Пользоваться банковскими картами очень удобно – не надо отсчитывать банкноты или беспокоиться, что они изнашиваются, можно платить практически где угодно. Но иногда они подбрасывают неприятные сюрпризы в виде непонятно откуда взявшегося долга или списания комиссии за использование денег банка. Клиент может сильно удивиться, ведь он все время расходовал лишь деньги, которые видел у себя на счету. Чтобы понять причины этих неприятностей нужно разобраться с таким понятием, как собственные средства на карте Сбербанка – что это и как они отличаются от доступных средств.
Какие бывают деньги на карте
На первый взгляд очевидно, что такое собственные средства на карте Сбербанка – это деньги, которые клиент самостоятельно положил на связанный с карточкой счет. Если же начать копать глубже, открывается масса нюансов. Дело в том, что существуют и другие виды средств:
И здесь начинается путаница. Клиент видит состояние счета в онлайн-банкинге и автоматически считает показанную сумму своими кровными. Но на самом деле ему показываются доступные средства.
Как связаны разные виды средств
С точки зрения математики, взаимосвязь у этих понятий простая. Доступные средства состоят из личных средств, к которым добавляются заемные средства и вычитаются заблокированные. Что значит, что доступная сумма может отличаться от собственных денег в любую сторону. Разберем подробнее на примере.
Допустим, владелец кредитной карты в воскресенье пополнил её на 5 000 рублей и совершил покупку через интернет на 4 500 рублей. Так получилось, что магазин, где он приобрел товар, заморозил эту сумму и транзакция будет проведена только во вторник. При этом банк-эмитент по договору разрешает использовать с этой карты до 5 000 рублей. Какой будет доступный остаток в понедельник?
Посчитаем согласно формуле выше: 5 000 личных + 5 000 банка – 4 500 заблокированных. То есть 5 500 рублей. И если клиент невнимательно следит за финансами, он может посчитать эту сумму своими деньгами – а 5 500 и 500 перепутать несложно. Если после этого использовать 1 000 рублей, автоматически будут задействованы 500 кредитных рублей. И придется рассчитываться с банком за их использование.
Особенности дебетовых карт
Описанная ситуация характерна не только для кредитных карт – с ними-то как раз хотя бы понятно, откуда берутся деньги банка. Куда интереснее понять, что означает доступный лимит на карте дебетового типа и как при этом вообще возможно использовать заемные рубли.
Во-первых, возможность блокирования при этом никуда не исчезает. Просто фактическая доступная для использования сумма будет меньше той, которая была ранее зачислена на карту. При этом задержка перевода на 3-4 дня является нормой – это техническая особенность работы платежных систем. Все это время на балансе может показываться первоначальная сумма.
Во-вторых, к карточке может быть подключен овердрафт, то есть возможность перерасхода средств в определенных пределах. Частенько его активируют для зарплатных проектов. В таком случае даже по дебетовой карте клиент может оказаться должным банку. Ведь в доступные средства при этом будет включен размер овердрафта, за использование которого опять-таки может начисляться комиссия.
Разберем на примере: допустим, по дебетовой карте доступен овердрафт до 10 тысяч рублей, плюс владельцу перевели в счет зарплаты 15 тысяч рублей. Тогда ему станет доступно для использования 10 + 15 = 25 тысяч рублей. Кто-то сразу поймет, в чем дело, и остережется использовать карту для снятия наличных на всю сумму. А кто-то может порадоваться «подарку» и крупно потратиться. В последнем случае последствия могут быть плачевными, от испорченного настроения до стремительного роста долга из-за процентов (они по заемным средствам обычно большие) и блокировки счетов невольного неплательщика.
Свои средства на кредитке
Еще одно частое затруднение – как снять собственные средства с кредитной карточки. Дело в том, что по кредитке нередко предоставляются льготные условия: зачисляется определенный кэшбэк при расчете именно ей, предлагаются бонусные баллы и так далее. Польстившись на возможную выгоду, человек использует карту для покупки. Но что-то идет не так, товар приходится вернуть или же по иным причинам транзакция отменяется. Владелец идет в банкомат, снимает точно ту же сумму, что клал раньше… и становится должником, а то и попросту не может снять деньги.
Если подойди с таким вопросом к сотруднику банка, можно узнать много интересно. Оказывается, банковская организация может все средства на карт-счете считать заемными, и неважно как они там оказались. То есть правила их использования отличаются от дебетовых карт. И даже в банкомате они снимаются с большой комиссией. И перевести их на дебетовую карту нельзя, зато на покупки можно расходовать свободно.
Действовать в такой ситуации можно по-разному. Можно снять всю положенную сумму, тогда придется погашать комиссию (и желательно быстрее, пока на нее не начисляются проценты). Можно снять меньше положенной суммы – но тут сложно посчитать, сколько именно доступно без залезания в долги. Или же можно оставить их на кредитке и использовать для дальнейших покупок.
Последний вариант не столь уж привлекателен. Мало того, что средства фактически выпадают из обращения, так еще и за хранение их на карточке банк ничего не платит. На дебетовом счету набегали бы проценты, а здесь банк просто считает их своими деньгами.
Собственные средства в балансе – это строка, описывающая деньги, действительно принадлежащие клиенту. А вот доступный баланс содержит в себе неоднозначность, обращаться с которой нужно крайне осторожно, чтобы не пополнить ряды кредитных должников.
