Кредит – удобный инструмент для решения текущих финансовых проблем. Однако средства необходимо возвращать, причем с процентами. Последний нюанс может существенно повлиять на окончательную стоимость займа, что увеличит уровень переплат по нему. Поскольку не все граждане знают, как происходит начисление процентов по кредитам, следует разобраться в этом вопросе.
Процентная ставка: предназначение
Выдавая клиенту кредит, финансовая организация (банк, МФО, кооператив) получит доход. Заем всегда состоит из двух частей: тела (основной суммы долга) и процентной ставки.
Под процентной ставкой подразумевается процент от общей суммы займа, который клиент банковской организации (заемщик) должен выплатить кредитору за использование предоставленных средств.
Процентная ставка – основной источник дохода кредитных организаций. По сути, она является платой за использование средств, предоставленных банком. Именно процент определяет конечную стоимость кредита и, соответственно, то, сколько переплатит заемщик. Начисление ставки зависит от конкретного учреждения и его политики.
Способы начисления
Существуют разные способы классификации процентных ставок. К примеру, процент может начисляться:
- За каждый день использования средств.
- За год (годовая процентная ставка).
Как начисляются проценты в разных финансовых учреждениях? Первый вариант популярен среди микрофинансовых организаций. Они выдают займы на короткие сроки (вплоть до нескольких дней), поэтому использовать годовой процент им невыгодно. Соответственно, начисление идет за каждый день использования средств. В качестве примера можно привести заем от «MoneyMan». Если гражданин возьмет взаймы 30 тысяч рублей на тридцать дней, ему придется выплатить 45 тысяч рублей. Соответственно, уровень переплаты будет составлять 15 тысяч рублей.
Годовая процентная ставка распространена среди банковских организаций. При использовании такого подсчета проценты рассчитываются по специальным формулам. Уровень переплат значительно ниже. В качестве примера можно привести потребительский кредит от «Сбербанка». При той же сумме и сроке в три месяца (13,9% годовых), уровень переплаты составит 698 рублей (возвратить придется 30 698 р.).
Таким образом, на начисление процентной ставки напрямую влияет то, как именно она рассчитываться: за каждый день или за год. Второй вариант более привлекателен для заемщиков.
Способ расчета
Большое значение имеет также то, каким именно образом рассчитывается сама процентная ставка. Сегодня выделяют два основных метода расчета:
- Аннуитетный.
- Дифференцированный.
Аннуитетный метод расчета платежей предусматривает перечисление одинаковых сумм каждый месяц. По данной схеме сначала почти весь платеж уходит на погашение процента, а минимальное его количество – на возврат тела займа. Ближе к концу срока кредитования погашается уже в основном заем. Минусы способа:
- Первоначальная выплата процента, а не погашение основного долга.
- Расчет процентной ставки, исходя из полной суммы займа, а не оставшейся его части.
Между тем, такой способ позволяет снизить размер ежемесячный платежей, благодаря чему уменьшается нагрузка на семейный бюджет. При дифференцированном методе расчета клиент сразу начинает погашать тело кредита. При этом процентная ставка начисляется, исходя из текущей суммы долга, а не всего кредита.
Благодаря этому понижается уровень переплат. Однако размер первых платежей будет большим, нежели при аннуитетных платежах.
Соответственно, перед тем как считать банковские проценты по кредиту, гражданину необходимо узнать, по какой схеме работает финансовое учреждение. Это важно, поскольку при расчетах методами, приведенными выше, используются разные математические формулы. Но стоит отметить, что сегодня большинство банков работает с аннуитетными платежами.
Формулы
Для проведения расчетов можно воспользоваться формулами, которые находятся в свободном доступе. Для лучшего понимания будут проведены подсчеты для каждого метода. В качестве примера используется стандартная потребительская программа «Сбербанка». Параметра займа, который будет рассчитан, выглядят следующим образом:
- Сумма займа – 120 000 рублей.
- Срок кредитования – 12 месяцев.
- Процентная ставка – 13,9% годовых.
В данном случае используются условия займа «Кредит на любые цели». Процентная ставка – минимальная. Сумма и срок подобраны для большего удобства. Кредит погашается аннуитетными платежам, однако в качестве примера будет использован и дифференцированный метод расчета.
Аннуитетные платежи
Как рассчитать банковский процент? Чтобы сделать это, необходимо воспользоваться двумя формулами. Первая (размер платежа) выглядит следующим образом: коэффициент аннуитета * сумму займа. Чтобы использовать данную формулу необходимо сначала узнать коэффициент. Для этого следует воспользоваться следующей формулой: ПРМ * (1 + ПРМ)м / ((1 + ПРМ)м – 1). Чтобы упростить процесс расчета можно объединить обе формулы. Получится: СЗ * (ПРГ * (1 + ПРГ)м / ((1 + ПРГ)м – 1)). В данном случае:
- СЗ – размер кредита.
- ПРГ – процент (годовой).
- М – количество месяцев, на протяжении которых будет действовать кредит.
Соответственно, чтобы рассчитать коэффициент, необходимо сделать следующее: 120 000 * (0,139 * (1 + 0,139)12 / ((1 + 0,139)12 – 1)). В результате получится 10 769 рублей – это размер ежемесячного платежа. Поскольку срок кредитования – один год, необходимо умножить полученный результат на 12 месяцев. Соответственно – 10 769 * 12 = 129 228 р. Чтобы узнать, сколько будет уплачено процентов, необходимо отнять от окончательной суммы размер кредита: 129 228 – 120 000 = 9 228 р. Именно такую сумму процентов заплатит заемщик.
Дифференцированные платежи
«Сбербанк» работает только с аннуитетными платежами, однако чтобы понять разницу на основании продукта, приведенного выше, будет приведен пример дифференцированного расчета. При использовании данной схемы часть платежа, который уходит в счет погашения тела займа, не меняется. Соответственно, каждый месяц основной долг будет уменьшаться на: 120 000 / 12 = 10 000 р.
Для расчета процентной ставки используется следующая формула: ПРГ * ОДЗ / 12 (ОДЗ – остаток долга по займу). Процентная ставка при первом платеже составит: 120 000 * 0,139 / 12 = 1 390 рублей (общий размер первого платежа: 10 000 + 1 390 = 11 390 р.). Чтобы рассчитать ставку за второй месяц, необходимо узнать текущий долг: 120 000 – 10 000 = 110 000 р. Соответственно: 110 000 * 0,139 / 12 = 1 274 р. В случае с дифференцированными платежами расчет необходимо проводить за каждый месяц.
Таким образом, то, как банк начисляет проценты по кредитам, зависит от вида процентной ставки и способа расчета ежемесячных платежей. Заемщик может самостоятельно произвести все расчеты. Для этого необходимо воспользоваться формулами, приведенными выше. Можно также воспользоваться специальными кредитными калькуляторами. Они облегчат работу и позволят избавиться от необходимости проводить сложные вычисления. В любом случае, рассчитав процент по кредиту, гражданин сможет заранее понять, какова реальная стоимость кредитования по выбранной программе.
