Страхование залога по ипотечному и нецелевому (жилищному) кредиту Сбербанка России входит в перечень обязательных требований для кредитуемого. При этом субъектом, получающим денежную компенсацию при наступлении рисков, считается не кредитуемое лицо, а непосредственно кредитно-финансовое учреждение. Последний лишь предлагает недвижимые альтернативы для оформления залога.
Особенности страхования залога при ипотеке
Залоговым имуществом при оформлении ипотечного кредита может являться лишь недвижимый объект. Им выступает как сама ипотечная жилплощадь, так и другое имеющееся у заемщика помещение. Второе может характеризоваться как жилое либо как нежилое. Оно лишь должно иметь статус собственности, полученной по сделке купли-продажи или в результате дарения, наследования и т.д.
Варианты страховых объектов по ипотечному кредиту:
- жилые объекты: имевшиеся у кредитуемого ранее или взятые им в счет кредита квартира, частное строение, а также доля в них,
- купленный или имевшийся до того гараж.
Обратившись в финансовое учреждение за займом, необходимо знать, обязательна ли страховка ипотечного кредита Сбербанка. Регистрация залога необходима при разнонаправленных процедурах ипотечного кредитования, а также при оформлении нецелевого кредита под залог недвижимости (альтернатива ипотечному кредиту). Целью страхования здесь выступает денежное обеспечение при наступлении рисков утраты помещения, взятого в кредит, или его повреждения.
Это значительно отличается от страховой защиты для заемщика ипотечного кредита в сторону его жизни и здоровья. Такая страховка является дополнительной и не может выступать условием для оформления кредита ипотечного вида. Кроме того, залог по ипотечному кредиту в Сбербанке становится неким обременением.
Объект страхования
Важным моментом служит определение лица, в пользу которого осуществляется страхование по ипотечному кредиту. Здесь им всегда выступает залогодатель (сам Сбербанк). Именно он рискует остаться без возврата ипотечных вложений по кредиту, а не непосредственный покупатель и будущий владелец жилья. Соответственно, залоговое имущество должно страховаться на весь срок обслуживания кредита.
Объектом же страхования в рамках ипотечного кредита выступают имущественные интересы кредитора, которому принадлежит площадь на праве залога (после такого распоряжения покупателя). Защита интересов сторон по кредиту касается потери помещения вследствие его повреждения или же признания выкупной сделки фиктивной из-за неправомерного проведения процедуры.
На что распространяется страховка по ипотечному кредиту:
- конструктивные части строения: опорные и иные стены, перегородки, окна, двери (при страховке частного дома добавляется также крыша и фундамент),
- внутренняя отделка помещения: облицовочные и покрасочные работы потолка и стен, их декоративное оформление, остекление и т.д.,
- инженерное обслуживающее ЖКХ-оборудование: отопительные и канализационные системы, сантехническое оснащение, газоснабжение и т.д.
Второй и третий пункты являются относительными по своему значению и по определению содержания. Стороны оговаривают это в порядке обсуждения, отражая обоюдно принятую позицию в тексте договора. Стоит отметить, что имущество, характеризующееся как аварийное или находящееся в опасных зонах, в принципе не подлежит ипотеке, залогу, а значит, и залоговому страхованию.
Страховые случаи
Под страховыми случаями по кредиту подразумевается перечень множественных ипотечных рисков, утвержденных сторонами по договору. Они имеют стандартизированное обозначение, но могут варьироваться в индивидуальном порядке в зависимости от вероятности их наступления, а также обстоятельств и характера самого страхуемого объекта.
Причины появления страховых ипотечных случаев:
- стихийные проявления и их последствия: масштабные бедствия, удар молнии, падение деревьев и т.д.,
- целенаправленные неправомерные действия третьих лиц: грабеж, поломка несущих частей и др.,
- халатная деятельность третьих лиц (должностных и гражданских): падение средств наружной рекламы, выявление конструктивных дефектов у ипотечного помещения в процессе его эксплуатации, пожар, взрыв бытового газооборудования, износ или повреждение инженерии и т.д.,
- катастрофы: падение целых летательных аппаратов или их частей и обломков, наезд транспортного средства и др.,
- признание сделки недействительной по причине ее незаконного свершения (давление, обман) с завершением прав собственности.
Наступление случая, имеющего документальное подтверждение, является поводом для выплаты денежной компенсации застрахованной по договору стороне. Ее сумма подлежит корректировке исходя из характера и степени причиненного ипотечному имуществу вреда. Здесь всегда учитываются базовые тарифы и стандартизированные схемы расчетов.
Страховая сумма
Страховая денежная сумма определяет размер подлежащей к выплате премии страхующей стороне, а также размер перечисления выгодоприобретателю. То есть исходя из указанного параметра формируется цифра денежной премии для обеих сторон договора страхования. Данная сумма в любом варианте не превышает стоимости залогового имущества (последняя утверждается на момент подписания документов).
Для отдельных сооружений сумма может определяться в зависимости от стоимости их строительства в конкретном субъекте РФ, а также с учетом степени износа (т. е. фиксируемых эксплуатационных характеристик). По поводу квартирных апартаментов и долей в них ситуация примерно такая же, но с учетом именно средней цены по региону.
Если по итогу договорная страховая сумма окажется меньше фактической стоимости ипотечного или иного объекта, то разница будет выплачена пропорционально соотнесению этих двух показателей. Застрахованному лицу следует учесть, что установление несоответствия требует конкретных калькуляций, что может быть затратным во временном выражении.
