Ипотека – хороший выход для тех, кто не может накопить необходимую сумму для покупки жилья. Но в то же время – это серьезный кредит, предполагающий выплату крупного займа в течение нескольких лет. Поэтому заемщик может в любое время столкнуться с трудностями при погашении. В этом случае может помочь реструктуризация ипотеки.
Причины
С каждым может случиться ситуация, при которой ухудшается материальное положение. Если при этом у гражданина еще и имеется кредит, особенно ипотечный, нужно решать вопрос о дальнейшем исполнении обязательства. Многие прибегают именно к реструктуризации займа.
Следует отметить, чтобы банковское учреждение соглашается на изменение условий кредитного договора только при наличии уважительной причины, при которой человек просто не имеет возможности погашать задолженность на тех же условиях. Если же заемщик просто желает облегчить процесс погашения, при этом его платежеспособность в норме, реструктуризация проводиться не будет.
К уважительным причинам, при наличии которых кредиторы идут навстречу клиентам и изменяют условия ипотечного кредитования, относится следующее:
- Увольнение с работы. При прекращении трудовой деятельности человек теряет доход, что влечет за собой трудности с содержанием семьи, а об оплате долга и вовсе не идет речи. Данная причина реструктуризации ипотеки является наиболее частой.
- Проблемы со здоровьем. Уважительной причиной будет считаться серьезное заболевание или получение обширных травм, при которых человеку требуется много времени и денег для лечения и восстановления.
- Рождение или усыновление ребенка. Если в семье появляется малыш, возникают дополнительные расходы на его содержание. Поэтому заемщику становится трудно погашать задолженность.
В таких ситуациях, если у клиента нет в запасе хорошей денежной суммы, которая могла бы спасти, возникает большой риск потери жилого помещения, взятого в ипотечный кредит. Ни в коем случае нельзя прятаться от банка, нужно, наоборот, сразу же посетить кредитора, рассказать о возникшей проблеме и попросить провести реструктуризацию долга.
Понятие реструктуризации
Реструктуризация ипотечного кредита предполагает внесение изменений в кредитный договор, позволяющих клиенту выплачивать долг на более благоприятных для него условиях. Для того, чтобы кредитор согласился помочь заемщику, последнему необходимо доказать, что его платежеспособность ухудшена.
Существует много разных методов изменения условий ипотечного договора. Но чаще всего заемщики отдают предпочтение увеличению срока кредитования или кредитным каникулам.
При пролонгации срока ипотеки автоматически происходит уменьшение размера очередных платежей. Это позволяет клиентам платить каждый месяц меньше, чем раньше. Но при этом стоит понимать, что итоговая сумма переплаты будет увеличена во много раз, ведь на прибавленные дополнительные месяцы также будут начисляться проценты.
Поэтому стоит предварительно посчитать, во сколько выйдет ипотека, если воспользоваться этим методом. Для банков этот тип реструктуризации выгоден, так как они получают больше прибыли.
Второй популярный способ кредитные каникулы. Если сказать просто, то – это обычная отсрочка погашения долга. При этом банк может дать несколько месяцев на то, чтобы вообще освободить от оплаты очередных платежей, или обяжет уплачивать на время отсрочки только проценты, а основной долг перенесет на другие месяцы.
Помимо увеличения срока кредитования и кредитных каникул условия реструктуризации ипотеки могут быть следующими:
- Составление индивидуального графика выплаты.
- Освобождение от штрафных санкций и пеней.
- Перевод займа в валюту.
- Уменьшение процентной ставки по кредиту.
- Изменение объекта ипотеки на более доступный.
Такие способы применяют редко, но все же они существуют, а значит есть возможность ими воспользоваться. При подаче заявки на реструктуризацию ипотеки в банке заемщику нужно сразу же определить, какой метод для него является наиболее приемлемым.
Порядок оформления
Процедура реструктуризации довольно простая. Для изменения условий кредитного договора следует выполнить ряд определенных действий.
Составление заявления
Заемщику необходимо в первую очередь написать заявление о реструктуризации ипотеки. Составляется документ в произвольной форме. Но в его тексте должны содержаться следующие данные:
- Номер ипотечного соглашения.
