С ростом популярности банковского кредитования повышается и количество просроченных задолженностей. Попадание в «черный список» сильно затрудняет взаимодействие должника с кредитными организациями. Даже если человек в конце-концов погасит старый долг, взять новый кредит в банке ему будет крайне сложно.
На финансовом рейтинге отрицательно сказывается даже самая маленькая просрочка при оплате кредита. Наличие же задолженностей сроком более 30 дней приводит к попаданию должника в пресловутый blacklist, с которыми не хочет сотрудничать ни один банк.
Что такое «черный список» должников?
Этим термином принято называть перечень неблагонадежных клиентов, которые по разным причинам не выполнили свои обязательства перед кредитором. Единого перечня злостных неплательщиков в России не существует. В каждой финансовой организации есть собственный стоп-лист, куда вносится информация обо всех недобросовестных заемщиках.
Сведения о просроченных задолженностях отражаются в кредитной истории заемщика, которая хранится в одном из БКИ. Доступ к этой информации имеют все участники финансового рынка. Они в обязательном порядке запрашивают эти данные при рассмотрении заявок пользователей.
Если в КИ отражены факты текущих или ранее непогашенных (погашенных не вовремя) задолженностей, кредитор с большой долей вероятности вынесет отрицательное решение. На основании этой информации каждая организация формирует собственный blacklist клиентов, которым не рекомендуется выдавать кредиты и предоставлять другие финансовые услуги.
Помимо БКИ, банки запрашивают сведения в ФССП и проверяют списки должников в партнерских коллекторских агентствах. Если в отношении заявителя когда-либо возбуждалось исполнительное производство или принимались меры по досудебному взысканию задолженности, это сильно снижает его шансы на принятие положительного решения по заявке.
Единичные, случайные просрочки до 30 дней практически не оказывают влияния на финансовый рейтинг заемщика.
- Систематические нарушения и просрочки сроком до 1 месяца отрицательно сказываются на скоринговой оценке.
- При просрочках от 30 до 59 суток пользователь сталкивается с ограничениями при попытках оформить кредит или займ. Ему могут оказаться недоступны некоторые тарифные планы, а вероятность одобрения заявки падает.
- Просрочки от 60 до 89 суток считаются грубым нарушением финансовой дисциплины. С такими должниками соглашается работать лишь небольшое число кредиторов, причем на персональных условиях, с соблюдением строгих ограничений по сумме и сроку займа.
- Заемщики с просрочками от 90 суток считаются злостными неплательщиками, именно они в первую очередь оказываются в блэк-листе. С такими гражданами отказываются работать подавляющее большинство МФО, взять кредит или микрозайм им практически невозможно.
Сведения, внесенные в финансовое досье, хранятся там в течение 10 лет, убрать их оттуда невозможно. Исправить испорченную финансовую репутацию можно, только если внести в досье новые положительные записи. Для этого нужно вовремя погашать новые кредиты, но если банки отказываются их выдавать, должник попадает в замкнутый круг, выйти из которого бывает очень сложно.
В большинстве своем кредитные организации не желают брать на себя повышенные риски, и отказываются сотрудничать с гражданами, имеющими низкую финансовую дисциплину. В этой ситуации должнику целесообразнее сначала обратиться в одну из МФО, выдающих займы с черным списком, чтобы исправить финансовый рейтинг и восстановить доверие кредитного сообщества.
Требования к заемщикам
Микрофинансовые компании гораздо более лояльны к заемщикам, чем крупные банки. Они выдают микрозаймы практически без ограничений всем желающим:
- лицам без официального трудоустройства,
- студентам и пенсионерам,
- заемщикам, не имеющим сформированной кредитной истории,
- при наличии у гражданина открытых задолженностей перед другими банками и МФО.
Свои риски эти организации компенсируют увеличенными процентными ставками, поэтому многие клиенты, помещенные в блэк-листы банков, могут брать микрозаймы с открытыми просрочками. Главное, чтобы заемщик своевременно исполнял свои обязательства по текущим займам, и не допускал новых задолженностей.
При наличии непогашенных долгов в других МФО выдача микрокредита возможна, если просрочка не превышает 30 дней.
Заявки обрабатываются автоматической программой экспресс-скоринга, которая при проведении анализа учитывает комплекс данных о заявителе. КИ тоже учитывается, но не играет здесь основной роли. На основании скоринга программа принимает решение о предоставлении денежных средств, либо об отказе в выдаче микрокредита.
Стать заемщиком микрофинансовой организации может любой совершеннолетний гражданин РФ, при наличии у него действующего паспорта и постоянной прописки на территории страны.
Достаточно соответствовать минимальным требованиям, которые МФО предъявляют к клиентам:
- доступ в интернет,
- мобильный телефон для связи,
- постоянный доход (не требуется подтверждения).
Для получения микрокредита нужен только паспорт. Оформить срочный займ возможно через интернет – на сайте выбранной МФО. Для получения денег клиенту даже не придется выходить из дома и общаться с кредитными менеджерами. Все оформление производится в удаленном режиме, заемные средства перечисляются на банковскую карточку, виртуальный кошелек или на личный счет в банке.
