Многие люди берут кредит в банке, но не все из них исправно платят свой долг, многие просрочивают свои платежи. Появляется задолженность, которую надо гасить или списывать. Что такое ссудная задолженность по кредиту, какой она бывает и что с ней делать разберем в этой статье.
Понятие ссудной задолженности
Что же означает термин «ссудная задолженность» (СЗ)? В интернете полно заумных определений, из которых мало что поймешь с первого раза. Сформулируем простым языком: СЗ – это сумма просрочки должника по кредиту. И конечно, если у вас есть кредит, то стоит сделать так, чтобы она не образовывалась.
Размер СЗ уменьшается или увеличивается в зависимости от того, выплачивает ли должник долг или продолжает быть «злостным неплательщиком» (то есть не вносить платежи по кредиту в срок).
Виды
Ссудную задолженность можно классифицировать по разным критериям. Например, выделяют СЗ чистую и с начислениями:
Причины, по которым возникают обязательства
Как правило, люди берут кредит, потому что «очень надо» надо купить последний айфон, машину, квартиру, заплатить за учебу или просто надо денег. А как известно, когда «очень надо», то все остальное меркнет. Вот и заемщики, когда берут кредит, обычно видят только то, на что они его потратят, далеко не всегда отдавая себе отчет в том, что деньги придется каким-то образом возвращать, даже если иссякнет текущий источник дохода. А если заемщик все же перед тем, как обратиться в банк за кредитом, все тщательно просчитал, то всегда может случиться «форс-мажорная» ситуация, в условиях которой все расчеты окажутся неверными.
Вот и получается, что каким бы законопослушным и добросовестным гражданином ни являлся человек, как бы ответственно ни относился к своим обязательствам, а кредит – всегда риск, и лучше его избегать.
Погашение задолженности
Условия погашения задолженности прописаны в договоре кредитования и были известны будущему должнику еще до его подписания. Среди таких условий стоит обратить внимание на вид платежа (как правило, вносится ежемесячно) исходя из его составляющих:
Аннуитетный платеж – когда платеж одинаков на протяжении всего срока погашения кредита, и изменяются в нем только доли основного долга и начисленных процентов (с каждым платежом «процентная» доля уменьшается, а «основная» увеличивается. Таким образом, в начале срока кредитования вы выплачиваете больше процентов, и чем ближе к окончанию этого срока, тем больше вы начинаете возвращать саму ту сумму, которую вы брали у банка.
Дифференцированные платежи уменьшающиеся по мере прохождения срока кредитования: часть ежемесячного платежа, составленная самими заемными средствами, остается всегда одинаковой, а вот сумма набегающих процентов постоянно уменьшается. За счет этого уменьшается и сам платеж.
В идеале, гасить кредит лучше досрочно. В этом случае переплата (сумма процентов) будет меньше. Досрочное погашение может быть полным и частичным. При полном досрочном погашении вы просто выплачиваете всю оставшуюся сумму (в графике платежей она даже прописывается в отдельной колонке) – и тогда проценты «не успеют» начислиться за весь срок, а соответственно, сумма переплаты будет меньше, чем если бы оплата проходила согласно графику. Частичное досрочное погашение – когда каждый месяц вносится платеж, превышающий величину, установленную графиком. Тогда либо будет уменьшаться ежемесячный платеж, либо срок кредита (это должно быть прописано в договоре).
Заключение
Если все же несмотря на известные заранее условия и тщательный расчет, вносить платеж вовремя все-таки не получается, нужно обязательно обратиться в отделение банка и выяснить, каким образом можно разрешить сложившуюся ситуацию. Во-первых, нужно выяснить, какую конкретно сумму вы должны (вам будет выдана справка об остатке ссудной задолженности). Во-вторых, проанализировать с сотрудником банка возможные способы и сроки погашения СЗ. В-третьих, если есть необходимость и возможность, реструктуризировать долг.
Но лучше всего, не брать кредит, а найти другой способ приобрести/оплатить то, что вам нужно. В конце концов, вам все равно придется зарабатывать эти деньги, да еще и в большем размере, чтобы вернуть их потом банку с процентами. Так не лучше ли просто подождать и отложить на необходимое приобретение? На этот счет есть душещипательная фраза: «берешь чужие и на время, а отдаешь – свои и навсегда». И мы желаем всем финансового благополучия.