- Дата выдачи кредита.
- Первоначальный размер займа и его остаток на данный момент.
- Дата первого и последнего оплаченного платежа.
- Причины, которые ухудшили материальное положение.
- Желаемый способ реструктуризации.
В конце необходимо поставить свою подпись и дату написания заявления.
Сбор документов
Вместе с заявлением в банк требуется подать документы для реструктуризации ипотеки. Какие именно бумаги понадобится собирать законодательство не указывает. Оно предписывает лишь то, что гражданин должен найти доказательства ухудшения своей платежеспособности.
Подтвердить финансовую несостоятельность заемщик может с помощью справки о доходах. Если имеет место тяжелое заболевание и требуется направлять много денежных средств на лечение, то не лишним будет представить медицинское заключение. Если же в семье родился ребенок, что предполагает дополнительные траты, нужно представить свидетельство о рождении.
Рассмотрение заявления и принятие решения
После рассмотрения заявления заемщика сотрудники банка принимают решение о проведении реструктуризации или об отказе в этой процедуре. Если ответ кредитора положительный, составляется новый график выплат с учетом внесенных изменений.
Далее клиент выплачивает задолженность на новых условиях. Если даже реструктуризация не помогает должнику погашать ипотечный займ, придется согласиться на продажу приобретаемой недвижимости и внесение вырученных средств в счет долга.
Причины отказа в изменении условий
При принятии решении о проведении реструктуризации ипотечного займа кредитор обязательно изучает платежеспособность клиента. Если будет доказано, что материальное положение заемщика оптимальное для погашения долга на старых условиях, то банк откажет в изменении условий.
Поэтому важно представить достаточное количество доказательств ухудшения финансовой состоятельности. Если заемщик считает, что отказ в реструктуризации является неправомерным, то он имеет право обратиться в суд. Решение судьи может повлиять на действия кредитора.
Рефинансирование долга вместо реструктуризации
Если провести реструктуризацию кредитной задолженности не удалось, можно попробовать рефинансировать ипотеку. Рефинансирование представляет собой оформление кредита в одном банке для погашения займа, имеющегося в другом банке. При этом новые условия кредитования должны быть более выгодными, чем старые. По сути данная процедура является перекредитованием.
Чтобы другой банк согласился выдать денежные средства на погашение ипотеки у иного кредитора, заемщик должен соответствовать всем его требованиям. Они идентичны критериям, которые предъявляются к клиентам при обычном оформлении ипотеки.
Таким образом, требования к заемщику при рефинансировании следующие:
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе, где работает банковское учреждение.
- Официальное трудоустройство.
- Доход, достаточный для погашения задолженности.
- Положительная кредитная история.
При рассмотрении заявки на рефинансирование сотрудники будут обязательно проверять, были ли у клиента просрочки по ипотечному кредиту, открытому на данный момент. Если они были, то есть большой риск, что в выдаче денежных средств откажут.
Чтобы рефинансировать ипотеку, заемщику понадобится обратиться в выбранный банк, подать заявление и пакет документации. Бумаги понадобятся следующие:
- Паспорт.
- Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
- Трудовая книжка.
- Свидетельство о регистрации ИП, если данный статус имеется.
- Второй документ, удостоверяющий личность.
- Бумаги на имущество, взятое в ипотеку.
- Кредитный договор, действующий на данный момент.
Банк рассмотрит заявление и примет решение. Если оно будет положительным, то он переведет необходимую денежную сумму на счет первого кредитора. В результате в одном банке ипотека будет погашена, а в другом будет открыт новый кредит с более выгодными условиями.
Стоит отметить, что рефинансирование подходит как раз для таких крупных кредитов как ипотека. Если использовать для мелких потребительских займов, то выгода будет незначительной.
Таким образом, реструктуризация ипотеки – хороший выход для заемщиков, которые ввиду ухудшения платежеспособности не могут погашать задолженность на старых условиях. Если им не воспользоваться, можно лишиться единственного жилья. Поэтому стоит как можно быстрее решать вопрос, чтобы избежать негативных последствий.