Условия кредитования
МФО не только предоставляют круглосуточные займы лицам из блэк-листа, но и дают своим пользователям возможность повысить скоринговый балл, чтобы в будущем они смогли рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
Большинство микрофинансовых компаний разрабатывают специальные поэтапные программы восстановления финансового рейтинга должников. Микрозаймы по ним выдаются при соблюдении целого ряда ограничений:
- сниженный лимит (до 3000-5000 руб),
- повышенные ставки (2-2,2% в день),
- короткий срок погашения (5-20 дней).
На большую сумму займа при таком раскладе рассчитывать не стоит. Для начала пользователям, внесенным в стоп-лист, придется доказать свое добросовестное отношение к кредитным обязательствам, и погасить от одного до трех срочных займов на сумму от 1000 до 3000 руб. После этого кредитный лимит постепенно будет повышаться, а срок займа – увеличиваться.
Каждый своевременно погашенный микрокредит повышает кредитный рейтинг должника.
Аналогичные программы есть не только в МФО, но и в некоторых банках – в частности, в Совкомбанке проблемным заемщикам предлагают восстановить рейтинг, воспользовавшись программой «Кредитный доктор». После успешного прохождения всех этапов клиенту гарантируется одобрение кредита в этом финансовом учреждении.
Бесплатно получить отчет из кредитной истории при оформлении займа предлагает новым клиентам МФО «Платиза» – в других банках и микрофинансовых компаниях эта услуга оказывается за отдельную плату.
Услуги кредитного брокера
При плохой репутации в банках и МФО гражданин вправе обратиться за помощью к финансовому брокеру. Этот специалист оказывает посреднические услуги между банками и их клиентами, и добивается одобрения за определенный процент от суммы кредита:
- подбирает оптимальные предложения,
- подготавливает пакет необходимых документов,
- консультирует клиента,
- ведет переговоры с кредитным менеджером,
- обеспечивает правовое сопровождение сделки.
Помощь профессионала ускоряет рассмотрение заявки и повышает шансы должника на получение нужной суммы.
Займы под залог имущества
Получить микрокредит гражданин с плохой кредитной репутацией также сможет, если предоставит в МФО имущественный залог. Такие микрокредиты оформляются непосредственно в офисе компании. Удаленно оформить займ под залог дома или автомобиля не получится.
Максимальная сумма микрокредита в этом случае не может превышать 50-70% рыночной цены имущества. Оценка проводится непосредственно в МФО. Также пользователь может самостоятельно обратиться в независимое оценочное агентство и подойти в отделение МФО с уже заполненным актом оценки.
Залогом может выступать любое имущество заявителя:
- автомобиль, мото- и спецтехника,
- жилая и коммерческая недвижимость.
Одновременно с договором займа оформляется договор залога. Само имущество остается в распоряжении владельца, но на него накладывается ограничение. Заемщик не сможет повторно заложить или продать свою собственность до тех пор, пока полностью не рассчитается с кредитором.
Если клиент откажется погашать долг, МФО через суд получает право продать залоговое имущество на торгах, чтобы возместить свои затраты.
Почему клиенты оказываются в стоп-листе?
Оказаться в блэк-листе заемщики могут, если:
- недобросовестно относятся к исполнению своих кредитных обязательств и систематически допускают просрочки при оплате кредита,
- предоставляют поддельные документы о подтверждении дохода или пытаются оформить кредит по документам другого лица,
- ранее получали многочисленные отказы при попытке оформить кредит или займ.
Такая ситуация возможна, если клиент одновременно подает заявки в несколько банков или МФО, чтобы повысить шансы на одобрение. Массовую отправку заявок кредиторы оценивают как сомнительное действие, свидетельствующее о неплатежеспособности или попытке мошенничества, и указывающее на неуверенность потребителя в одобрении заявки.
К внесению заемщика в стоп-лист одной из финансовых компаний также может привести неподобающее или неадекватное поведение заявителя, обращение в финансовое учреждение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Если заемщик оказался в черном списке одного из банков, он сможет подавать заявки в другие финансовые учреждения и рассчитывать на одобрение.
В федеральной базе нежелательных банковских клиентов оказываются граждане, подозреваемые:
- в ведении экстремистской или террористической деятельности на территории РФ,
- в отмывании денежных средств, полученных незаконным путем, и в сокрытии доходов от налогообложения.
Попадание в такие списки не только перекрывает гражданам доступ к получению банковских кредитов во всех финансовых учреждениях, но и сводит к нулю использование любых аспектов финансовой деятельности.
Лишь в крайне редких случаях граждане оказываются в блэк-листе в результате банковской ошибки – в этом случае восстановить справедливость можно, подав исковое заявление в суд и доказав свою правоту в ходе судебных разбирательств.
На этой странице перечислены все МФО, выдающие займы с черным списком. Рекомендованные компании ведут свою деятельность легально, с соблюдением всех требований законодательства. Обращаясь в любую из этих организаций, клиент может не опасаться мошенничества и утечки конфиденциальной информации.
Подайте заявку на получение микрокредита прямо сейчас. Уже через 10-15 минут узнаете предварительное решение, и получите займ на выгодных условиях.