Способы определения страховой суммы по ипотечному кредиту:
- приравнивание к стоимости недвижимого имущества,
- в размере остатка задолженности по кредиту.
Стоимость самой процедуры страхования ипотечного и другого имущества в собственности рассчитывается от части долгового остатка (а именно 0,25%) по кредиту. Цена может варьироваться в зависимости от порядка проведения процедуры: через сайт компании (что относится исключительно к СК «Сбербанк Страхование») или при личном обращении лица к страхующей стороне.
Срок выплаты страховой суммы
Компания при определении суммы к выплате по ипотечному кредиту должна удостовериться в объективности обстоятельств наступления рискового случая. От этого будет зависеть и продолжительность периода ожидания ипотечного клиента для получения причитающихся ему денежных средств. Данное исследование основывается на официальных заключениях компетентных органов.
Структуры, определяющие размер и причины ипотечных убытков:
- узкоспециализированные органы: пожнадзор, гидрометеослужба и т.д.,
- органы правопорядка и юстиции: полиция, следственные органы, суд,
- экспертные оценочные организации.
Этапы в предоставлении выплаты:
- В течение первых 15 дней после предоставления страхующему органу нужных документов он выносит резолюцию относительно необходимости совершения выплаты.
- Далее в последующие 5 дней выгодоприобретателю направляется письмо о признании случая подходящим с просьбой предоставить реквизиты для проведения платежа.
- После этого в течение 7 дней с момента доставления уведомления необходимо предоставить данные реквизиты.
- В итоге в течение последующих 10 дней осуществляется фактическое перечисление денег.
При этом соблюдение крайних максимальных сроков вовсе не обязательно. Организация-страховщик может справиться со всеми поставленными задачами в целом за 5 рабочих дней. Все будет зависеть от полноты предоставленного застрахованным лицом пакета документов, а также быстроты его реакций в процессе взаимодействия.
Величина страховой выплаты
Таковая выплата не является аналогичным наименованием для понятия «страховая сумма». Тем не менее ее объем не может превышать показатель последней. Фактически она служит денежным пособием при наступлении страхового случая по кредиту, направленным на восстановление имущества или возмещение его стоимости (при невозможности восстановления).
Так как договор подразумевает наличие перечня рисков, то допускается наступление нескольких из них. Однако суммарная компенсация также не должна превышать изначально установленного показателя страховой суммы. Компания вправе определять доступное количество случаев, подлежащих оплате. При этом страховая сумма может быть и неагрегатной — восстанавливаемой автоматически до прежнего размера.
Процедура оформления страховки
Операция осуществляется по личному и добровольному заявлению кредитуемого в пользу выгодоприобретателя (кредитор). При этом процедуру можно произвести в любом агентстве, подходящем под выдвигаемые Сбербанком требования. Здесь уже имеется ряд договоренностей со страхующими организациями (аккредитованными), по которым не требуется проведения проверки.
Неаккредитованные компании подлежат детальной проверке соответствующими специалистами в течение месячного срока. При этом резолюция банка не обязательно будет положительной. При отрицательном решении придется выбрать иную организацию. Поэтому более выгодным вариантом будет выбор из представленного перечня.
Варианты аккредитованных страховых учреждений:
- СК «Сбербанк Страхование»,
- «ВСК»,
- СК «ВТБ Страхование»,
- «Ингосстрах»,
- «АльфаСтрахование» и т.д.
Всего на первый квартал 2019 года в этот перечень входит около 20 аккредитованных компаний, с которыми у Сбербанка имеется подписанное соглашение о сотрудничестве. В рамках договоренностей все компании в установленном порядке информируют банк о заключении договора страхования с заемщиком по кредиту.
Особенности продления страховки
Договор страхования по кредиту зачастую является срочным. Срок при этом может длиться год или же до конца кредитного обслуживания. В первом случае действительно требуется продление страховки ипотечного или иного имущества. Такая процедура позволит избежать того, что будет, если не продлить страховку, т. е. применения штрафных санкций. Не стоит рисковать имуществом, находящимся в залоге, ведь владелец может потерять права собственности.
Если начало страховки определяется 00.00 часами дня, следующего за днем проведения премиальной выплаты, то ее окончание будет приходиться на момент снятия обременения с кредитов по ипотечному страхованию, т. е. полноценного обретения или возврата прав собственности по залоговому объекту из-за прекращения долговых обязательств.
Способы продления страховки ипотечного кредита:
- в онлайн-режиме: на сайте страховой компании либо в личном кабинете Сбербанк Онлайн,
- в офисе Сбербанка или компании,
- по телефону.
Таким образом, процедура повторного оформления полиса упрощена по максимуму, т. к. подразумевает в т. ч. и вариант высказывания согласия на ее проведение в процессе телефонных переговоров. Более того, необходимые для продления полиса инвестиции разрешено осуществлять удаленно, управляя средствами через личный кабинет или телефонное приложение Сбербанк Онлайн.
Кроме того, и отчетная документация о приобретении страхового полиса при ипотечном кредите также передается без участия физического лица. Сбербанк и страхующая организация обмениваются интересующими их сведениями в порядке межведомственного взаимодействия. Получение же полиса на руки клиентом возможно в отделениях Сбербанка либо по адресу персональной электронной почты.
