При оформлении кредитного договора банк всегда устанавливает санкции за просроченную задолженность в виде неустойки. Что это такое? Когда происходит взыскание неустойки по кредиту и можно ли ее уменьшить?
Понятие неустойки и когда она взимается?
Под неустойкой по кредиту понимают санкцию, которая налагается на заемщика в случае, если он не исполняет свои обязательства перед кредитором. Неисполнение заключается в неуплате долга. Такое возможно в следующих случаях:
- Умышленное уклонение от погашения кредита.
- Ухудшение материального положения вследствие увольнения с работы или понижения в должности.
- Необходимость в дорогостоящем лечении.
- Задержка выплаты заработной платы.
Вследствие наложения неустойки размер задолженности растет. Если в скором времени не исполнить обязательства, величина займа быстро вырастет в крупную сумму.
Разновидности неустойки
Есть несколько видов неустойки по кредиту. К ним относится следующее:
- Пени. Ее взыскивают, если должник допустил просрочку погашения. Накладывают пени ежедневно. Их размер составляет примерно 0,1%-0,5% от суммы задолженности.
- Штраф. Такой тип неустойки может начисляться один раз или многократно. Размер устанавливается фиксированный либо рассчитывается по установленной процентной ставке. Штраф может взиматься в одном размере за все допущенные просрочки или с каждой просрочкой величина санкции повышается.
Нередко банковские организации совмещают взыскание пеней и штрафов, чтобы увеличить свою прибыль.
Как избежать увеличения долга из-за неустойки?
Если заемщик вследствие уважительных причин не имеет возможности погашать кредит, необходимо сообщить об этом банку и вместе найти выход из сложившейся ситуации. Если просто прятаться об кредитора, взыскание неустойки будет производиться постоянно, в результате чего итоговый размер долга значительно увеличится.
Чтобы этого избежать, необходимо посетить банк, в котором оформлен займ. Сделать это желательно до того, как наступит дата оплаты задолженности. В банковском отделении требуется сообщить сотрудникам о своей проблеме и написать заявление с просьбой предоставить отсрочку платежа или изменить условия кредитования.
В заявлении указывается следующая информация:
- Личные данные заявителя.
- Номер соглашение о выдаче кредита.
- Причина, по которой заемщик не может погашать долг.
- Дата очередного платежа.
- Просьба облегчить процесс погашения кредита.
- Подпись заявителя и дата составления заявления.
На рассмотрение заявки уходит примерно 5 дней. По завершении принимается решение о том, как помочь должнику в погашении задолженности. Банковское учреждение может предложить отсрочку платежа на несколько месяцев или провести реструктуризацию долга.
Если кредитор не пошел навстречу заемщику, то последний может обратиться в другой банк для рефинансирования. Этот вариант менее удачный, так как необходимо подобрать кредит с условиями, которые намного выгоднее, чем имеющийся займ.
Уменьшение неустойки через суд
Должник может подать исковое заявление в суд с просьбой уменьшить сумму начисленной неустойки и облегчить процесс погашения кредита. В иске указать следующее:
- Наименование судебной инстанции.
- Личные данные истца.
- Номер кредитного договора.
- Обстоятельство, вследствие которого гражданин не может уплачивать займ.
- Требование к суду.
- Список приложенных документов.
- Подпись и дата составления заявления.
При себе необходимо иметь паспорт РФ, бумаги, которые подтверждают, что просрочки допущены по причинам, не зависящим от воли должника. Если судья посчитает причину неуплаты уважительной, он пойдет навстречу заемщику.
Какие меры помимо неустойки применяются кредиторами?
Если должник допускает просрочки, банк не только начисляет пени и штрафы, но и другими методами воздействует на заемщика. К ним относится следующее:
- Отправка смс-сообщений, электронных или обычных писем клиенту с просьбой погасить задолженность и с предупреждением, чем может грозить неисполнение долгового обязательства.
- Звонки банковских сотрудников. При разговоре менеджер просит оплатить займ, предупредить о начислении неустойки. Также ему важно узнать, почему заемщик не внес платеж своевременно.
- Продажа долга коллекторскому агентству. Если указанные выше меры не помогают, требование передается коллекторам. Они используют разные методы для взыскания задолженности, часто противоречащие законодательству. Поэтому контакты с ними не всегда приятны.
- Подача искового заявления в судебный орган. При неуплате кредита в течение длительного времени кредитор или коллектор вправе подать иск в суд. В этом случае есть большой риск, что имущество должника арестуют и реализуют в счет погашения займа.
Доводить дело до крайних мер воздействия не следует, лучше сразу сообщить банку о своих финансовых проблемах. Если дело дошло до суда, то лучше всего прийти на заседание и подать встречное ходатайство о проведении реструктуризации долга, если причины неуплаты являются уважительными.
Характеристика способов облегчения погашения
Есть несколько способов, как облегчить погашение кредитной задолженности. Воспользовавшись ими, заемщику удастся избежать начисления неустойки.
Отсрочка
Отсрочка предоставляется в случае, если трудности с финансовым положением должника носят временный характер. Если заемщик точно знает, что сможет оплатить долг через несколько месяцев, то данный вариант подходит ему больше всего.
Отсрочка бывает нескольких видов:
- Полное освобождение от уплаты.
- Освобождение от погашения процентов.
- Освобождение от уплаты основного долга.
Отсрочку дают только на определенный срок. Обычно он небольшой – 3-6 месяцев. Далее оплата идет на прежних условиях.
Реструктуризация долга
Реструктуризация кредита предполагает изменение условий кредитного договора. Этот вариант идеально подойдет, если заемщик имеет возможность дальше погашать долг на более облегченных условиях.
Методов реструктуризации существует несколько, но самым популярным среди заемщиков является уменьшение ежемесячного платежа. Такой выбор клиентов оправдан, ведь это позволяет снизить финансовую нагрузку.
Но стоит учесть, что уменьшение очередных взносов достигается путем увеличения срока кредитования. В результате этого повышается величина итоговой переплаты.
Более редко используются такие способы реструктуризации как:
- Изменение валюты.
- Снижение процентной ставки.
- Освобождение от погашения неустойки.
После изменения условий кредитного соглашения сотрудники банка проводят перерасчет по новым условиям и составляют график платежей, в соответствии с которым и нужно будет платить займ.
Рефинансирование
Другим вариантом облегчения погашения имеющегося долга – оформление другого более выгодного кредита для оплаты старого. В результате у заемщика будет открыт новый займ, платить по которому будет легче. Это и называется рефинансированием.
Этапы процедуры следующие:
- Заемщик выбирает в любом банке кредит с более выгодными условиями и подает заявку вместе с документами.
- Если банк принимает положительное решение, должник подает заявление своему кредитору о том, что желает погасить задолженность досрочно.
- Далее гражданин заключает кредитный договор с новым банком, после чего последний переводит денежные средства в счет старого кредита.
- Старый кредитный договор закрывается.
Для рефинансирования заемщику понадобится собрать определенный пакет документов и соответствовать требованиям банка, проводящего процедуру.
Таким образом, неустойка по кредиту взимается, если должник допустил просрочку. Чтобы избежать этого, следует заранее сообщить кредитору о возникших проблемах с материальным положением.
