Оформление ипотечного кредита возможно индивидуальными клиентами, малым бизнесом и ИП. Он выступает актуальным способом решения жилищных проблем современного общества. Для его взятия могут быть использованы как личные средства, так и государственные единовременные пособия. Будущим залогодержателям (должникам в рамках ипотечного кредитования) следует понимать, что они наделяются правами на недвижимость с самого начала, отдавая ее лишь в залог. После исполнения всех обязательств по договору ипотеки остаются только некоторые процессуальные нюансы оформления статуса недвижимости. Поэтому необходимо знать, что делать гражданам после выплаты ипотечного кредита в Сбербанк.
Что делать после погашения ипотеки
Так как речь идет об обременении, то квартира после погашения кредита должна приобрести новый статус, а ее владельцы полноценные права на свершение всех законных сделок. Для правового обеспечения обеих сторон имеется отдельный ФЗ №102 об ипотеке, который подробно разбирает все гарантии, обязанности и возможные ситуации с ипотечным обременением. В соответствии с ним, а также с актами регистрационных органов, и осуществляется дальнейшая передача прав на новое имущество.
На период действия обременения жилище не подходит под полноценное распоряжение гражданами, находясь при этом в их собственности с выдачей соответствующего свидетельства о праве собственности (но с отметкой о том, что имеется обременение).
Регистрация самой недвижимости и возникшей на нее ипотеки осуществляется в стандартном режиме через ЕГРП. Здесь же в итоге и придется погасить данную запись, а затем получить новое свидетельство о праве собственности на квартиру в Росреестре.
Последний платеж
В соответствии с имеющимися условиями выплаты должны осуществляться в определенном размере и в конкретные временные периоды. Последний платеж по кредиту при планомерной оплате услуг рассчитывается в самом начале при заключении ипотечного договора. В зависимости от суммы по ипотечному кредиту и порядке выплат он наступает через несколько или пару десятков лет.
Тем не менее здесь предусмотрена процедура досрочного закрытия или погашения ипотечного кредита, возникающая через определенный промежуток времени. Досрочное закрытие гражданами ипотечного кредита в Сбербанке необходимо производить после соответствующего обсуждения с кредитором.
Закладная
Закладная не является обязательным документом при оформлении жилья в ипотеку. В ней заинтересован исключительно банк, т. к. это его гарантия передачи прав на объект другому банку с получением денежной премии. Однако покупателям жилых помещений не стоит сильно переживать на этот счет. При покупке и получении закладной вторичный кредитор не сможет внести изменения по выплате ипотечного кредита.
Данная ценная бумага существует в виде фактического документа или электронного варианта, усиленного квалифицированной электронной подписью. Второй вариант хранится в депозитарии. После исполнения должником всех его обязательств и обращения в банк закладная аннулируется с проставлением на обратной стороне соответствующего штампа и записи о завершении действия кредита.
Запись датируется и удостоверяется сотрудником Сбербанка. Ее текст примерно следующий: «Обязательства исполнены. Претензии к заемщику отсутствуют». Оригинал выдается на руки.
Погашение регистрационной записи
Регулирование этого вопроса выведено в ст. 25 в указанном ранее ФЗ. В отдельных случаях при наличии спорных вопросов регистрационная запись погашается при помощи судопроизводного процесса, инициированного заинтересованным лицом (как правило, бывшим должником). Однако чаще регистрационная запись по ипотечному кредиту аннулируется за 3 рабочих дня с момента поступления соответствующего запроса. Для этого необходимо обратиться в ЕГРП.
При отсутствии закладной сюда подается лишь заявление. При наличии таковой необходимо предоставить:
- обобщенное заявление о снятии обременения от ее законного держателя и кредитора
- документальную закладную или выписку по счету депозитариев (депо) при наличии электронного варианта с отметками об исполнении всех обязательств.
Указанный закон делает некое отступление по вопросу военных ипотечных кредитов. В данном случае утверждается, что аннулирование регистрации также осуществляется в трехдневный срок. Однако в этом процессе, помимо стандартных учреждений, принимает участие и федеральный орган исполнительной власти, контролирующий направление работы с ипотечными кредитами для военнослужащих. Именно он подает заявление.
