Микрофинансовые организации – обобщенное название для участников рынка микрофинансирования. После того, как в силу вступили изменения в 151-ФЗ, произошло деление участников на МКК (микрокредитная компания) и МФК (микрофинансовая компания).
Нововведения произошли в рамках изменений, проводимых Центробанком для упорядочения указанной сферы. Ужесточая требования к кредиторам, Банк России ставил целью очищение этого сегмента рынка от некомпетентных и неблагонадежных участников, и повышение уровня доверия граждан к этому виду финансовых услуг.
Согласно внесенным в закон изменениям, под микрофинансовой компанией теперь понимается юридическое лицо, внесенное в ГосРеестр Банка РФ и ведущее свою проф.деятельность в одном из следующих форматов.
Чем отличаются МФО и МКК:
Условия кредитования | МКК | МФК |
Требования по уставному капиталу | от 10000 руб. | От 70 000 000 руб. |
Лимит кредитования физ. лиц | 500 000. руб | 1 млн. руб |
Предельная сумма микрозайма юр. лицам и ИП | 3 000 000 рублей | 3 000 000 рублей |
Удаленная идентификация клиентов | Запрещена. Требуется личная подпись заемщика при подписании договора | Разрешается оформлять займы удаленно |
Инвестиции | Только от собственников | От физ.лиц на сумму 1,5 млн. руб и выше, |
Ведение торговой и производственной деятельности | Разрешается | Запрещено |
Ежегодный аудит | Не требуется | Требуется |
Раскрытие годовой фин. отчетности и предоставление дополнительной отчетности в ЦБ РФ | Не требуется | Требуется с аудиторским заключением |
Наличие официального сайта | Не требуется | Требуется |
По указанию ЦБ РФ № 3964-У от 20.02.2016 г. вводится еще один подтип: МФК предпринимательского финансирования. К этой категории относятся организации, предоставляющих микрокредиты представителям малого и среднего бизнеса, при условии, что:
- на ИП и юридические лица приходится не менее 70% от общего количества заключенных договоров,
- на долю этих категорий заемщиков приходится не менее 75% от общего объема выданных микрозаймов.
Из перечня исключаются некоммерческие партнерства, учреждения, ассоциации и жилищные кооперативы.
Новые требования к участникам рынка
Компаниям, внесенным в Реестр до вступления в силу нового закона, автоматически присваивался статус микрокредитной компании. Участникам рынка дано право выбирать интересующую категорию и подтверждать ее в Госреестре.
Для внесения измененной информации в реестр фирмам требовалось выполнить целый перечень условий и получить одобрение Регулятора. Чтобы изменить статус, фирмы обязаны в срок до 1 месяца с даты подачи сведений в контролирующие органы:
- подтверждать отсутствие судимостей у руководства фирмы и участников, имеющих право голоса при принятии решений,
- разрабатывать правила корпоративного контроля по противодействию террористической деятельности и отмыванию доходов, полученных незаконным путем,
- подготавливать приказы о назначении лиц, ответственных за соблюдение этих положений,
- предоставлять информацию, подтверждающую происхождение и законность происхождения средств, вносимых учредителями,
- предоставлять документы, подтверждающие наличие у фирмы уставного капитала в размере от 70 млн. руб.
В ситуации, когда объем уставного капитала в результате профессиональной деятельности снижается, фирма обязана:
- провести докапитализацию,
- поменять статус,
- или уйти с рынка.
Активность фирм, не внесенных в Госреестр ЦБ РФ, квалифицируется как незаконная предпринимательская деятельность, и преследуется правоохранительными органами.
- Организациям, не зарегистрированным в Госреестре, запрещается использовать в наименовании проф. аббревиатуры и ее расшифровки.
- После вступления в действие изменений в законодательство фирмам запрещается указывать в названии компании статус «микрофинансовая организация».
- Дочерние и аффилированные компании получили право указывать наименование головной МФО и МКК.
- Членство в одной из саморегулируемых организаций (СРО) – одно из новых требований к участникам этого сегмента рынка.
Организации, не определившие свой статус до 29 марта 2017 года, из Гос Реестра были исключены. Регулятор постоянно обновляет перечень и исключает из него фирмы, нарушающие установленные требования.
В частности, МФО и МКК исключаются из Госреестра, если:
- за последний год не было оформлено ни одного микрокредита,
- организация вела деятельность, запрещенную при имеющемся статусе,
- проводила незаконную эмиссию и размещала на рынке ценные бумаги.
