Ипотека длительный целевой займ. Его оформление практически всегда сопровождается оформлением недвижимости в залог. Сроки по таким программам длительные, а переплаты значительные, несмотря на низкие процентные ставки. Снизить размер переплаты позволит досрочное погашение ипотеки. Калькулятор на сайте банков позволяет рассчитать сумму к оплате.
Как работает калькулятор досрочного погашения
Калькулятор является сервисом для расчета. Каждый сайт банка содержит такую опцию. Расчет досрочного погашения осуществляется так:
Сумма переплаты и график погашения рассчитываются не всеми сервисами. Впрочем, переплату легко рассчитать самостоятельно. Так, на ипотечный кредит 100 тыс. руб. с ежемесячным платежом 9591 руб., начисления (переплата клиента) составят 15092 руб. за год пользования займовыми средствами.
Особенности расчета при аннуитентных и дифференцированных платежах
Некоторые кредитные учреждения позволяют выбрать схеме платежей:
Если по ипотеке установлены аннуитетные платежи, то досрочное погашение лучше осуществлять заранее, поскольку именно первые взносы содержат большую долю процентов и меньшую основного долга. С течением времени сумма процентов в платеже становится меньше и основная часть приходится на выплату основного долга.
Дифференцированные платежи содержат сумму процентов и основного долга в равных долях. Поэтому, если планируется погасить ипотеку в первый год, то лучше оформить аннуитетный платеж. В остальных случаях выгоднее дифференциальный. Рассмотрим на примере: ипотека на 500 тыс. руб. сроком на 24 месяца. По аннуитетным платежам переплата составит 53739 руб., а по дифференцированным – 52083 руб. Таким образом, вторая схема является более выгодной.
Варианты перерасчета кредита
Существует два вида досрочного погашения – полное и частичное. Онлайн калькулятор частичного досрочного погашения предполагает, что при ежемесячных платежах вносится более крупная сумма. Каждый такой платеж нужно подтверждать заявлением, поскольку в отсутствии такового деньги просто останутся на счету.
Полное погашение осуществляется единым платежом и предполагает, что вся сумма переплаты будет списана. Для этого также пишется заявление, а сумма должна вноситься точно такая же, которая рассчитана кредитным менеджером.
Если на момент списания средств на счете будет недостаточно, то кредит не закроется.
Кроме того, по ипотеке может быть пересчитана сумма, тогда либо ежемесячный платеж будет меньше по размеру, либо срок. Тогда взнос останется таким же, а срок значительно сократится. В целом неважно, что именно выберет клиент, поскольку переплата сократится в любом случае.
Перерасчет срока
Выбор вариант погашения выбирает клиент, но если на досрочное погашение право имеет любой заемщик (оно закреплено законодательно), то сократить срок кредита можно, только если политика учреждения это разрешает. В любом случае любая операция, связанная с внедоговорным гашением долга, подтверждается заявлением со стороны клиента.
Ипотека – долгосрочный кредит. Сегодня возможно оформить такой займ под залог имущества на 20-30 лет. Конечно, за такой срок переплата становится значительной. Досрочное погашение с пересчетом сроков важно и для расторжения договора залога. После выплаты кредита имущество снова возвращается в собственность клиента.
Перерасчет платежа
Перерасчет платежа тоже осуществляется по заявлению. Отметим, что расчеты в кредитном калькуляторе являются предварительными и узнать точную сумму можно только в банке либо в онлайн кабинете во вкладке «Кредиты» «Ипотека». Однако, оплатив долг в онлайне, в банк нужно будет обратиться с заявлением. В противном случае сумма ежемесячного платежа спишется, а остальные средства останутся на счете.
Перерасчет ипотеки при досрочном погашении возможен в офисе. Кредит не пересчитывается самостоятельно. Для этого специалист должен сделать соответствующие отметки в программе. Отметим, что ипотеку лучше гасить досрочно, так как переплата за долгий период может превышать 100%.
Перерасчет платежа возможен при рефинансировании. Если клиент нашел банк с более низкими процентными ставками, то ипотеку можно рефинансировать, оформив новый займ для погашения имеющегося. Так, ипотека, полученная по 14% годовых пару лет назад, сегодня может перерефинансироваться под 9,5%.
Итак, перед тем, как рассчитать досрочное погашение нужно внимательно причитать договор. Сумму к оплате можно выяснить по телефону, а в банк нужно предоставить договор по кредиту и паспорт. Калькулятор досрочного погашения позволяет выяснить экономию по переплате.
