Еще несколько лет назад при возникновении финансовых затруднений граждане могли взять кредит, только лично обратившись в банк. С появлением микрофинансовых компаний и развитием новых технологий заемщикам стал доступен моментальный онлайн займ денег на карту.
Сейчас практически каждый желающий может оформить микрокредит в течение 5-20 минут – дистанционно, круглосуточно, через интернет, даже не выходя из дома. Для этого нужен только ПК или любой гаджет с выходом в сеть, и действующий мобильный телефон.
Особенности дистанционных микрокредитов
Моментальные онлайн микрозаймы выдаются по одному паспорту. Заявителю не потребуется собирать справки о зарплате, предоставлять залог и искать поручителей – достаточно оставить заявку на сайте компании, и подтвердить согласие на получение займа по СМС. Уже через несколько минут нужная сумма оказывается на карточном счете.
Моментальные микрозаймы отличаются:
- низким процентом отказов – одобрение получает порядка 90-95% обратившихся заявителей,
- коротким сроком погашения – выдаются на срок до 15-30 дней,
- ограниченным кредитным лимитом – не более, чем 15-30 тысяч рублей,
- высокой процентной ставкой – средняя ставка составляет 1,5-2,2%, проценты рассчитываются за каждый день использования заемных средств.
Такие условия кредитования обусловлены высоким риском невозврата средств. Выдавая срочные займы без тщательной проверки заемщика, т.е. «на доверии», кредитор рискует не получить обратно свои деньги. Чтобы снизить уровень возможных финансовых затрат, МФО закладывают эти риски в базовую ставку по срочным займам. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным клиентам.
Программы лояльности и льготные тарифы для постоянных заемщиков
Если заявитель имеет возможность подтвердить свою платежеспособность, условия кредитования для него смягчаются, как и для клиентов, повторно обратившихся в сервис.
Для добросовестных заемщиков в сервисах онлайн-кредитования действуют многоуровневые программы лояльности, которые предусматривают льготные условия кредитования в зависимости от их статуса и активности в сервисе. Такие программы действуют в сервисах «Мани Мен», «Лайм Займ».
В МФО «Езаем» добросовестные клиенты получают накопительные скидки, которые дают существенную экономию при обслуживании микрозаймов. Максимальный размер скидки – 50% от базовой ставки, срок действия скидки – 12 месяцев.
Аналогичные программы действуют и в других ведущих МФО. Компании всеми силами стремятся расположить к себе добросовестных клиентов, создавая для них максимально комфортные условия.
Как принимается решение о выдаче онлайн займов?
Современные МФО представляют собой высокотехнологичные сервисы онлайн-кредитования с автоматизированными процессами обработки данных. Благодаря современному техническому и программному обеспечению решение о выдаче микрозайма принимается практически моментально – на основании скоринговой экспресс-проверки данных пользователя, в автоматическом режиме, и в большинстве случаев без участия человека.
Анализ данных, представленных в анкете, проводит компьютерная программа – по заложенному в ней алгоритму, который одновременно учитывает более 1000 параметров. Параллельно скоринговая программа делает запросы в БКИ, ФССП, другие открытые базы данных. Это делается для того, чтобы составить наиболее объективное представление об уровне платежеспособности заявителя.
На основании проведенного экспресс-анализа робот выставляет потенциальному заемщику скоринговую оценку. Это – основной показатель, на основании которого в сервисе устанавливается доступный кредитный лимит и персональная процентная ставка для конкретного заявителя.
На скоринговые баллы влияют такие моменты, как:
- факты нарушения финансовой дисциплины в кредитной истории,
- соотношение уровня ежемесячного дохода и объема активных кредитных обязательств,
- количество несовершеннолетних детей,
- факты задолженностей по налогам и сборам в бюджет.
Наличие единичных нарушений по оплате займа на срок до 30 дней практически не отражаются на принятии положительного решения, но для таких заемщиков могут быть установлены ограничения по сумме и сроку микрокредита.
Кто может получить срочный микрокредит?
Моментальные микрокредиты выдаются:
- гражданам без официального трудоустройства,
- студентам, пенсионерам, женщинам в декретном отпуске,
- лицам с испорченной кредитной историей,
- индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам – представителям малого бизнеса.
- тем, кто прежде никогда не обращался в банки, и пока не имеет кредитного рейтинга.
Индивидуальный подход позволяет рассчитывать на получение срочного онлайн займа денег тем категориям заемщиков, кому банки по разным причинам отказывают в финансовой помощи.
Микрокредитование граждан с плохой финансовой дисциплиной
Лицам с низкими скоринговыми баллами МФО предлагают для начала воспользоваться услугами по исправлению кредитной истории. Такие программы действуют во всех ведущих микрофинансовых организациях и предусматривают несколько этапов (от 3-х до 5-ти, в зависимости от качества КИ).
В рамках этих программ заемщику предлагается последовательно оформить несколько микрокредитов на небольшие суммы от 1000 до 5000 рублей, на срок от 5 до 30 дней.
При погашении от заемщиков требуется строгое соблюдение условий договора:
- погашать микрозаймы точно в срок, в полном объеме,
- досрочное погашение допускается, но не приветствуется,
- просрочки даже на один день недопустимы.
