При оформлении любого кредита – потребительского, ипотечного, автомобильного – заемщику предлагается в дополнение подписать договор страхования. В одном случае – это обязательная процедура, как при ипотеке, а в другом – добровольная. Самым распространенным видом кредитования считается приобретение товаров или получение незначительных сумм на нецелевые расходы. Страховка в Сбербанке на потребительский кредит носит исключительно добровольный характер, что регулируется на законодательном уровне. Однако, следует знать все нюансы процедуры, условия оформления и способы возврата денег, если опция была навязана необоснованно.
Виды страховых полисов
Страховка кредита в Сбербанке зависит от суммы и вида кредитования. Полис является обязательным к оформлению при заключении кредитного договора с залоговым имуществом. К таким относится только ипотека и автокредитование, когда недвижимость и транспортное средство является залогом. Пока человек не выплатит ссуду в полном объеме он имеет право только пользоваться имуществом без возможности реализации.
При ипотеке также предусматривается услуга страхования жизни, поскольку для банка это высокие риски. Для заемщика полис является выгодным за счет того, что ипотечный кредит предполагает длительный период, за который может произойти все что угодно. В случае смерти страховая компания полностью берет на себя расходы по возмещению убытков банку, а недвижимость переходит к прямым наследникам. Именно поэтому банк имеет полное право отказать в выдаче ипотечного займа, если клиент отказывается от оформления страхового полиса.
Несколько иначе дела обстоят с потребительским займом. При получении кредита наличными или на товар сотрудник Сбербанка расписывает красочные условия оформления страховки, а также менее привлекательные моменты, если заемщик откажется от предоставленной услуги. Как правило, акцент делается на том, что шанс одобрения займа значительно увеличивается при заключении договора страхования, а процентная ставка снижается. Оба утверждения не имеют ничего общего с реальностью, а недобросовестным специалистам нужны лишь показатели по оформлению страховых полисов.
Возможные страховые риски
Страховые случаи по кредитам Сбербанка следующие:
- Обращение в страховую компанию или банк. В случае со Сбербанком нужно идти в отделение, где оформлялся кредит, потому что в роли страховщика выступает всегда дочернее предприятие банка.
- При себе нужно иметь необходимый пакет документов – паспорт, договор на кредит и полис, выписка из банка об отсутствии просроченных платежей по текущему займу.
- Объяснить ситуацию сотруднику банка и передать документы. Он не имеет права отказать, потому что это законное право клиента.
- Написание заявления – можно составить документ как в свободной форме, так и на специальном бланке организации.
- После завершения всех юридических тонкостей заемщику следует ожидать поступления средств на счет. Это происходит в течение 10 рабочих дней.
Если клиенту нужно точно знать, сколько процентов страховка по кредиту, то следует заранее уточнить об этом у специалиста. Он обязан предоставить полную информацию по займу с учетом оформления полиса. В роли страховщика выступает дочернее предприятие банка СК «Сбербанк страхование».
Нужна ли страховка
При оформлении потребительского кредита, заемщику всегда предлагается оформление страхового полиса. В обязанности сотрудника входит именно озвучивание предложения и условий оформления. Клиент самостоятельно выбирает, нужна ли ему страховка по данному займу или нет. Поэтому на вопрос, обязательно ли страховать кредит, можно смело ответить, что нет, процедура полностью добровольная.
При этом заемщик должен отчетливо понимать всю сложность ситуации и рассчитывать на свое финансовое положение. К примеру, если человек полностью здоров, не имеет хронических заболеваний, но при этом ситуация на работе неоднозначная – имеются предпосылки к сокращению штата или ликвидации компании.
В этом случае целесообразнее оформить полис с включением в него страхового случая «Потеря работы». Если игнорировать страховку, но при этом остаться без работы, финансовые обязательства останутся в прежнем объеме. При наличии полиса банк даст отсрочку платежей на 3 месяца.
Другой случай – с работой у заемщика все отлично, но в медицинской карте присутствует одна или более хронических болезней. Здесь имеет смысл оформить полис «Потеря трудоспособности».
Страховка жизни при оформлении кредита актуальна при пожилом возрасте заемщика или в совокупности с хроническими заболеваниями. В этом случае клиент перекладывает свои финансовые обязательства на страховую компанию в случае своей смерти. В противном случае обязанности по возврату долга перекладываются на близких родственников умершего.
Процедура отказа
Существует 2 варианта развития событий при отказе от страховки по потребительскому кредиту –при взятии и после получения средств.
Заемщик имеет право отказаться от полиса до подачи заявки на кредит. Для этого нужно выслушать предложение специалиста и озвучить отказ в устной форме. Как правило, этого должно хватить, чтобы дальнейшая процедура оформления кредита продолжилась на общих основаниях. Если специалист настаивает на включении стоимости полиса в общую сумму займа, оперируя мнимыми фактами о повышении процента положительного решения от банка, то следует написать заявление в свободной форме на отказ от страховки.
Второй вариант наиболее распространен среди потребительского кредитования, когда человек сначала оформляет заем и полис, а после этого желает отказаться от страховки.
Схема действий следующая:
Полная сумма возврата страховочных средств возможна при обращении в банк не позднее 5 дней с момента заключения договора. При этом исключается наступление страховых случаев. Выписка из банка не требуется, потому что время первого платежа не наступило.
Кроме этого, законодательство гарантирует заемщику возможность обращения за страховкой в течение 30 дней с момента заключения договора. В этом случае документы проверяются намного тщательней. Если не было обращений в компанию по страховым случаям, а также просрочек по платежам, то сумма также возвращается в полном объеме.
У заемщика имеется право обращения за возвратом страховки в любой период действия договора, но при этом после 30 дней сумма возврата составляет не более 50%. Специалисты пересчитывают количество дней, в течение которых клиент пользовался услугой, и возвращают остаток. Если большая часть кредита выплачена, то не имеет смысла вообще обращаться за средствами по страховке. Это объясняется тем, что оставшееся время лучше использовать вместе с полисом, т.к. остаток практически никак не изменит ежемесячный платеж и не сократит долг, но гарантия страховки останется.
Оформляя потребительский кредит в Сбербанке, всегда следует изучать условия кредитного договора и страхового полиса. В некоторых случаях он полезен, в других – абсолютно не нужен. Только это зависит не от услуги, а именно от индивидуальных характеристик. В любом случае отказаться от оформленного полиса после получения займа можно на любом этапе действия финансовых обязательств. Для получения полной суммы нужно уложиться в 30-дневный срок.
