Как правило, когда клиент получает отказ на получение кредита, четкого ответа от сотрудников банка не прозвучит. Несостоявшийся заемщик услышит нечто вроде «по решению банка» или «решение кредитного комитета банка».
Однако в любой финансовой организации имеются определенные параметры, по которым анализируется тот или иной клиент.
С развитием информационных технологий кредитный комитет перестал быть комитетом в прямом смысле этого слова. Большинство банков имеют систему (скоринг), которая анализирует данные заемщика и выдает ответ. Клиенту важно понимать, что человеческий фактор в выдаче кредита исключен, все решает программа.
Причины отказа банка в кредите:
1. Кредитная история является первой негативная основной причиной. Сегодня уже нельзя оформить несколько кредитов в различных банках. Мониторит кредитный рейтинг НБКИ – национальное бюро кредитных историй. Основная задача, заявленная данной организацией, это снижение кредитных рисков в банковской сфере. Запросить свою историю можно на официальном сайте НБКИ.
- То есть некогда просроченный кредит, пусть даже погашенный, может напрямую повлиять на получение нового займа.
2. Ежемесячный доход. Хотя многие организации заявляют, что предоставляют кредит без справки о доходах, эта информация также влияет на решение банка. Заполняя заявку на получение кредита, клиент указывает размер ежемесячного заработка, есть ли дополнительный доход.
- При указании своего дохода (без подтверждения официальными документами) клиент имеет свойство завышать таковой. Если приукрасить свое финансовой положения, банк может посчитать, что вам попросту не нужен кредит.
3. Также учитывается стаж на текущем месте работы. Важны также и сама организация (отрасль деятельности, форма собственности) и официальное оформление.
4. Возраст. В большинстве банков возраст кредитуемых физических лиц заявлен от 18 до 70.
- Однако наивно полагать, что уже в 18 банк решится кредитовать клиента на крупную сумму, аналогичная ситуация, если клиенту уже 68-69 лет.
5. Кредитная нагрузка. Если у заемщика имеются несколько счетов кредитования, банк может резонно отказать. При этом анализируются не только банковские кредиты, но и различные экспресс и онлайн займы в так называемых МФО (микрофинансовых организациях).
- Соответственно, чем больше уже имеющихся открытых кредитов, тем выше вероятность отказа. Клиентский кредитный портфель. Для успешного функционирования банка необходимо соблюдать баланс кредитно-депозитного портфеля.
6. Кредитный портфель – это совокупность задолженности по всем выданным кредитам на определенную дату. Соответственно, банк может отказать лишь по тому, что не имеет достаточных средств для кредитования. Конечно, официально эта информация не прозвучит. Аналогично с депозитами.
- Если банку необходимо наполнять депозитный портфель, активно рекламируются высокие ставки по депозитам, акции и специальные предложения.
Каков бы ни был ответ банка в отношении кредита, в договоре всегда прописана фраза, что банк оставляет за собой право в его предоставлении.
