Отношения граждан и банков строятся по определённому алгоритму: люди подают заявки, а финансовые организации уведомляют их, на каких условиях может быть выдан заём. Граждане вынуждены выполнять требования кредиторов, если им действительно нужны деньги. Широкое распространение получила страховка при получении кредита. Но не во всех случаях полис оформляется законно.
Когда заключение договора необходимо
Чтобы понять, обязательна ли страховка при получении кредита, следует обратиться к нормам права. Должен быть оформлен полис на случай гибели недвижимости, которая была приобретена в ипотеку (ст. 31 закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.).
Любое имущество, выступающее в качестве залога, страхуется (ст. 343 ГК РФ). Например, кредит на покупку автомобиля связывается с оформлением полиса КАСКО.
Если нормативным актом не предусмотрено такое условие, то требование банка о заключении договора страхования можно не исполнять.
Механизм оформления страховки при получении кредита
При подаче заявки на получение займа граждане указывают данные о себе: возраст, доход, период работы на последнем месте. Также фиксируется, согласен ли заёмщик заключить соглашение со страховой организацией. Оформление полиса позволяет снизить процентную ставку на несколько пунктов.
Менеджер банка информирует клиентов, что страховка при оформлении кредита существенно повышает шансы на заключение договора. Формально ничего противозаконного не происходит, так как специалист только информирует о сложившейся практике.
Если клиент напрямую спросит у менеджера банка, как получить кредит без оформления страховки, то будет дан прямой ответ. Гражданин составит и подаст заявку, которую рассмотрят в соответствии с принятым в организации алгоритмом.
Фактически происходит навязывание страховки: выдача займа косвенно обуславливается получением услуги у сторонней организации. Хотя документально это никак не фиксируется.
Многие клиенты не могут понять, обязательно ли брать страховку, если идентичный договор уже заключён клиентом ранее в другой организации. Представители финансовых компаний настаивают, что полис должен быть оформлен в организации, которая была одобрена банком.
Зачем это нужно банкам и клиентам
Обычно гражданам предлагают оформить полис на случай:
Многие люди не понимают, что даёт страховка при взятии кредита. Чаще всего клиентам предлагают крайне невыгодные условия.
Например, гражданин страхует жизнь и здоровье. В правилах указывается, что случай не признаётся страховым, если инвалидность или смерть гражданина наступили в результате заболеваний, о которых он знал или должен был знать до оформления полиса. Большинство недугов диагностируются задолго до наступления фатальных последствий, поэтому вероятность получения возмещения крайне мала.
Если гражданин оформляет страховку на случай потери работы, то обычно возмещение поступает, если человека сократили или организация была ликвидирована. В большинстве случаев гражданин вынужден увольняться сам или по соглашению сторон, если ему задерживают зарплату или перевели на неполный рабочий день.
Часто клиенты банков пытаются выяснить, обязательно ли страхование при потребительском кредите, так как премия может достигать 40% от суммы займа. Деньги перечисляются напрямую из банка.
Финансовые организации заинтересованы в страховании, так как это статистически снижает риск невозврата займа. При наличии полиса банки могут предложить более низкие ставки или заключить договор с людьми, находящимися в группе риска, например, с сотрудниками полиции.
Главная мотивация – комиссионные отчисления. За оформление каждого полиса банк получает 5%-50% от его стоимости. И сотрудник организации, работающий с потенциальным заёмщиком, материально заинтересован в оформлении страхового договора.
Возможен ли отказ от страховки
Политика банков по навязыванию сопутствующих услуг привела к принятию указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. Документ обязывает всех страховщиков предусматривать в соглашениях пункт, дающий право гражданину расторгнуть договор и вернуть деньги в течение 14 дней с момента заключения.
Указанный период получил негласное название «период охлаждения». Срок даётся гражданину, чтобы ещё раз ознакомиться с правилами страхования, условиями договора и решить, нужна ли ему подобная услуга.
Страховая премия возвращается за вычетом тех средств, которые уже были потрачены на услугу. Например, договор начал действовать с момента подписания документа. Гражданин подал заявление спустя 5 дней. Организация пропорционально удерживает часть средств. Также заемщик не сможет вернуть комиссию банка, если таковая взималась при оформлении соглашения.
В договоре со страховой указывается юридический адрес организации. По нему гражданин пишет заявление, где указывает:
К заявлению можно приложить:
Прилагать документы необязательно. Но тогда страховая компания может затребовать бумаги, чтобы подтвердить сведения, изложенные в заявлении.
Обращение необходимо направить через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении. При возникновении спора гражданин должен иметь доказательства того, что он уведомил страховую компанию о желании вернуть свои деньги.
Заявление следует писать даже в том случае, если страховая премия уплачивается частями. Договор можно расторгнуть только в течение 14 дней. После «периода охлаждения» гражданин обязан будет перечислять средства за услугу.
Если организация не перечислила деньги и не ответила на обращение в течение 10 дней с момента получения, гражданин может подать жалобу в ЦБ РФ. При возникновении спора о возврате средств гражданин имеет право обратиться в суд.
Клиенты кредитных организаций интересуются, законно ли страхование жизни в рамках коллективных договоров. Гражданин не может повлиять на положения соглашения, он только пишет заявление на участие в программе. Возврат страховой премии в этом случае не предусмотрен.
По коллективному договору страхователем является банк. На отношения юридических лиц действие норма указания № 3854-У от 20.11.2015 г. не распространяется.
Как действовать
Клиентам банков не стоит отказываться от страховки, если сотрудник банка настаивает на оформлении подобного договора. Полис поможет получить заём на выгодных условиях.
Например, перед тем, как взять кредит в Сбербанке без страховки, клиенту следует согласиться с условиями, предложенными менеджером. После этого заёмщик подписывает договор с банком и соглашение со страховой компании.
Когда деньги получены, гражданин оформляет заявление и отправляет его в страховую организацию. Ему возвращается страховая премия. Кредитная ставка не может быть пересмотрена.
Если гражданин считает, что ему всё же требуется страховка, следует изучить список организаций, аккредитованных банком. Всегда можно найти компанию, которая предлагает оформить договор на более выгодных условиях, чем те, которые озвучил менеджер кредитного учреждения.
Чтобы понять, обязательно или нет страхование кредита, следует ознакомиться с требованиями нормативных актов. Полис необходим, если заём обусловлен залогом, например, ипотека. В иных случаях страховка необязательна. Перечисленные по договору деньги можно вернуть в течение 10 дней, написав заявление.
