Кредит в евро выдается Сбербанком далеко не по каждому кредитному продукту и предполагает индексацию процентной ставки в соответствии с текущей в России валютной ставкой. По этому направлению обслуживаются только граждане РФ. Кредитование в иностранной валюте является привилегированным.
Плюсы кредитов в иностранной валюте
Этот вид кредитования удобен для клиентов банка, получающих заработную плату не в рублевом эквиваленте. Расчеты в валюте облегчают обслуживание кредита в процессуальном плане. Клиенту в этом случае не требуется специально производить конвертацию в рубли для очередного погашения долга.
Причинами для взятия такого кредита может быть обучение в Европе, покупка недвижимости в еврозоне или открытие здесь собственного бизнеса. В других случаях заемщику придется проводить дополнительную конвертацию рубля в евро для совершения оплат на месте или через онлайн-кабинет.
Плюсом взятия кредита в евровалюте является благоприятная ситуация на экономическом рынке. При низком (долговременно низком в перспективе) курсе валюты обслуживание выгодно для потребителя. Грамотный в финансовом плане клиент может лавировать в процессе обслуживания кредита, планируя переход на рубль в будущем.
Для выдачи кредита Сбербанку требуется подтверждение дохода и его удовлетворительный уровень. Кредитование в евровалюте осуществляется в рамках корпоративных проектов, где факт трудоустройства и величина дохода подтверждены работодателем.
В этом случае у Сбербанка уже имеются подписанные договоренности с заемщиком, в которых гарантируется исполнение долговых обязательств в рамках последующего кредитования. Статус зарплатного клиента дает человеку преимущества при кредитовании. В ходе подписания соглашения выявляются плюсы от сделки для обеих сторон договора.
В чем кроется опасность данных займов
Любой способ вложения или долговременного расходования средств в валюте на территории России нестабилен для обслуживающегося в Сбербанке физического или юридического лица. Выгода выявляется при выкупе и дальнейшей реализации денежных средств в подходящие на финансовом рынке моменты (вне процедуры взятия кредита).
Кредитование в иностранной валюте подразумевает ежемесячную индексацию платежей в зависимости от действующей ставки на момент даты внесения платежа. В процессуальном и финансовом плане такой порядок погашения вызывает ряд трудностей для клиента, так как невозможно точно оценить перспективы по расходам денежных средств.
Какие виды кредитов в валюте предлагает Сбербанк
Для владельцев зарплатных карточек в рамках одноименного проекта Сбербанк предлагает спецусловия по займам. Что касается вариабельности валюты по обслуживанию кредита, то этот момент распространяется исключительно на жилищные ссуды для обычных граждан. На потребительские кредиты для физических лиц этот сервис не распространяется.
Виды предлагаемых в РФ валютных кредитов от Сбербанка России:
- приобретение строящегося объекта в многоквартирном доме,
- выкуп сданного жилья,
- покупка загородного дома,
- возведение частного дома,
- выкуп земли без построек,
- приобретение машиноместа/гаража.
Усредненные параметры жилищных валютных кредитов для «зарплатников»:
- Продолжительность от 3 месяцев до 30 лет.
- Первый взнос составляет 15%.
- Возможное обеспечение: залог кредитуемого или уже имеющегося жилого объекта.
- Анализ заявки Сбербанком на протяжении двух дней.
- Оформление запроса при помощи услуги «Банк на работе».
Сбербанк кредитует не только физических лиц, но и юридических (ИП и малый бизнес). Для второго направления работы не предусмотрены кредиты в иностранной валюте в рамках любого вида кредитования. Здесь идет речь о некрупном российском бизнесе, которому не свойственно собственное продвижение с денежным еврооборотом.
Видами кредитного обслуживания от Сбербанка, связанными с иностранной валютой, выступают операции рефинансирования и реструктуризации. Первая консолидирует несколько задолженностей под единые параметры. Сюда могут включаться кредиты в иностранной валюте. Реструктуризация, направленная на снижение текущей долговой нагрузки, также предполагает переводить иностранный кредит в рублевый эквивалент.
Условия получения
Главным условием получения такого кредита (и его одновременным недостатком для некоторых категорий заемщиков) выступает не только стабильное пользование стандартными банковскими услугами, но и подключение к специальным (зарплатным) проектам, по которым клиенты получают налогооблагаемую зарплату на счета Сбербанка.