Из почти 3000 участников Госреестра только 60 фирмам присвоен статус МФК. Все остальные участники рынка остались в статусе микрокредитных компаний. При этом количество участников продолжает сокращаться.
В частности, только за 2017 год из реестра было исключено порядка 950 фирм. Эксперты считают, что в 2018 году количество легальных игроков сократится еще на 500-700 единиц. В первую очередь рынок покинули непрофессионалы, не готовые продолжать деятельность в изменившихся условиях.
Следует ожидать, что к концу 2018 года в Реестре останется не более 1500 учреждений, соответствующих требованиям Банка России.
По мнению руководителей ведущих российских сервисов онлайн-кредитования «Займер» и «Мани Мен», несмотря на ужесточение требований Банка России, не стоит ожидать сокращения объемов рынка микрофинансирования. Это обусловлено тем, что банки не готовы работать с некоторыми категориями заемщиков, и у граждан не остается альтернативы обращению в микрофинансовые структуры.
Как изменения сказались на заемщиках
В большинстве случаев заемщики не ощутили особых изменений при получении микрозаймов. Каких-либо отличий в требованиях к клиенту и условиях кредитования закон не предусматривает, за исключением процедуры оформления микрозаймов:
- Для получения первого микрокредита в МКК требуется личное присутствие пользователя при подписании договора.
- В МФК допускается удаленная идентификация клиентов и оформление микрозайма полностью в онлайн-режиме.
Для идентификации пользователей микрофинансовые компании вправе использовать один из следующих способов:
- регистрацию через ЕСИА (для клиентов, зарегистрированных на сайте Госуслуги. ру), как в сервисе «Микроклад»,
- ID-фотоидентификацию посредством веб-камеры,
- видеособеседование по скайпу,
- отправку на сервер сканированных копий паспорта,
- верификацию банковской карты.
Для подтверждения личности пользователя методом верификации подходят именные карты ПС Виза, Мастеркард, МИР с положительным балансом от 10 руб.
Верификация – наиболее простой и надежный метод подтверждения личности, позволяющий избежать мошенничества при удаленном оформлении микрокредитов.
С точки зрения инвесторов условия размещения средств в МФО значительно ужесточились:
- Минимальный размер вкладов для физических лиц повышен до 1,5 млн. рублей.
- Вкладывать деньги и приобретать облигации граждане могут только в МФО, имеющих статус МФК (если инвестор не является учредителем).
Учитывая, что Центробанк предъявляет более высокие требования к микрофинансовым компаниям, риск потерять вложения существенно снизился, но вкладчикам обязательно следует учитывать:
- за нарушение требований Регулятора МФК может лишиться лицензии и быть признан банкротом,
- инвестиции в микрофинансовый сектор не защищены государством, как в случае с банковскими вкладами, – вернуть вложения в такой ситуации будет затруднительно.
Минимальный размер вкладов от населения увеличен специально, чтобы граждане не подвергали свои накопления повышенному риску в погоне за сверхприбылью.
Выводы
Несмотря на то, что Регулятор провел большой объем работы, чтобы убрать с рынка недобросовестных игроков, риск натолкнуться на недобросовестных кредиторов по прежнему сохраняется. Нередко граждане целенаправленно обращаются в нелегальные фирмы, которые привлекают клиентов более лояльными требованиями и привлекательными условиями кредитования.
Обращаясь к серым кредиторам, помните о том, Банк России никак не регулирует их деятельность.
Указывая свои конфиденциальные данные на непроверенных ресурсах, граждане рискуют стать жертвой мошенников, а за выгодными (на первый взгляд) условиями могут скрываться дополнительные комиссии и сервисные сборы, которые увеличивают стоимость кредита.
Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, советуем обязательно проверять легитимность фирмы на официальном сайте ЦБ РФ. Если сведений об участнике в Реестре не обнаружилось, это означает, что Регулятор исключил фирму из перечня за допущенные нарушения. В такой ситуации следует выбрать для сотрудничества другого кредитора.
Если вы уже столкнулись с недобросовестными фирмами, обращайтесь с жалобой в ЦБ РФ или в СРО, куда входит организация-нарушитель. В СРО работают профессиональные юристы, которые помогут разобраться в ситуации, и по справедливости наказать нарушителя.
На нашем портале вы найдете подробную информацию о проверенных, надежных кредиторах. Изучите обзоры о компаниях, отзывы клиентов и отправьте онлайн-заявку на выгодный займ. Вы узнаете о решении уже через 5-15 минут и получите нужную сумму, не выходя из дома.