Сбербанк предлагает страхование жизни по ипотечному кредиту на добровольной основе. Банк не имеет право навязывать такую услугу, поэтому она имеет характер льготного предложения. Перед принятием решения о необходимости страховки клиенту стоит оценить все риски ипотечного кредитования, а также финансовую выгоду при заключении страхового договора.
Учет рисков при страховании
Страховка выступает дополнением к финансовой кредитной нагрузке, поэтому граждане тщательно рассматривают необходимость ее приобретения. Для объективного принятия решения о необходимости ее оформления или отказа стоит учесть все возможные риски и страховые случаи по договору. Актуально разнонаправленное страхование при покупке недвижимости в ипотеку.
Риски относительно недвижимого имущества:
- пожары и взрывы,
- природные катаклизмы и удары молнии, а также влияние последствий этих бедствий (например, падение деревьев на дом из-за стихийных проявлений),
- аварии ЖКХ-систем,
- технические аварии: разрушение зданий (а также его отдельных элементов), падение самолетов и т.д.,
- преступные деяния третьих лиц, направленные на незаконное обогащение за счет застрахованного имущества или на его повреждение и уничтожение.
Сбербанк участвует в обеспечении по таким объектам, как:
- жилые помещения в многоквартирном доме,
- отдельно стоящие здания,
- незавершенные жилые и нежилые объекты,
- земельные участки.
Риски относительно кредитуемого:
- проблемы со здоровьем, возникшие в результате несчастных случаев или болезней и повлекшие за собой назначение инвалидности первой группы,
- смерть по указанным обстоятельствам.
Сбербанк проводит данную процедуру относительно бизнесменов, ИП и физических лиц. Кроме ипотечного в Сбербанке имеются и другие направления страхования, обслуживающие своих клиентов даже за пределами Российской Федерации, а также с привязкой к месту их трудоустройства.
Обязательна ли страховка при получении ипотеки в Сбербанке
Страхование жилья является обязательной процедурой при выкупе недвижимого объекта за счет ипотечных средств. Такая норма закреплена законодательно, поэтому Сбербанк также осуществляет эту процедуру.
В случае с ипотечным кредитованием продвигаемой услугой Сбербанка выступает страхование жизни и здоровья заемщика. Программы, рассматривающие эти риски, в каждой финансовой организации именуются по-разному. Основной их предпосылкой выступает обеспечение платежей при наступлении прописанных случаев, то есть минимизация рисков по невыплате.
Актуально такое страхование для возрастных клиентов. Максимальный возраст человека по требованиям Сбербанка составляет 70 лет, а риски в случае приближения к этой границе увеличиваются. Пожилые люди в большей степени подвержены различным заболеваниям. Кроме того, имеется риск смерти заемщика.
Для самого должника такое обслуживание также является положительным, поскольку в отсутствии страхования его долговые обязательства при ухудшении здоровья или смерти ложатся на плечи близких людей. А ими выступают супруги и родственники, в том числе совершеннолетние дети титульного заемщика.
Полноценно оценить выгоду можно при сравнении размера выплачиваемых Сбербанку ипотечных взносов с наличием страховки и без таковой. Это осуществимо в кредитных калькуляторах в режиме онлайн. Разницу в цифрах можно наблюдать как с размером ежемесячного платежа, так и общей суммой кредита.
Страховые тарифы
Такой тариф выступает премиальной ставкой, которая исчисляется в процентах от страховой суммы и зависит от характеристик объекта страхования и рисков по нему. Размер тарифа устанавливается исходя из базовых ставок Сбербанка, но может варьироваться в зависимости от множества факторов. Последние способствуют появлению страхового случая и влияют на степень проявления негативных обстоятельств.
Разница ставок зависит от принадлежности страховки к конкретной программе или подпрограмме. Страхователь вправе как повышать, так и снижать коэффициенты относительно базовых значений в рамках программы. Оплата тарифов осуществляется в зависимости от обозначенных контрактом договоренностей в виде единовременного платежа или рассрочки, наличным или безналичным способом.
Полное страховое погашение задолженности
С опорой на ФЗ 102 об ипотеке (ст. 31) можно сделать вывод о том, что заемщик вправе застраховать риск невыплаты своей задолженности по различным кредитным продуктам. При этом подразумевается как тело займа, так и облагаемые сверху Сбербанком проценты (ставка). Это так называемое страхование ответственности.
Здесь утверждается следующий страховой случай: неисполнение договорных обязательств должником в виде отсутствия уплаты долга или ее несвоевременный характер. Причинами для нарушения признается наступившая по объективным причинам финансовая несостоятельность (утрата платежеспособности) заемщика либо недостаточная стоимость залогового имущества, реализуемая Сбербанком в случае невыплат.
Материальное обеспечение допустимо при наличии страховки самого заемщика. В этом случае обязательства по погашению задолженности перед Сбербанком возлагаются на организацию-страхователя. Определенная сумма денег переходит и самому застрахованному лицу или его родственникам в качестве компенсации. Она покрывает и лечение при ухудшении здоровья.
Добровольное страхование жизни в Сбербанке
Поскольку страхование человеческого благополучия не является обязательным, Сбербанк включил пользование этой услугой в льготные условия кредитования. В этом случае базовые условия кредита изменяются при использовании ряда разработанных льгот. Сюда включается и получение заработной платы через систему Сбербанка или выкуп ипотечной недвижимости у сотрудничающих со Сбербанком застройщиков и т.д.
Данная мера не противоречит законодательству, поскольку не пропагандируется Сбербанком в качестве требований к заемщику. Она выступает скидочным параметром, привлекающим клиентов. Так как банки не являются полностью подконтрольными правительственному аппарату, они вправе устанавливать свои условия обслуживания и кредитования, не противоречащие законодательной базе страны.