При нарушении этих правил участие в программе придется начинать с первого этапа. При успешном завершении всех этапов реабилитации рейтинг заемщика полностью восстанавливается. Человек получает возможность брать микрокредиты на равных условиях с другими клиентами сервиса, пользоваться льготами и преференциями, которые дает ему статус постоянного клиента.
При погашении каждого микрозайма информация сразу попадает в БКИ, и оказывается доступной всем участникам микрофинансового рынка. Это позволяет гражданину рассчитывать на одобрение выгодного кредита в крупных финансовых учреждениях.
Прежде чем подавать заявку на кредит, закажите кредитный отчет из БКИ, чтобы убедиться, что все положительные записи нашли свое отражение в кредитном досье, и рейтинг клиента восстановился.
Заказать отчет из кредитной истории можно в любом банке – услуга платная. Некоторые микрофинансовые компании, в частности, МФО «Платиза», предоставляют кредитный отчет бесплатно при оформлении микрокредита. Исправить кредитную историю в минимальные сроки – от 15 дней обещает клиентам МФО «еКапуста».
В «Совкомбанке» разработан целый комплекс мер для исправления кредитного статуса в рамках программы «Кредитный доктор»: включая консультационные, страховые услуги и выдачу микрокредитов для проблемных клиентов. При успешном завершении программы реабилитации клиентам гарантируется одобрение кредита в этом банке.
Кто получит отказ?
Несмотря на низкие требования к заемщикам, в отдельных ситуациях МФО тоже вынуждены отказывать им в микрозайме. В силу разных факторов с отказами могут столкнуться даже постоянные, добросовестные заемщики.
Причиной отказа может стать:
Некорректно заполненная анкета. Учитывая, что заявки обрабатывает компьютер, любая ошибка или опечатка становится поводом для автоматического отклонения заявки.
Чтобы избежать этого, советуем внимательно отнестись к заполнению анкеты:
- тщательно проверяйте данные на достоверность и наличие орфографических ошибок,
- обязательно заполняйте все предложенные поля,
- если информация отсутствует, проставляется в графе прочерки.
В отдельных случаях сотрудники МФО могут звонить по указанным в анкете телефонам – указывайте только корректную информацию.
Высокий уровень закредитованности. Показателем этого служат следующие факторы:
- оформление микрозаймов на сумму более 30000 р в течение последнего месяца,
- неоднократные пролонгации одного микрокредита, что также является признаком низкой платежеспособности заемщика,
- последний заем погашен менее, чем за 5 дней до оформления нового микрокредита.
Низкий уровень дохода или несоответствие между доходами и активными кредитными обязательствами. Большое количество открытых кредитов увеличивает риск невозврата – к таким заемщикам МФО относятся настороженно, временно ограничивая для них возможность получения новых займов.
Просрочки по оплате кредитов и микрозаймов свыше 90 дней. Такие клиенты сразу попадают в категорию «злостных неплательщиков», с которыми отказываются работать не только банки, но и большинство МФО.
Непогашенная судимость или открытое судебное делопроизводство в отношении заявителя также становятся веским основанием для отказа в выдаче микрокредита.
Однажды полученный отказ не препятствует повторной подаче заявки, но в большинстве МФО сделать это возможно не ранее, чем через 30 дней после предыдущего обращения.
Желательно за это время устранить причину отрицательного решения.
Как выбрать надежного кредитора
На этой странице опубликован перечень проверенных МФО, в каждой из которых можно оформить срочный займ денег онлайн на карту. Все рекомендованные организации работают легально, включены в Реестр МФО Банка России, и являются членами профессиональных СРО.
Это означает, что в своей работе они строго соблюдают нормы действующего законодательства, и предлагают своим клиентами понятные и прозрачные условия кредитования.
Чтобы поближе ознакомится с услугами МФО, перейдите на страницу с обзором ее услуг.
Внимательно изучите:
- правила предоставления микрозаймов,
- требования к заемщикам, в том числе возрастные критерии и необходимые для оформления документы,
- возможность досрочного погашения и пролонгации микрокредита,
- штрафные санкции за просрочку платежа,
- наличие дополнительных сборов и комиссий за перевод,
- способы получения и погашения микрокредита.
Особое внимание обратите на отзывы клиентов, когда-либо пользовавшихся услугами сервиса – они опубликованы в самом обзоре в виде скриншотов, и в комментариях к материалу.
Рекомендуем выбрать 4-5 компаний, и подать заявки в каждую из них – это позволит гарантированно получить нужную сумму и сократит срок ожидания.
После того, как заявки будут одобрены, заявитель сможет выбрать наиболее выгодный вариант.
Подать заявки можно вручную – в каждую МФО в отдельности, или воспользовавшись автоматизированным сервисом по подбору микрозаймов. Заявку в этом случае придется заполнить только один раз, и робот автоматически разошлет анкету одновременно во все выбранные компании.
Советуем обращаться только в официальные МФО – найти актуальную информацию можно на официальном сайте Банка России. Для этого нужно ввести в соответствующую графу наименование компании или ее ИНН, и данные отобразятся на этой же странице.
Если информации в Реестре не оказалось, это означает, что МФО лишена права на ведение микрофинансовой деятельности. В этом случае советуем выбрать другого кредитора.
У вас уже есть опыт оформления срочного онлайн займа денег на карту или электронный кошелек? Поделитесь своими впечатлениями с нашими читателями, помогите людям выбрать проверенную микрофинансовую компанию и получить выгодный микрозайм!
