Сбербанк проводит реструктуризацию ипотечного кредита для того, чтобы сохранить для себя перспективы по возврату задолженности с начисленными сверху дивидендами. Несмотря на то что процедура выступает для него не самой желанной, государство пытается также посодействовать ее реализации среди широких масс должников и банков. Заемщику остается лишь доказать свое право на реструктуризацию кредита.
Что такое реструктуризация ипотеки
Реструктуризация ипотечной задолженности направлена на снижение текущей финансовой нагрузки на бюджет плательщика. При этом клиенту предстоит доказать возникшую у него финансовую несостоятельность, вписавшись в установленные банком причины для проведения изменений. Последние предполагают несколько альтернативных способов их реализации.
Реструктуризация кредита это не частный проект Сбербанка, а обширная акционная программа, продвигаемая правительственным аппаратом. Для ее реализации выделяются немалые средства, оказывающие помощь попавшим в беду заемщикам. Наиболее актуальной такая помощь для граждан России стала в момент экономического кризиса, в связи с чем в 2015 г. были приняты законодательные инициативы.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу
Реструктуризация кредита осуществляется в Сбербанке для всех кредитующихся здесь лиц: физических и юридических. Также она распространяется и на большинство кредитных продуктов: ипотечных и потребительских (на все, кроме кредиток). Однако Сбербанк не слишком заинтересован в проведении ипотечной рестурктуризации, если рассматривать эту процедуру относительно стандартного порядка погашения.
Особенности
Внесение изменений в ипотечный договор становится выгодным для Сбербанка только на фоне финансового неблагополучия клиента, за которым может и вовсе последовать отказ от исполнения им долговых обязательств. Во избежание потери своих вложений и будущих дивидендов Сбербанк соглашается на проведение обсуждаемой операции, но с определенными условиями для должника.
Так как этот вариант выступает более выгодным, нежели покрытие расходов по ипотечной задолженности средствами из специализированного банковского фонда (из-за ее статуса «безнадежной»), то на некоторых основаниях кредитодатель все же соглашается сохранить перспективы по выплате долга. Даже судебные инстанции зачастую приходят к выводу о подобном внесении изменений, сохраняя права и интересы кредитора.
Варианты
Каждое кредитно-финансовое учреждение вольно самостоятельно разрабатывать условия предоставления разноплановых услуг. В случае реструктуризации между разными банками также могут выявляться незначительные отличия по предлагаемым способам проведения возможных изменений (в том числе и по ипотечному кредиту).
Способы рестурктуризации ипотечного продукта Сбербанком:
- конвертация валюты ипотечного кредита: из иностранной валюты в рублевую,
- увеличение периода кредитования, т. е. отодвигание конечной платежной даты с соответствующим уменьшением объема помесячной нагрузки,
- оформление льготного периода — временной отсрочки, в пределах которой откладываются платежи по части ипотечного кредита.
Перечисленные варианты являются альтернативами, но могут быть наложены друг на друга в некоторых обстоятельствах. Здесь представлено 3 основные категории, подразумевающие некий спектр банковских действий. Тем не менее клиенту следует изначально выбирать один из имеющихся вариантов.
Процедура
Для того чтобы получить разрешение от Сбербанка, клиент должен учитывать порядок подачи заявления, а также его соответствие требованиям, в т. ч. по наличию одного из утвержденных Сбербанком оснований для инициирования обсуждаемой процедуры. При этом кредитору требуется документальное подтверждение произошедших в жизни ипотечного заемщика изменений.
Причины реструктуризации ипотечного долга:
- снижение дохода из-за увольнения или перехода на менее оплачиваемую должность, а также из-за потери трудоспособности,
- прохождение службы в армии,
- пребывание в официальном отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 или 3 года.
Заемщик Сбербанка обязан предоставить документы в соответствии с названными причинами. При этом они должны быть вполне объективными. Таким образом, если человек потерял работу и не занимается ее дальнейшими поисками, то проведение реструктуризации ипотечного займа исключается. В этой ситуации гражданин уклоняется от всяческих обязательств (в т. ч. и ипотечных).
В отношении процессуальной стороны проведения такой операции клиенту предоставляется возможность подачи заявки достаточно лояльными способами. Он может сделать это и вовсе не выходя из дома в онлайн-режиме. Осуществить это можно, ознакомившись с информацией на сайте Сбербанк Онлайн и перейдя затем на соответствующую страницу.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке
Попытка улучшить ситуацию в кредитно-финансовой сфере (конкретно по вопросу исполнения заемщиками их долговых обязательств) была предпринята государственным аппаратом еще несколько лет назад. В апреле 2015 г. правительство опубликовало постановление №373, в котором описывались программа помощи отдельным категориям должников и пути реализации данной программы
Особенности
Проведение реструктуризации по кредиту осуществляется в Сбербанке идентично предложенным государством способам. Единственный не указываемый Сбербанком в публичном доступе пункт это упомянутое в постановлении правительства «прощение долга». Сбербанк не рекламирует подобную и максимально невыгодную для себя услугу. Тем не менее он имеет для этого специализированный фонд.
