Ипотечное кредитование – серьёзный шаг, связанный с долгосрочным взаимодействием между клиентом и финансовой организацией. Потому необходимо продумать все возможные варианты развития событий на ближайшие несколько лет. Но не все справляются с этой задачей. Потому клиентов интересует, можно ли отказаться от ипотеки.
О неуплате ипотеки и юридических последствиях
Допустимо ли не платить ипотечный кредит, а потом приступить к расторжению договора с банком? Подобные возможности у клиентов есть. Но требования закона вместе с первоначальным договором описывают последствия, с которыми могут столкнуться нарушители. Вот лишь некоторые меры, которые могут применяться к тем, кто просрочил платежи:
- Продажа залогового имущества на торгах. Выигранная прибыль возвращается заёмщику. Вычитается из суммы лишь процент за время, на протяжении которого деньги находились у клиента.
- Арест квартиры. В дальнейшем её реализуют, а бывших владельцев требуют выселить.
- Наложение пени и штрафных санкций на основании договора по ипотеке, действующей версии законодательства.
В индивидуальном договоре указывается, спустя какой срок начинается применение штрафных санкций. Банк предоставляет отсрочку или рассрочку, если раньше клиент не допускал нарушений, и когда известно, что у финансовых проблем – точно временный характер. Максимальный период подобного отдыха – до 1 года, если доказано наличие серьёзных уважительных причин. Действия по примирению сторон могут предприниматься до момента обращения в суд. Вопрос можно решить, если заключить с банком мировое соглашение.
Должник имеет право требовать уменьшения неустоек из-за того, какая финансовая ситуация у него складывается. Он также должен разбираться в том, можно ли вернуть квартиру банку.
Варианты отказа от ипотеки
Закрытие кредита требует практически столько же усилий, сколько и его первоначальное получение.
Существуют такие варианты решения:
- Заёмщик перестаёт платить, банк обращается в суд, изымает залоговое жильё.
- Клиент сам обращается к сотрудникам банка, сообщает о возникновении сложностей в финансовом плане. После этого условия кредитования смягчаются.
- Продажа жилья по такой цене, которая позволит погасить займ.
- Получение статуса «арендатора квартиры», а не собственника. Что тоже способствует уменьшению ежемесячных платежей.
- Рефинансирование ипотеки с получением более выгодных условий.
- Поиск недостающей суммы.
При обоюдном решении
Иногда происходит так, что желание расторгнуть обязательства по кредиту исходит от каждого из участников соглашения. Например, подобное решение ускорит получение расчёта по всем долгам. А для заёмщика преимущество в том, что можно отказаться от уплаты судебных издержек в случае составления соответствующего иска. Это стандартный отказ от ипотеки при разводе.
У многих более выгодный вариант – обращение к юристам за помощью, организация судебного процесса. Тогда размер процентов пересчитывают, неустойку с большой вероятностью снижают.
Когда банк проявляет инициативу
Несвоевременные платежи со стороны заёмщика – наиболее распространённая причина, вынуждающая решать проблемы через судебную инстанцию. Судебных разбирательств можно будет избежать только в том случае, если заёмщик согласится в короткий срок рассчитаться по основному долгу.
Есть и другие случаи, когда без крайних мер не обойтись:
- Игнорирование процедуры по страхованию, несвоевременная оплата за неё.
- Несоблюдение условий, описанных в основном договоре. Например, дополнительные перепланировки и ремонты, прописка третьих лиц без разрешения.
- Мошенничество, подделка любых данных при заключении договоров.
Когда договор расторгается по желанию заёмщика
Заёмщик может в любой момент направить в банк заявление о том, что планирует прекратить сотрудничество. Ответ на запрос должен прийти не позднее, чем через 30 дней. Если банк игнорирует подобные обращения, то сохраняется полное право обратиться в суд для оспаривания.
Факт отсутствия ответа – достаточный повод для обращения в суд. Рассмотрение иска может происходить без уплаты государственной пошлины, если все требования законодательства соблюдаются. Другое дело – как отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора.
Многие заёмщики пытаются убедить в суд, что не осознавали в полной мере своей ответственности. Такие доводы практически не действуют, за исключением ситуаций, когда предоставляются документальные подтверждения для позиции заявителя.
