Когда заемщик понимает, что ему трудно погашать кредит на имеющихся условиях, он имеет возможность воспользоваться услугой рефинансирования. Это позволяет оформить займ на более выгодных условиях и облегчить процесс погашения. Как происходит рефинансирование кредита в 2019 году и что для этого нужно?
Понятие услуги
Рефинансирование представляет собой услугу, при которой человек берет кредит в одном банке, чтобы закрыть долг в другом. При этом условия второго кредитора должны быть выгоднее, чем у первого. Банковские учреждения даже создают специальные программы, позволяющие людям рефинансировать имеющиеся займы.
Необходимость в перекредитовании возникает тогда, когда заемщик понимает, что платить кредит на старых условиях становится сложно. Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, ипотечные, товарные, автокредиты.
Но целесообразнее пользоваться рефинансированием при наличии крупной суммы долга в другом банке. Только в этом случае будет чувствоваться выгода. При небольших займах лучше решить вопрос иными путями, к примеру, реструктуризацией.
Этапы рефинансирования
Процедура рефинансирования проводится в несколько этапов. К ним относится следующее:
- Составление заявления и сбор необходимых документов.
- Обращение в банк, в котором планируется взять кредит в счет погашения другого займа.
- Рассмотрение заявления клиента банковским учреждением.
- Принятие решения.
- Перечисление средств на счет того банка, в котором необходимо закрыть кредит.
- Оформление кредитной документации с новым банком.
Перед тем, как переводить средства на счет первого банка, заемщик должен уведомить его о том, что желает погасить задолженность досрочно. После закрытия займа понадобится взять у кредитора справку, которая будет являться подтверждением погашения долга.
В результате заемщик далее выплачивает задолженность второму банку на более выгодных условиях.
Требования к заемщикам
Условия рефинансирования предполагают, что заемщик тщательно проверяется сотрудниками банковского учреждения, как это обычно происходит при оформлении кредита. У каждого кредитора свои требования к клиентам, но стандартный перечень критериев следующий:
- Возраст от 21 года.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
- Официальное трудоустройство.
- Доход, достаточный для погашения долга.
- Трудовой стаж не более полугода на текущем месте.
Также большинство банков обращают особое внимание на кредитную историю заемщика. Для этого сотрудники отправляют запрос в БКИ. Если она испорчена, есть большой риск отказа в рефинансировании. Поэтому при наличии негативной кредитной истории следует заранее позаботиться об ее улучшении.
Помимо этого, сотрудники могут запросить документы на имущество, имеющееся в собственности клиента. Если оно имеется, у заемщика существенно повышается шанс на одобрение заявки.
Пакет документации
Документы для рефинансирования предоставляются такие же, как и при стандартном оформлении кредита. Пакет бумаг может разнится в зависимости от того, какой именно займ требуется закрыть. Понадобятся следующие документы:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность.
- Справка, подтверждающая доход клиента.
- Трудовая книжка.
- Документы на имущество, имеющееся в собственности заемщика.
- Бумаги на приобретаемую недвижимость, если рефинансируется ипотечный кредит.
- Документы на покупаемый автомобиль, если рефинансирование направляется на автокредит.
- Кредитный договор, заключенный с первым банком.
Указанные бумаги подаются вместе с заявлением.
В чем отличие от реструктуризации?
Рефинансирование и реструктуризация – это разные способы облегчения погашения задолженности. Реструктуризация проводится непосредственно в том банке, в котором открыт займ. Она предполагает изменение условий кредитного соглашения, но не его закрытие. Условия изменяются так, чтобы заемщику было легче погашать долг.
Есть разные методы реструктуризации. Но чаще всего заемщики предпочитают выбирать такие способы как продление срока кредитования и кредитные каникулы. В первом случае банк увеличивает период действий займа, за счет чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Но такой метод предполагает существенное повышение переплаты.
Кредитные каникулы – это обычная отсрочка, предоставляемая заемщикам на определенное время. Банк может предложить не платить займ вовсе в течение нескольких месяцев или погашать только проценты, а основной долг перенести на другие месяцы.
Отсрочка подходит больше для тех клиентов, у которых проблемы с материальным состоянием носят временный характер. За время кредитных каникул заемщику дается возможность нормализовать свое положение, после чего продолжить погашать займ на старых условиях.
В какие банки можно обратиться?
За перекредитованием можно обратиться в любое банковское учреждение, которое предоставляет такую услугу. В России найти такой банк не составляет труда. Можно провести рефинансирование кредита в «Сбербанке». Его сотрудники предлагают следующие условия:
- Размер займа не более одного миллиона рублей.
- Процентная ставка – 13,9 % годовых.
- Срок кредитования не больше 5 лет.
- Срок действия кредита в другом банке не менее полгода.
От заемщика требуется наличие возраста свыше 21 года, официальное трудоустройство и заработная плата, положительная кредитная история.
Также можно обратиться за рефинансированием кредитной задолженности в «Россельхозбанк». Данный банк предлагает новый займ под процентную ставку от 13,5 % годовых. Выдаются денежные средства не более чем на 5 лет. Если требуется сумма более половины миллиона рублей, требуется привлечение поручителя.
Таким образом, рефинансирование – это оформление одного кредита для погашения другого. При этом второй займ берется на более выгодных условиях. Данная услуга подойдет больше заемщикам с крупным долгом. В остальных случаях выгодность услуги не будет заметна.
