Мало кому хочется растягивать выплаты банковских кредитов на долгий срок. Такие задержки это и лишняя финансовая нагрузка на семейный бюджет, и большие переплаты за счет процентов, и просто нервное напряжение. К счастью, большинство банков сегодня дает своим клиентам возможность погасить имеющиеся у них займы до окончания срока их действия. Разберем, как происходит досрочное погашение кредита в Сбербанке.
Правила досрочного погашения займов
В начале развития кредитного рынка многие банки предъявляли к клиентам, решившим погасить заем раньше положенного срока, разного рода штрафы. Но на сегодняшний день такая практика практически отошла в прошлое. В частности, Сбербанк убрал штрафные санкции при досрочках в 2011 году.
Сегодня любой заемщик имеет право погашать взятые им кредиты до срока, вне зависимости от типа займа. Сбербанк допускает данную процедуру для:
Главное, разобраться, как правильно провести процедуру внесения денежных средств на кредитный счет, чтобы банк учел дополнительный платеж. Об этом поговорим чуть ниже.
При этом ограничений на суммы дополнительных выплат и на частоту их внесения в Сбере не существует. Если вас интересует, можно ли погасить частично крупный заем, ответ на этот вопрос будет положительным. Вы вправе вносить на счет дополнительные средства хоть каждый месяц. Банк будет вычитать эти суммы из тела основного долга.
Немного о сроках
Приняв решение быстро погасить кредит, в первую очередь тщательно изучите свой кредитный договор. В нем необходимо обратить внимание на два момента:
В зависимости от кредитной программы, Сбер может устанавливать ограничения по времени на дополнительные взносы. Например, в договоре может быть указано, что первый досрочный платеж заемщик имеет право вносить не ранее, чем через 2 месяца пользования кредитом (это и называется мораторием).
Ограничений на периодичность выплат Сбер, в последнее время, не устанавливает. Но эта политика может измениться. Поэтому в первую очередь изучите основной документ о займе. И только затем планируйте совершение выплат.
Важно! Дата внесения дополнительных денежных средств на кредитный счет может приходиться исключительно на рабочий день либо на любую календарную дату. Это также зависит от программы и указывается в кредитном договоре.
Порядок действий заемщика
Итак, рассмотрим пошагово, как досрочно погасить кредит в Сбербанке. Изучив кредитный договор, и выяснив сроки взносов, следует определиться с суммой досрочного погашения. Если вы планируете закрыть заем полностью, рекомендуем обратиться в банк и взять у кредитного менеджера справку о полной сумме долга на текущий месяц. Важно не ошибиться со взносом, иначе ваш кредит не будет закрыт. При частичном погашении просто подсчитайте, какую сумму вы сможете выделить из своего бюджета на данную операцию.
Далее необходимо будет нанести визит в офис банка и написать заявление на досрочное погашение. Образец и бланк этого документа вы получите у менеджера. В заявлении необходимо будет указать:
Важно! Необязательно обращаться именно в тот офис, где вы оформляли кредитный договор. Подойдет любое отделение банка.
Далее необходимо будет пополнить указанный в заявлении счет на нужную сумму. Сделать это можно непосредственно через кассу офиса, банкоматы Сбера или его интренет-кабинет. Важно, чтобы к дате списания средств, указанной в вашем заявлении, денежные средства уже находились на счете. В противном случае банк посчитает невнесенный платеж просроченным, и начнет начислять на него штрафные санкции.
Дождитесь списания средств со счета, и вновь нанесите визит в отделение. Если вы планировали полное погашение кредита в Сбербанке, попросите у его сотрудника справку о том, что кредитор больше не имеет к вам претензий. Если же был произведен частичный взнос, необходимо будет получить новый график платежей. С уменьшением суммы основного долга банк производит пересчет процентов. Это, естественно, скажется на размерах регулярных выплат и потребует изменения графика.
Важно! Списание дополнительного платежа, как правило, производится в тот же день, что и списание основной выплаты по графику. Сумма досрочного погашения идет плюсом к основной выплате, а не заменяет ее.