Такой тип услуг не относится к кредитованию и осуществляется в отдельном режиме параллельно возможному кредитованию. Речь идет о привилегиях для зарплатных клиентов в качестве выгодных (по сравнению с базовыми) условий кредитования. Сложность в том, что подключение к такому проекту возможно не всегда.
Размер процентных ставок
По общим правилам всех кредитно-финансовых учреждений ставка определяется в процентном выражении от суммы основной части задолженности (тела кредита) и зависит от вида используемого кредитного продукта. Это относится к таким крупным учреждениям, как Сбербанк, ВТБ24, Хоум Кредит банк, Альфа-Банк, Тинькофф, Совкомбанк, а также другие свежие банки России.
Сбербанк предлагает пределы ставок, в рамках которых конкретные проценты зависят от индивидуальных параметров кредитования. Однако условия для изменения ставочного индекса на этом не заканчиваются. Кредитное обслуживание здесь во многом зависит от клиентского статуса заявителя, поэтому человек может контролировать характер решения, принимаемого Сбербанком по его заявке.
Это касается только жилищных кредитов для зарплатной клиентуры. Каждый из них предполагает базовый ставочный показатель. Обслуживание отдельных слоев населения уменьшает этот индекс изначально. Несоблюдение условия по наличию зарплатной карты повышает валютный процент на 0,3 показателя от ее минимального порога.
Необходимые документы
Содержание документального кейса, предоставляемого в распоряжение Сбербанка для анализа заявления на кредит, зависит от направления кредитования (потребительский кредит, ипотека, кредитная карта) и конкретной программы. В обсуждаемом случае идет речь о зарплатной клиентуре, для которой список документов сокращается до минимума.
Сбербанку требуется просмотреть не только заполненную форму заявки на кредит и документы, подтверждающие личность, гражданство и регистрацию по месту жительства. Необходимо проанализировать информацию с места работы претендента о факте и характере трудоустройства, уровне налогооблагаемого дохода.
Для зарплатных клиентов проверка сведений по месту работы не производится, так как у Сбербанка имеется эта информация. Она вносится в договор на обслуживание в рамках проекта, поэтому такой привилегированной клиентуре остается лишь заполнить заявление-анкету на кредит и предоставить паспорт с пропиской.
Требования к заемщикам
Сбербанк требует наличие гражданства РФ с пропиской (как постоянной, так и временной). Временная регистрация по месту жительства влияет на период кредитования. Обратившийся должен соответствовать требованиям относительно его социальных, финансовых и клиентских характеристик:
- возраст: 18/21-75 лет,
- уровень дохода, достаточный для внесения ежемесячного взноса в счет погашения долга, после которого должна оставаться сумма для текущих расходов клиента,
- факт трудоустройства подтверждается в рамках зарплатного обслуживания.
«Зарплатнику» недостаточно обслуживаться в одноименных проектах. От него требуется сохранение положительного уровня кредитного рейтинга, который складывается из биографии кредитования не только в Сбербанке, но и в других банковских организациях.
Возможные издержки таких ссуд
По правилам Сбербанка клиент всегда информируется о том, что получение кредита в иностранной валюте имеет свои риски. Здесь подразумевается изменение курса иностранной валюты за период действия кредитного договора. Граждане РФ осведомлены о постоянном (зачастую незначительном) перепаде курса.
На финансовом рынке случаются и крупные обвалы со значительным повышением цен на евро. Плохая экономическая обстановка негативно влияет и на средний уровень зарплаты населения, поэтому пониженный заработок и завышенные ставки на иностранную валюту грозят большими переплатами для кредитуемого.
Не зря одним из способов реструктуризации Сбербанка служит конвертация задолженности из иностранной в рублевую валюту (рубль РФ). Процедура реструктуризации направлена на снижение текущей ежемесячной долговой нагрузки. В рамках своих предложений Сбербанк признает несостоятельность «нерублевого» кредитования на территории России.
Что делать с валютным займом, если нечем платить
У Сбербанка имеется специальный фонд, предназначенный для закрытия безнадежных задолженностей. Для его использования клиент должен доказать свою полную финансовую несостоятельность, в том числе отсутствие имущества, подлежащего реализации в счет долга, или поручителей и наследников, на которых можно было бы переложить обязанности по погашению.
Для решения финансовых трудностей используется процедура реструктуризации. Она проводится по инициативе должника или по решению суда, в котором истцом выступает Сбербанк. Должник несет ответственность за погашение всем своим имуществом, поэтому рекомендуется проводить реструктуризацию в добровольном порядке.