Добровольное страхование возможно в случае оформления кредитных продуктов и за пределами таковых. Сбербанк имеет ряд разработанных программ, охватывающих все стороны жизни клиентов. Кроме индивидуальных проектов возможно подписание договоров с компаниями о страховании сотрудников (например, по программе «Сбереги здоровье»).
Возможен ли отказ от страховки
Ответ на данный вопрос является положительным. Расторжение закрепленных подписью обязательств разрешено в рамках льготного периода или так называемого «периода охлаждения». У Сбербанка он длится 14 дней с момента подписания контракта. Другие специфичные условия возможны по договоренности со Сбербанком.
Расторжение и возврат страховки
Актуальными вопросами о расторжении страхового контракта выступает процессуальная специфика и возврат денежных средств. Для этого можно обратиться как в Сбербанк, так и напрямую к организации-страхователю, договорившись по телефону о встрече.
Возврат внесенных денежных средств осуществляется в полном объеме при условии обращения в 14-дневный период. Зачисление производится в течении 10 дней, следующих за днем приема документов по расторжению, на счет любого финансового учреждения по предоставленным реквизитам.
Необходимо помнить, что после окончания льготного срока договор вступает в полную силу и отменять обязательства по нему в дальнейшем Сбербанк отказывается, частичного возврата денежных средств при несвоевременном обращении не производится.
Перечень обязательных бумаг:
- письменное прошение о расторжении, где прописываются банковские реквизиты для возврата денег (БИК, ИНН, кор. и расчетный счет),
- копия паспорта (титульная страница и отметка о регистрации),
- копия платежного документа об уплате страховой премии.
Способы доставления документов страхователю:
- в персональном кабинете на веб-сайте страхователя,
- по почте, курьером или лично по адресу ООО «Сбербанк Страхование»,
- в доступных отделениях при обращении к сотруднику банка.
При досрочном погашении суммы долговых обязательств перед Сбербанком возврат уплаченной страховой премии (не всей суммы страховки) запрещен. Другие условия могут быть предусмотрены договором. Однако в стандарте это самая распространенная норма по всем программам Сбербанка.
Оплата страхового полиса
Страховой полис – документальное подтверждение заключенного между двумя сторонами договора страхования. Его оплата возлагается на плечи клиента. В полисе указывается список страховых рисков или случаев, при наступлении которых полагается денежное вознаграждение.
На стоимость полиса влияет сумма страховой защиты (или страховой суммы), варианты которой оговорены в пределах конкретной программы. Рассчитывать этот показатель необязательно. Сбербанк предлагает стандартные страховые суммы и цену страхового полиса. Найти их можно в общем доступе в интернете.
Страховые программы
Программы Сбербанка направлены на различные аспекты жизнедеятельности человека: бытовая сфера, здравоохранение, досуг и т.д. Различия выявляются при осуществлении страхования гражданина и группы созаемщиков или юридического лица (работодатель с подчиненными, а также используемые в работе недвижимые объекты).
Страхование ипотеки
Страхователем недвижимости выступает лицо, имеющее к ней имущественный интерес это право собственности на жилое помещение. Регистрация по месту жительства не является таким параметром, и прописанные люди не вправе выступать инициаторами страхования.
Возможные страхователи:
- собственник жилого объекта (квартира или дом с полным или долевым владением), имеющий соответствующие документы: договор купли-продажи/ дарения, свидетельство о наследовании,
- наниматель государственного помещения на условиях социального найма,
- арендатор по заключенному с владельцем договору аренды.
Варианты страхования:
- «Защита дома» обеспечивает сбережение недвижимого объекта от повреждения или утраты.
- Страхование имущества, находящегося в статусе залогового, в том числе взятого по авто- и жилищному кредитованию.
Доступно и самостоятельное страхование ипотеки в режиме онлайн. Перейти на нужную вкладку можно по ссылке через основной веб-сайт Сбербанка России. Обеспечить себе страховку можно при получении смс-предложения по подключенному мобильному банку.
Добровольное
Самостоятельное страхование в Сбербанке возможно как для стандартных клиентов, пользующихся повседневными банковскими услугами, так и для кредитной клиентуры. В последнем случае подразумеваются разноуровневые потребительские кредиты и ипотека. Страхование займов Сбербанка позволяет предотвратить неисполнение обязательств перед финансовой организацией и снизить процентную ставку.
Имеющиеся программы:
- Страхование путешественников оберегает от денежных проблем в случае наступления различных рисков за границей.
- Страхование здоровья направлено на защиту человека при возникновении несчастных случаев или болезней. Подпрограммы обслуживают целые семьи, детей или одного члена семьи, а также одиноко проживающих граждан.
- Страхование для владельцев материальных (не виртуальных) карточных носителей (дебетовых и кредитных), привязанных к счету в Сбербанке. Защищает наличные от утраты и преступных действий третьих лиц (кража, подделка и т.д.).
- Страхование жизни с предоставлением денежных средств на накопительной основе.
- Инвестиционное страхование жизни, подразумевающее наличие защищенной суммы вложений и суммы, инвестируемой в фондовый рынок (позволяет получать неограниченный доход).
- Персональное пенсионное страхование обеспечивает наличие негосударственных выплат путем накопления их в коммерческих фондах при осуществлении вложений в течении жизни.
Рассмотренные проекты Сбербанка распространяются как на отдельного клиента, так и включают несколько родственников или целый штат сотрудников. Страхователь не обязательно должен быть застрахованным лицом. Он вправе выступать только инициатором страхования, распространяющегося на других лиц.