Последствия досрочного погашения
После того как вы внесете дополнительную сумму в счет погашения, например, потребительского кредита Сбербанка, тело вашего основного долга уменьшится. И здесь банк может предложить вам два варианта действий:
Собственно, данные условия оговариваются на момент написания заявления на досрочку. Вы можете выбрать одно из них по своему усмотрению. Именно на основании вашего выбора в дальнейшем будет изменен график платежей.
Что выбрать – зависит только от ваших целей. Если вы думаете о том, как быстрее выплатить заем, следует соглашаться на сокращение сроков действия договора. Если же ваша цель – снижение ежемесячной финансовой нагрузки – вам подойдет уменьшение ежемесячного платежа. Главное, перед принятием решения четко оценить свои финансовые возможности.
Выгодно ли досрочное погашение для заемщика
Чтобы оценить, насколько выгодным в финансовом плане для вас будет погашение займа раньше установленного срока, необходимо оценить условия, на которых он был выдан. В Сбербанке до недавнего времени можно было оформить кредитные продукты двух типов:
Весь этот пакет бумаг необходимо будет приложить к заявлению на возврат или перерасчет страховых выплат. В зависимости от страховой компании, ваше заявление может быть рассмотрено сразу же либо в течение некоторого времени (обычно не больше недели).
Важно! Оформить подобное заявление можно только лично. Если вы хотите послать вместо себя кого-то из близких, вам придется оформить на него нотариальную доверенность.
Результатом рассмотрения вашего обращения будет:
Важно! Прежде чем обращаться в страховую компанию, изучите ваш договор с ней. В нем может иметься ограничение по возврату денежных средств в случае прекращения обслуживания по инициативе клиента.
Возможные сложности
Досрочные выплаты займов в Сбербанке невозможно без написания заявления. Если вы просто положите на кредитный счет больше денег, чем требуется для ежемесячного платежа, это не принесет вам никакой выгоды. Банк спишет только сумму, установленную графиком взносов. Остальные средства останутся лежать на вашем счете.
При этом имеет значение, в какой день вы напишете заявление на досрочку. В зависимости от кредитной программы и региона обслуживания, Сбербанк может привязывать написание заявки к дате очередного платежа, или не делать такой привязки. Это нужно уточнить заранее. Если просрочить дату заявления, осуществить дополнительный платеж удастся только в следующем месяце. А это значит, что за него придется выплачивать лишние проценты.
Еще один важный нюанс – пополнение счета, с которого будет списываться дополнительный платеж лучше всего проводить заранее. Вне зависимости от способа внесения денежных средств, никто не застрахован от задержек зачисления. Пополняйте счет с таким прицелом, чтобы к моменту написания заявления на досрочку на нем уже лежала вся необходимая сумма.
Если к дате списания дополнительного платежа денежных средств на счете не окажется, или не будет достаточно, Сбербанк сочтет платеж просроченным. В результате на его сумму вам будут начисляться пени и иные штрафные санкции. Это особенно опасно при полном погашении кредита, поскольку суммы там, как правило, фигурируют немалые.
И еще один интересный момент – досрочное погашение может негативно повлиять на ваше кредитное реноме. Формально вы не будете иметь никаких долгов, даже если погасите весь кредит через пару месяцев после его оформления. Но по факту, банки крайне не любят тех, кто вносить досрочные платежи, поскольку на них им удается меньше заработать. Так что будьте готовы, что после досрочки вам будет сложнее оформить новый заем в другом банке, кроме Сбера.
Итак, мы рассмотрели порядок действий при досрочном погашении займов, оформленных вы Сбербанке. Если вы решились на досрочку, важно тщательно его соблюдать.
Но еще более важно, перед внесением доп платежей тщательно рассчитать, какую выгоду вы от этого получите. Желательно продумать алгоритм досрочных погашений еще при оформлении кредита, чтобы заключить договор займа на подходящих для себя условиях.
