недвижимого объекта. Процентная ставка составляет не менее 9,9% годовых. Если полностью соответствовать требованиям кредитора, вполне возможно рассчитывать на минимальный процент.
Кредитный лимит составляет 30 миллионов рублей, но он доступен в основном юридическим лицам, Граждане имеют возможность взять не больше 15 миллионов рублей. Срок кредитования ограничивается 20 годами.
«Восточный экспресс» кредитует граждан России, которым не менее 21 года и не более 76 лет. У заемщика должен быть стабильный и легальный заработок. Также стаж работы должен быть не менее 3 месяцев на текущем месте.
Сбербанк
В данном учреждении взять потребительский займ под залог недвижимости в «Сбербанке» можно на сумму до 10 миллионов рублей. Процентная ставка составляет не менее 12% годовых. Срок кредитования не превышает 20 лет.
Сотрудники банка относятся к проверке клиентов очень внимательно. Важно полностью соответствовать требованиям, чтобы не получить отказ. Возраст кредитуемых граждан – от 21 года.
Россельхозбанк
Денежные средства под залог в этом банке можно получить на сумму до 10 миллионов рублей, как и в «Сбербанке». Но срок кредитования в два раза меньше – 10 лет. Годовой процент составляет от 12%.
«Россельхозбанк» принимает в качестве предмета залога только квартиру или частный дом с землей. Для работников бюджетной сферы и постоянным клиентов сотрудники относятся более лояльно, предлагая самые выгодные условия.
ВТБ 24
Кредит под залог недвижимости в «ВТБ24» выдается на сумму не более половины от цены заложенного имущества. Максимальный размер займа составляет 15 миллионов рублей. Процентная ставка начинается с 11% годовых, а срок кредитования ограничивается 20 годами.
Что нельзя делать с объектом, переданным в залог?
Если заемщик решил оформить займ под залог недвижимости, он должен понимать, что на имущество накладывается обременение. Это значит, что его права ограничиваются до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена.
По этой причине собственник заложенной недвижимости не имеет права совершать следующие действия:
- Заключать сделки с объектом, то есть продавать, обменивать, дарить, передавать в наследство и так далее.
- Делать перепланировку помещения.
- Регистрировать в жилье новых лиц.
Продать залог можно только тому банку, в котором он заложен, и только с целью погашения долга. Такая необходимость может возникнуть, если у человека ухудшится платежеспособность и будет нечем погашать кредит.
В чем достоинства кредита под залог?
Кредит под залог недвижимости имеет свои положительные стороны, которые отличают его от иных видов кредитования. Плюсы состоят в следующем:
- Оперативное принятие решения. Сотрудники быстро дают ответ, потому что есть гарантия возврата долга – имущество заемщика.
- Любые цели получения займа. Денежные средства выдаются на любые потребности, начиная от покупки холодильника и заканчивая строительством дома. Отчитываться о том, куда направляются деньги не требуется.
- Высокий кредитный лимит. Заложив имущество, есть возможность оформить кредит на крупную сумму.
- Долгий срок кредитования. Это позволяет погашать долг небольшими платежами.
- Выгодность процентной ставки. Риски банка при получении залога снижаются во много раз, поэтому они готовы предлагать хорошие проценты.
- Большой выбор недвижимости для внесения в залог. Банки берут в залог, как жилые, так и нежилые помещения.
Таким образом, займ под залог недвижимого имущества – выгодное решение для тех, кто имеет в собственности такие объекты. Но в то же время это ответственное дело, потому что при неуплате задолженности есть риск потерять жилье или иное помещение.