Выделение долей детям после закрытия ипотеки в случае использования средств материнского капитала
Материнский капитал выступает единовременной выплатой в стандартном по всей стране размере при рождении второго ребенка. Он выдается на различные и зафиксированные законодательно нужды при достижении вторым ребенком трехлетнего возраста.
Досрочное взятие маткапитала и его растрата возможны только для улучшения жилищных условий. При этом данные деньги считаются именно детскими и, соответственно, тратятся на ребенка. Поэтому после одобрения органами опеки будущего жилья родители непременно обязаны не только зарегистрировать в нем детей, но наделить их правом владения с выделом долей.
Данный вопрос осложняется при наличии ипотечного кредита, т. к. на период действия ипотечного договора долевое присвоение невозможно. Осуществить реализацию прав детей после закрытия долгового счета по ипотечному кредиту можно в течение полугода. Несмотря на такие сложности и отсроченность реализации имущественных прав несовершеннолетних, ипотечные сделки с использованием материнского капитала распространены повсеместно.
Для обеспечения детских гарантов родители обязаны оформить в нотариальной конторе обязательство о дальнейшем выделе доли ребенку. Такой документ необходим для ПФР. Здесь он остается на хранении до момента исполнения обязанностей по нему.
Страховка
Страховка является выгодным гарантом для обеих сторон ипотечного кредита. Однако зачастую встает вопрос о правомерности ее использования при оформлении ипотеки. В соответствии с вышеуказанным Федеральным законом кредитор обязан страховать жилой объект по ипотечному договору.
Иные виды страхования квалифицируются как личные и добровольные и могут быть лишь предложены (ст. 935 ГК РФ). При выданном согласии на страховку гражданин вправе отказаться от нее в течении последующих 5 дней с полным возвратом ему затраченных средств, что определено ЦБ России в документе под №3854 от 15 года.
Поскольку страховка оформляется на период действия кредита, то при его досрочном погашении возникает вопрос о возврате уплаченной заранее страховой суммы. Тем не менее такой возврат возможен далеко не всегда, и необходимо опираться на условия страхового договора. Если такой пункт предусмотрен, то появляется возможность обращения с письменным заявлением застрахованного лица о возврате страховой премии.
Текст заявления вначале содержит сведения о самом договоре. Далее прописывается просьба о его расторжении (признание недействительным по причине устранения причины его возникновения) с возвращением части уплаченной суммы.
Порядок оформления квартиры в собственность
Важно отметить, что право собственности возникает после сделки купли-продажи именно у заемщиков, а не у банка. Жилье принадлежит заемщикам изначально. Но на нее накладывается ипотечное ограничение, не дающее возможность совершения некоторых сделок.
Действия после погашения в Сбербанке ипотечного кредита подразумевают не изначальное установление прав на собственность владельцам предстоит снять обременение квартиры. Для снятия обременения с недвижимости нужно посетить банк и получить необходимые документы. Затем требуется снять объект с ипотечного учета в ЕГРП, а после обратиться в Росреестр для оформления нового свидетельства.
Кроме банковских документов, необходимо всегда иметь при себе свидетельство на собственность и паспорт собственника. При этом необходимо знать, нужно ли идти по инстанциям всем собственникам, указанным в свидетельстве. Все граждане, указанные в свидетельстве о собственности, должны посещать перечисленные органы.
Возможен вариант доставки заявления в Росреестр через почту, что удобно при проживании в другом регионе. Также по этому вопросу разрешено обращаться в МФЦ. После совершения всех действий данным органом граждане становятся полноправными владельцами.
Нужно ли брать справку о том, что ипотека погашена
Список необходимых документов уточняется на официальном сайте Росреестра или МФЦ, который содержит сведения о наличии ипотечного обременения на том или ином объекте. Справка о полном погашении ипотечного кредита, включающая сведения о закрытии счета для платежей (т. к. счет целевой, он закрывается автоматически после завершения платежей и переводов), для Росреестра требуется при отсутствии закладной как таковой (что бывает редко).
Обязательная информация о полном погашении ипотеки и отсутствии претензий кредитора к бывшему должнику содержится на закладной. Кроме того, подобная справка запрашивается для передачи будущему владельцу, желающему купить эту недвижимость и убедиться документально в отсутствии ипотечной задолженности по возможному кредиту.