Порядок процедуры отказа
После того, как заёмщику перечислены денежные средства, начинается фактическое время их использования. Можно воспользоваться правом на досрочное погашение, чтобы решить проблему. Для этого подаётся соответствующее заявление, где заёмщик указывает дату, с которой планирует расторгнуть договор. За проведение такой процедуры комиссию не взимают.
Ещё один вариант – простой возврат денег, если они не были потрачены. Клиента обязуют уплатить проценты лишь за те дни, когда средства ещё находились в его собственности. Банку не важен факт того, что ничего из суммы не использовалось. Залог в этом случае тоже возвращается.
Есть так называемые программы рефинансирования – они позволяют получить новый займ, чтобы закрыть старый. Условия нового долга при этом должны быть более выгодными. Снижение процентной ставки – главная цель для большинства клиентов в такой ситуации. Либо уменьшается срок. Его можно увеличить, допускается и корректировка валюты. Для использования программы рефинансирования клиент направляет банку соответствующее заявление.
На практике допустимы и другие варианты смягчения условий, если клиент обращается сам:
- Предоставление кредитных каникул.
- Отмена начислений по пени и штрафам.
- Отсрочка платежа.
Для каждого из указанных шагов требуется своё заявление.
От заёмщика потребуют документального доказательства в пользу того, что причины для предоставления новых условий объективны и временны.
Закрытие через суд
Главное – обозначить веские причины того, почему необходимость в подобном решении вообще возникла. Например, выявлен существенный недостаток у недвижимости или появился какой-либо дефект. Самый простой вариант – когда сделка по жилью ещё не завершена, хотя документы на ипотеку уже подписаны.
Тогда продавец возвращает полученные средства, а заёмщик тратит их на то, чтобы расплатиться с банком. Все соглашения аннулируются и закрываются. У многих заемщиков так получилось отказаться от квартиры, купленной в ипотеку, если нечем платить.
Сдача объекта в аренду
Благодаря такому решению просто компенсировать текущие платежи. Главное – возможность не расторгать кредитный договор. Полученные деньги тратятся для обслуживания займа. Обязательность и целесообразность решения зависят от условий первоначального соглашения.
Можно ли оставить всё, как есть
Ситуацию целесообразно будет оставлять без изменений, если точно известно, что возникшие затруднения носят временный характер. Но заёмщик должен позаботиться о выполнении всех прописанных обязательств. Поиск дополнительного заработка тоже может стать отличным шагом.
Если ипотека ещё не подписана
В этом случае важно лишь одно – письменно или устно сообщить банку, заранее. Для такого решения не нужно подробно описывать причины. Банки не имеют право применять штрафные санкции в случае принятия решения. Но все кредитные операции отражаются в истории клиентов. Это касается и заявок. Отказ от ипотеки может негативно сказываться только на данном факторе.
Изменение потребностей, появление другого отношения к прежним решениям – самая распространённая причина того, что подобные ситуации встречаются часто.
Какие особенности для военной ипотеки
Здесь правила действуют стандартные – гражданин просто в письменном виде заранее предупреждает о том, что не желает оформлять ипотеку. Военные наделены такими же правами, что и другие категории граждан. Обязанности у них от остальных тоже практически ничем не отличаются. Они могут закрывать договоры в любой удобный момент – как до подписания, так и после. Запрет появляется лишь в тех ситуациях, когда сумма частично или полностью уже была направлена на решение проблемы. Тогда надо будет выплачивать всё до конца.
Заключение
Главное – заранее встретиться с кредитным менеджером, который сообщит, какие документы точно собираются в случае отказа от ипотеки. После этого заёмщик посещает банковское отделение с заявлением, где сообщается об отказе от кредитного продукта. Необязательно даже подробно описывать причины подобного решения. После этого финансовая организация анализирует имеющуюся информацию, принимает окончательное решение. Штрафные санкции в некоторой степени всё же зависят от имеющихся аргументов, оснований.
После согласия с отказом банк начинает процедуру реализации недвижимости. Клиента освобождают от всех обязательств по договору. Если мирно решить вопрос, то никаких сложностей возникнуть не должно. Остаётся только подождать, пока процедура завершится, будут уплачены все штрафные санкции. Лучше взять дополнительную справку о том, что вопросов у органов контроля не возникло.