Варианты:
- изменение действующей по ипотечной сделке валюты с переводом по актуальному на момент обращения курсу,
- установление другого уровня процентов по ставке начиная с даты реструктуризации и до конца периода (не больше 12%),
- временное снижение суммы платежей на период до года с переносом перечислений на более поздние периоды,
- увеличение срока пользования кредитом.
Прощение части основного долга может происходить при изменении валюты ипотечного кредитного договора, а предоставление льготного периода объясняться продлением общего срока обслуживания. Таким образом, указанные вариации вытекают друг из друга. Экономия при проведении этих процедур происходит также за счет отсутствия комиссии.
Условия получения
Для изменения порядка пользования кредитом заемщику следует подтвердить снижение дохода за последние 3 месяца. Учитывается и семейный заработок, который должен уменьшиться на 30% в сравнении с уровнем последнего года обслуживания. Также он должен составлять величину ниже прожиточного минимума на каждого участника. При этом у судебной системы должны отсутствовать сведения по признанию заявителя банкротом.
Требования Сбербанка по самому ипотечному кредиту:
- Финансирование предоставлялось по одной из следующих кредитных покупок в ипотеку: новостройка, готовые квартира или дом. Или же следующих действий: возведение частной постройки, капремонт объектов, рефинансирование с участием ипотечной ссуды.
- Фиксируемая просрочка по графику ипотечных выплат составляет от 30 до 120 дней на момент подачи заявки.
- Ипотечный кредит был выдан до 01 января 2015 года.
Действительно, последний пункт является самым невыгодным для заемщика, т. к. резко сокращает количество граждан, которые могут им воспользоваться. Для новоиспеченных за последние годы должников существует лишь один способ придется выходить из этой ситуации совместно со Сбербанком без содействия средств из государственного бюджета.
Алгоритм действия должника
Основной портфель документов в этом случае аналогичен с требованиями по изначальному ипотечному оформлению. Разница выявляется при обязательном доказательстве плательщиком сложившейся у него неблагоприятной жизненной ситуации, в связи с которой он не может продолжать проводить оплату в прежнем объеме.
Необходимый для заявки основной пакет документов:
- Оригинал паспорта.
- Документальное подтверждение финансового состояния заемщика за последние 3 месяца: справки 2-НДФЛ или по форме некоторых госучреждений, или по форме Сбербанка.
- Документы о факте и характере трудоустройства: заверенная копия трудовой книжки или оригинал при увольнении (справка от работодателя о стаже и занимаемой должности с точным наименованием организации или копия трудового контракта).
Документальным доказательством снизившегося жизненного уровня выступает, к примеру, копия приказа с места работы об изменении отдельных пунктов трудового контракта, копия уведомления о грядущем сокращении персонала, подтверждающие нетрудоспособность и инвалидность заемщика справки, свидетельство о смерти и т.д. (в зависимости от специфики ситуации).
Соответственно, процедура проводится в 3 этапа. Сначала происходит отправка заявления. Заемщик может подать документы онлайн или при личном посещении отделения (в онлайн-режиме есть возможность прикрепления сканов). После стадии ожидания резолюции от Сбербанка клиент приходит по приглашению в кредитующее его отделение и подписывает дополнительное соглашение к уже действующему ипотечному контракту.
Недостатки реструктуризации в Сбербанке
О недостатках реструктуризации можно судить исходя из вышеописанных требований и условий ее проведения. Наряду с также имеющейся в Сбербанке процедурой рефинансирования обсуждаемая здесь операция не является изначально выгодной для ипотечного кредитора. Поэтому Сбербанк относится предвзято к подобным заявкам от должников.
Заемщикам стоит обратить внимание на то, что своевременное рефинансирование нескольких задолженностей у Сбербанка, возможно, будет более выгодным. Крупный кредитодатель дает гарантии по долгосрочному обслуживанию измененного суммарного долга на выгодных условиях. Клиенту не нужно будет бояться закрытия организации с ожиданием АСВ-выплат на специальные счета.
Подписание ипотечного договора в принципе влечет за собой соблюдение клиентских обязательств по поддержанию стабильного дохода. Поэтому безосновательно уклоняться от назначенных платежей не удастся. А оснований (причин реструктуризации ипотечного займа) у Сбербанка немного.
