Типичная форма кредитного соглашения была разработана специально, чтобы облегчить клиентам жизнь. В таком документе есть стандартная или общая часть, а также индивидуальная, разработанная для конкретного клиента. Но кредитный договор Сбербанка заслуживает более внимательного рассмотрения.
Что такое ипотечный договор Сбербанка
У любого банка договора на кредиты представляют собой разновидности двухсторонних отношений. В рамках этого займа одна сторона или банк представляет другой денежные средства. На клиента накладывают обязанность по возврату к указанному сроку вместе с необходимыми процентами. Документ составляют, пользуясь общими условиями на предоставление займов. Ещё в 2013 году появилась их первая редакция.
Кредитные соглашения разрабатываются для регулирования:
- Отношения, связанные с передачей денег – имущественного типа.
- Негативных последствий для сторон на случай, когда одна из них перестаёт выполнять обязательства.
- Порядка обеспечения для обязательства.
- Порядка снятия обременений, когда соглашения по ипотеке перестают действовать.
Подписание договора ипотеки в Сбербанке предполагает использование общих условий, действующих к моменту заключения. Но индивидуально разрабатываются другие условия вроде кредитных ставок со сроками, правилами погашения и так далее.
Стандартный внешний вид договора – документ с 3-4 страницами. Составляется в количестве двух экземпляров, подписывается каждой из заинтересованных сторон. Обычно сопровождается составлением соглашения на залог. На него накладывается обременение, регистрируемое Росреестром.
Разработаны программы разных типов, отличающиеся условиями, некоторыми особенностями. Но почти во всех используется типовой ипотечный договор.
Общие и особенные условия кредитного договора
Основные типовые условия включают следующие положения:
- Порядок использования заёмных средств вместе с особенностями возврата.
- Общие правила предоставления кредита. Средства могут перечисляться безналичным путём либо прямо в руки. Кроме того, они выдаются единоразовым платежом в полной сумме либо частям.
Но есть и условия, которые разрабатываются индивидуально, действуют только к моменту подписания соглашения:
- Описание обеспечения. Например, если приобретаемая недвижимость становится залогом.
- Вступление в силу с момента подписания заинтересованными сторонами.
- Общий порядок, используемый при расторжении соглашений.
- Права и обязанности каждой стороны. Их включает каждый образец договора на ипотеку в Сбербанке.
На что обратить внимание при подписании
Неожиданное требование со стороны банка по возврату кредита в полной сумме – главная опасность, с которой могут столкнуться заёмщики. Требуется заранее внимательно изучить все пункты соглашений, которые связаны с данной темой. Существует лишь несколько ситуаций, когда учреждение может потребовать возврата полной суммы долга раньше указанного времени:
- Неисполнение различных обязательств по договору.
- Расторжение соглашения по покупке недвижимости.
- Отсутствия страховки на жильё.
- Отказ в проверке по залогу.
- Просрочка по кредиту. Основанием может стать даже однократное такое событие.
Подписывая договор, клиент, согласно рекомендациям, должен обратить внимание на возможность использовать сумму материнского капитала, снизить или повысить процентные ставки, установленные сроки для погашения.
Отдельного изучения заслуживают размеры неустоек за просрочки по кредиту. Надо внимательно посмотреть, сколько составляют штрафы даже за одну просрочку. При этом банк может продавать долги другим организациям либо коллекторам. Для клиента подобные ситуации означают большое количество негативных последствий. Договор залога почти лишён подобных моментов.
Представители банка имеют право навещать заёмщиков, чтобы проверять состояние квартир, находящихся в залоге. Это стандартное действие, выполняемое, пока задолженность не гасится в полном объёме.
Для сохранения залогов в целости многим приходится оформлять дополнительную страховку.
Можно ли расторгнуть кредитный договор
Сам банк может выступать инициатором досрочного расторжения. Для этого клиенту направляется соответствующее уведомление в письменной форме. Обычно такое происходит, если клиент не выполняет свои обязательства. К примеру, допускает серьёзные просрочки.
У самого заёмщика права на досрочное расторжение таких соглашений нет. Такое допустимо лишь в том случае, если заранее внести сумму оставшегося долга. Банк снимет обременение после того, как обязательства выполнятся в полном объёме. Действие договора прекращается и после того, как вносится последний платёж по кредиту.
О некоторых тонкостях составления договора
Есть и другие моменты, которые заслуживают дополнительного внимания со стороны заёмщика:
- Документация, которая подтверждает, что по адресу жилья не прописаны несовершеннолетние дети.
- Сведения, касающиеся фактической стоимости жилья.
- Бумаги для подтверждения имущественных прав на ту или иную недвижимость.
Надо учитывать, что в начале действия соглашения финансовая нагрузка самая большая, потом она уменьшается. Это связано с необходимостью рассчитаться по процентам. При указании даты денежных переводов финансовые организации опираются на информацию о том, в какие дни поступает заработная плата. Такой вопрос требует отдельного обсуждения с банковскими представителями.
Иногда в банке настаивают на проведении процедуры по оценке недвижимости. И чаще всего сотрудники настаивают на том, чтобы действие выполнял специалист, получивший аккредитацию. Таким образом, заёмщики редко могут сами выбирать специализированные компании. И результат оценки нельзя оспаривать. Передать придётся ровно столько денег, сколько указал оценщик. Оценку придётся делать по новой, если принято решение обратиться за услугами рефинансирования.
Разумным и оправданным шагом можно назвать оформление страховок. Но банк часто выдвигает дополнительные услуги, заставляя защитить не только сам объект недвижимости, но и жизнь, здоровье, право на недвижимость, риск нарушений условий кредитного договора.
Такое страхование предполагает, что банк играет роль выгодоприобретателя. Дополнительные расходы ложатся на клиента, в размере 0,5-1,5% от общей суммы.
По поводу ограничений прав заёмщика
Существуют разумные ограничения, благодаря которым кредитор защищает свои интересы. Но имеются и некоторые пункты, из-за которых положение заёмщиков перестаёт быть приемлемым. Несправедливые пункты – к примеру, когда банк может в одностороннем порядке менять процентную ставку. Или если клиентам не разрешают досрочно гасить задолженность. Подобные условия признаются прямым нарушением действующего законодательства. И потому кредитный договор на ипотеку будет признан недействительным.
Заключение
Кредитные договоры требуют определённой подготовки. Подписывать документы рекомендуется только после внимательного изучения соответствующих условий. Нужно читать даже то, что написано мелким шрифтом. Обычно именно таким образом скрываются наиболее неприятные пункты. Но на подводные камни можно натолкнуться и в общих условиях, которые от клиентов не скрываются. При возможности рекомендуется обращаться за помощью к специалистам, которые разберутся со всеми нюансами того или иного соглашения.
